簡介

美國的醫(yī)療保險五花八門，常常弄得初次申請者不知所云，有為學(xué)生設(shè)置的學(xué)生醫(yī)療保險，也有為富人設(shè)置的無限制的實報實銷的私營保險。

聯(lián)邦政府的醫(yī)療保險覆蓋的范圍也十分廣闊，有為65歲以上老年人和殘疾人提供的“醫(yī)療照顧”保險，也有為低收入家庭設(shè)置的“貧民醫(yī)療”計劃。

在美國，有錢人可以有多名私人醫(yī)生，在世界任何地方看病的費用全部“實報實銷”，條件是每月支付昂貴的保險費。窮人則只能尋找那些保險費較低的醫(yī)療保險機構(gòu)，到指定的醫(yī)院就診。入不敷出的人士可能不參加任何醫(yī)療保險，一旦有病不得不看時，可到公立醫(yī)院排長隊，填寫冗長而又繁瑣的申報表格以取得一張免費處方。

ＧＨＩ

ＧＨＩ是在紐約州、新澤西州和康州很流行的一種醫(yī)療保險，創(chuàng)立于1937年，現(xiàn)已經(jīng)覆蓋到西海岸。這是一家自稱為非盈利性的保險計劃。1995年的參加者大約有270萬人。加入的各類醫(yī)學(xué)專家大約有1．35萬人。雖然這是一家非盈利的保險公司，但1995年收到的保費就達13億美元。ＧＨＩ的好處之一是投保人可以選擇自己的私人醫(yī)生。這對很多外來移民來說是非常重要的。許多華人英語尚不流利，因此選擇中國醫(yī)生看病是很平常的。每次看病病人僅負擔(dān)五美元定額費用，剩余部份由保險公司承擔(dān)。

但這并不意味著醫(yī)生可以按照病人的要求，隨意收費、濫開處方。ＧＨＩ保險系統(tǒng)要求醫(yī)生也加入該計劃，也就是要受該計劃的約束。什么樣的病應(yīng)該開什么藥，采用何種治療方法，都有嚴格規(guī)定，其最終治療費用都有一個上限。多出部份保險公司不會承擔(dān)１分錢。

另一種保險方式是，在一定范圍內(nèi)的醫(yī)療費用需要病人自己負擔(dān)，這部份錢被稱為自己扣除金，超出部份則由保險公司承擔(dān)。有的還要病人付出一些共同保險費。

減少浪費，提高效率是各保險計劃不約而同的目標(biāo)。出于急診大多可以實報實銷，保險公司對急診就有了嚴格的定義：發(fā)燒多少度、外傷是否縫針都是鑒定的標(biāo)準。對支付住院的房費、藥費、醫(yī)療器械費、化驗和Ｘ光費，保險公司也都有嚴格規(guī)定。

有的保險還規(guī)定了每年允許住院的天數(shù)，通常累計在60天至100天之內(nèi)，超過部份保險公司就不再付賬。保險公司和有關(guān)專家共同制定出標(biāo)準，什么樣的病，最長的住院時間應(yīng)該是多少；轉(zhuǎn)至康復(fù)醫(yī)院護理的時間應(yīng)該多長都有規(guī)定。

醫(yī)療儲蓄賬戶

醫(yī)療儲蓄賬戶是美國去年剛開始試行的又一新型的保險種類。一推出就受到許多中低收入人士的歡迎。

參加該計劃的人士在銀行建立一個專門的個人賬戶，每月僅存入138美元，可設(shè)2250美元以下自付除金的計劃。家庭投保費為431美元，全年全家的醫(yī)療費用相加如超出4500美元就由保險公司負擔(dān)?？雌胀ㄑ泪t(yī)、視力矯正、心理醫(yī)生的費用也都可報銷。而目前一般的醫(yī)療保險，個人每月的保險費至少在200美元。此外，普通的醫(yī)療保險，即使不看醫(yī)生不入院，保費交了就不能拿回。

但醫(yī)療儲蓄賬戶的特點是，每年個人只需把６５％的自付款額、家庭只需把７５％的自付款額放入銀行，需要醫(yī)生和住院時才從這一賬戶中扣除，不看病時這些錢自然就如同活期存款那樣放在銀行，不但有利息，而且利息部份不用納稅。

不過今年全美只接受75萬戶，還是杯水車薪。目前也僅有一家銀行開設(shè)這種賬，兩家保險公司受理這種醫(yī)療保險。

醫(yī)療照顧計劃

根據(jù)一項統(tǒng)計，即使有專為老年人提供的“醫(yī)療照顧”計劃，老年人隨著疾病的增多，仍要將他們平均收入的２０％以上花在醫(yī)療費用上。而“醫(yī)療照顧”計劃首先被拿來開刀?？肆诸D是提出一個七年削減２７００億美元的方案，受到許多人的反對，之后又提出一個五年削減１０００億的方案。共和黨人則提出將更多的老年人健康保險交給私營機構(gòu)經(jīng)營。因此，越來越多的老年人擔(dān)心醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量。

