基本簡(jiǎn)介

餐飲業(yè)綜合保險(xiǎn)是一種餐飲場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)，包括5種意外事故中對(duì)食客造成的賠償責(zé)任：一是火災(zāi)、爆炸，二是食物中毒，包括他人投毒，三是摔傷、燙傷、撞傷、砸傷，四是電梯、升降機(jī)在正常使用過(guò)程中發(fā)生意外事故，五是廣告牌、霓虹燈、裝飾物發(fā)生意外事故等。該保險(xiǎn)基本上囊括了餐飲企業(yè)所面臨的主要責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。[1]

保險(xiǎn)責(zé)任

在本合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單列明地址的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)，由于被保險(xiǎn)人的過(guò)失引起下列事故，造成食客等第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，保險(xiǎn)人根據(jù)本合同的約定負(fù)責(zé)賠償：

(一)火災(zāi)、爆炸;

(二)食物中毒，包括他人投毒;

(三)摔傷、燙傷、撞傷、砸傷;

(四)電梯、升降機(jī)在正常運(yùn)行過(guò)程中墜落或突然發(fā)生故障;

(五)保險(xiǎn)單中列明的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所布置的，屬于被保險(xiǎn)人所有或使用的廣告、霓紅燈、裝飾物墜落。

被保險(xiǎn)人事先經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意而支付的訴訟費(fèi)用或仲裁費(fèi)用，保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償，但本項(xiàng)費(fèi)用與本條款第四條賠償金額之和不得超過(guò)保險(xiǎn)單列明的每次事故賠償限額。

發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人為防止或減少對(duì)第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任所支付的合理的、必要的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，但此項(xiàng)費(fèi)用不得超過(guò)本保險(xiǎn)單列明的每次事故賠償限額。

責(zé)任免除

下列原因造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

(一)盜竊、搶劫、搶奪;

(二)酗酒、打架和斗毆;

(三)除食物中毒以外的其它食源性疾病;

(四)食品、飲料摻有異物;

(五)食用非國(guó)家有關(guān)管理部門允許食用的野生動(dòng)物;

(六)被保險(xiǎn)人銷售的外賣食品及非被保險(xiǎn)人提供的食品或飲料;

(七)第三方受害者的自身原因或故意行為;

(八)飛機(jī)等空中運(yùn)行物體墜落;

(九)電梯、升降機(jī)超載;

(十)未經(jīng)國(guó)家有關(guān)管理部門批準(zhǔn)的廣告、霓紅燈、裝飾物裝置;

(十一)投保人、被保險(xiǎn)人或其代表及其雇員及其家庭成員或安裝單位的故意行為或重大過(guò)失;

(十二)未經(jīng)公安消防部門驗(yàn)收或驗(yàn)收不合格的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所發(fā)生事故;

(十三)被保險(xiǎn)人被主管部門吊銷衛(wèi)生許可證或責(zé)令停業(yè)整改而仍繼續(xù)營(yíng)業(yè)。 第八條 下列損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：

(一)被保險(xiǎn)人與他人簽訂協(xié)議所約定的責(zé)任，但依照法律規(guī)定應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任不在此列;

(二)被保險(xiǎn)人或其代表、或其雇傭人員、或?yàn)槠浞?wù)的任何人所有的或由其保管或控制的財(cái)產(chǎn)的損失，以及上述人員的人身傷亡;

(三)因被保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的周圍建筑物發(fā)生火災(zāi)、爆炸波及被保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任，以及被保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所受波及后再經(jīng)被保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所波及它處應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任;

(四)在保險(xiǎn)單列明的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)，屬于被保險(xiǎn)人所有、使用或經(jīng)營(yíng)的停車場(chǎng)發(fā)生意外事故造成的車輛損失;

(五)被保險(xiǎn)人因裝修、修理或安裝造成的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。

保險(xiǎn)金額

按照保險(xiǎn)公司提供的費(fèi)率演示表，一家經(jīng)營(yíng)面積100平方米至200平方米的餐廳，如果累計(jì)賠償限額為10萬(wàn)元，那么西餐廳、中餐廳、快餐廳和火鍋店的保費(fèi)分別為每年500元、750元、900元和1200元。如果餐廳面積在501平方米至1000平方米，累計(jì)賠償限額為100萬(wàn)元，那么西餐廳、中餐廳、快餐廳和火鍋店的年交保費(fèi)則為1500元、2000元、2500元和3000元。[2]

行業(yè)現(xiàn)狀

在國(guó)外，食品安全類保險(xiǎn)的投保率超過(guò)50%，部分發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)已強(qiáng)制規(guī)定實(shí)行食品安全保險(xiǎn)。在我國(guó)，食品安全責(zé)任險(xiǎn)早在上世紀(jì)90年代就已經(jīng)出現(xiàn)，但是至今都沒(méi)有得到普及。據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)食品安全責(zé)任險(xiǎn)的投保率不足1%。[3]

為什么我國(guó)的食品安全責(zé)任險(xiǎn)會(huì)遭遇這樣冷淡的市場(chǎng)?究其原因，與我國(guó)餐飲企業(yè)投保意識(shí)低分不開(kāi)，而某些企業(yè)對(duì)食品安全的僥幸心理也成為投保率低的一大原因。此外，由于食品安全責(zé)任險(xiǎn)是一個(gè)雙向選擇的保險(xiǎn)，也就是說(shuō)哪怕企業(yè)想要投保，保險(xiǎn)公司也會(huì)將一部分自身風(fēng)險(xiǎn)管控不嚴(yán)的食品企業(yè)拒之門外。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)40多萬(wàn)家食品加工企業(yè)中，80%以上為10人以下的小企業(yè)甚至家庭作坊，這些企業(yè)的共同點(diǎn)是規(guī)模小、生產(chǎn)設(shè)施簡(jiǎn)陋、工藝落后，食品質(zhì)量安全也無(wú)法得到保障。對(duì)于這類小企業(yè)，保險(xiǎn)公司[4]拒保的可能性比較大。這也是我國(guó)食品安全責(zé)任險(xiǎn)銷售遇冷的另一原因。