聯(lián)邦醫(yī)療保險計劃“醫(yī)療照顧”對住院也有嚴格限制。首先必須有醫(yī)生的證明，病人需要住院治療或護理。其次所住的醫(yī)院必須參加聯(lián)邦醫(yī)療保險計劃。再就是獲得醫(yī)院的效用評估委員會ＵＰＣ或醫(yī)院復(fù)評組織ＰＲＯ批準。

通常參加者還要準備“預(yù)先指示”，告訴醫(yī)院你希望獲得哪種服務(wù)，不希望獲得哪種服務(wù)，因為有些服務(wù)自己將承擔(dān)費用。“預(yù)先指示”的作用是當(dāng)病人在醫(yī)療急救中失去交流能力時供醫(yī)生參考。

藍十字和藍盾

對于上了年紀的老年人，尋找一個合適的保險種類更顯重要。但政府提供的“醫(yī)療照顧”或“貧民醫(yī)療”計劃所不能包括的部份。但僅這些輔助的險種的保費有的高達每年１０００美元。

“帝國藍十字和藍盾”是美國藍十字和藍盾協(xié)會下的一個有多年歷史的保險計劃，也是幫助老年人的一個較理想的險種。它在紐約地區(qū)比較有名。它的好處似乎真不少：無需病人自己支付“自付金”，只要是醫(yī)療需要，承擔(dān)百分之百的住院費，對住院時間長短沒有限制；每次看病僅付１０美元；化驗費免費；２４小時電話電話咨詢服務(wù)。最吸引人的是，是全世界任何地方看病，急診一律實報實銷。

其“合同醫(yī)院”包括紐約醫(yī)療中心等許多大型醫(yī)院。６０歲以上的老人均可加入，但條件之一是需要首先加入“醫(yī)療照顧”計劃。

健保組織不斷完善

美國近幾年來出現(xiàn)的健保組織（ＨＭＯ）是另一種管理醫(yī)療保險模式，受到聯(lián)邦政府的推崇，也被越來越多的中下收入的人士所接受。目前已經(jīng)有１６００萬美國人加入了該計劃。

健保組織并非一個具體的機構(gòu)，而是管理醫(yī)療的主要種類。它由指定的醫(yī)院、保險公司和政府機構(gòu)共同組成一龐大的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)，受保人有一名相應(yīng)固定的“主治醫(yī)生”，看病除非得到主治大夫的同意，否則必須到網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的指定醫(yī)院。這樣希望多找專家治病的人士就會感到太受約束。此外，政府提供給ＨＭＯ的保費也呈壓縮的趨勢，因此健保組織擔(dān)心服務(wù)會“縮水”，病人會流失。

定點服務(wù)（ＰＯＳ）計劃是一典型的改進型ＨＭＯ醫(yī)療服務(wù)形式。加入者只要多支付１０％至１５％的保費與大約３０％的醫(yī)療費，就可以到任何地點，尋找任何醫(yī)生診病。在全國６３０個ＨＭＯ機構(gòu)中，實行這類計劃的已經(jīng)從１９９０年的２０％增加到５０％。

牛津醫(yī)療保險

成立于１９８４年的美國牛津（Ｏｘｆｏｒｄ）醫(yī)療保險公司是美國東部極為成功的同類公司。在１９９６年美國《財富》雜志列出的全美成長最快的公司中，排在第五位。該公司網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)生有３．７萬多人，有會員近２００萬，其中三萬名左右為近三年發(fā)展起來的華人會員。

該公司提出多種方案，允許受保人及其家庭自由選擇網(wǎng)絡(luò)內(nèi)外的任何醫(yī)生或醫(yī)療機構(gòu)的服務(wù)。區(qū)別是：網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的看病費用通常會員只承擔(dān)５～１０美元的掛號費。而到網(wǎng)絡(luò)外看病，前２００美元必須由會員本人支付，也就是“自付金”部份。超出部份按照一定的比例與公司一起分攤。

“牛津特惠老人保險計劃”也是６５歲以上的老年人的一種特殊的保險種類。在政府的“醫(yī)療照顧”計劃下，住院頭一天病人要支付所有住院費的２０％，政府支付８０％。是牛津會員的老人如果再加入牛津的特惠計劃無需增加一分保費。但卻可以免去所有的上述住院費用。

該公司還對老人承保遍及全球的急診醫(yī)療費用。如不需留醫(yī)，只需付５０美元的急診定額手續(xù)費用。

針對越來越多的小型企業(yè)，該公司還提供集體保險計劃，一個公司只需有三名員工就可加入。此外，公司的各個客戶服務(wù)中心還定期為社區(qū)舉辦健康講座，深受老人的歡迎。

美國醫(yī)療費用的狂漲，迫使聯(lián)邦政府不得不尋找各種方法來降低政府的投入。現(xiàn)在全國各種醫(yī)療費用的支出已經(jīng)從２０年前的１７２６億美元增加到目前的９０００億美元。其中政府的醫(yī)療計劃承擔(dān)的部份還不到１／３。

但就是在這樣的體制下，仍有４０００萬人被置于醫(yī)療保險計劃之外，其中少年兒童至少有３００萬。當(dāng)政府的投入不足時，私人機構(gòu)的介入是自然而然的。從形式多樣的醫(yī)療保險中，美國保險業(yè)競爭的激烈程度也可見一斑。