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四十歲買什么保險好?

老年保險

來源:360百科

類型

世界各國的老年保險制度,大體可以分為4種基本類型:

①全民福利型。向所有符合規(guī)定年齡條件的居民提供養(yǎng)老年金,而不論其就業(yè)狀況、經(jīng)濟收入及家庭財產(chǎn)的情況如何。

②社會援助型。在對貧窮的老年人進行必要的家計調(diào)查后,向符合條件者提供老年補助金。

③社會保險型。根據(jù)老年人的就業(yè)記錄和已交納的保險費,對其提供退休年金。

④儲蓄基金型。通過受保人定期交納保險費建立基金,當受保人達到規(guī)定年齡條件時,將其交納的保險費連本帶息一次性支付,在某些情況下,這筆保險費可以改為定期支付的年金。

在一些國家,老年保險制度的結(jié)構(gòu)常由兩種或兩種以上類型的制度組成,全民福利型制度一般都以社會保險型制度作補充。

特點

老年保險一般具有以下幾個特點:

1、由國家立法,強制實行,企業(yè)單位和個人都必須參加,符合養(yǎng)老條件的人,可向社會保險部門領(lǐng)取養(yǎng)老金。

2、老年保險費用來源,一般由國家、單位和個人三方或單位和個人雙方共同負擔,并實現(xiàn)廣泛的社會互濟。

3、老年保險具有社會性,影響很大,享受人多且時間較長,費用支出龐大,因此,必須設(shè)置專門機構(gòu),實行現(xiàn)代化、專業(yè)化、社會化的統(tǒng)一規(guī)劃和管理。

資格條件

主要有:

①退休年齡。法律規(guī)定的勞動者可領(lǐng)取退休金的年齡。在實行老年保險制度的國家和地區(qū)中,男女職工的退休年齡大都沒有差別,但有些國家作出不同的規(guī)定,一般是女職工比男職工低5年。工業(yè)化國家的退休年齡通常高于發(fā)展中國家,前者多為65歲,后者多在60歲或60歲以下。一些國家對于從事特殊艱苦勞動和有害健康工作的工人,規(guī)定較低的退休年齡。

②就業(yè)年限或交納保險費的期限。在社會保險型和儲蓄基金型的老年保險制度中,就業(yè)年限或交納保險費的期限通常與退休年齡一起,共同構(gòu)成享受退休待遇的必要條件。在不由勞動者直接交納保險費的老年保險制度中,通常規(guī)定就業(yè)年限為享受退休待遇的資格條件。在由勞動者直接交納保險費的老年保險制度中,則通過規(guī)定交納保險費的最低期限來確定資格條件。少數(shù)國家不論退休年齡,僅以交足保險費的最低期限為資格條件。

③退休。有少數(shù)國家規(guī)定,勞動者只有事實上退出職業(yè)崗位才可享受退休待遇。有些國家為使達到退休年齡的勞動者繼續(xù)從事力所能及的工作,采取了變通措施,如對已到退休年齡仍繼續(xù)工作的勞動者,支付減額的退休金,或要求必須正式退休后才可從事臨時性或非全時的工作,所得收入不得超過規(guī)定的限額,否則減少或取消其退休金。

待遇

在社會保險型老年保險制度中,退休金一般以達到最低資格條件為基數(shù)支付,該基數(shù)通常為受保人原工資的一定的百分比。對于超過最低資格條件(就業(yè)年限或交納保險費的期限)的受保人,超過的部分增加一定的百分比。在全民福利型與社會保險型相結(jié)合的老年保險制度中,退休金一般分為維持最低生活費用的部分和根據(jù)受保人就業(yè)年限或交納保險費的期限而確定的部分。有些國家的老年保險待遇包括受保人配偶或子女的補充待遇。

國際勞工組織102號公約──社會保障(最低標準)公約規(guī)定,老年保險待遇的正常水平不得低于受保人原工資的40~45%。有些國家規(guī)定老年保險待遇的最高和最低限額。最高限額一般是受保人原工資的一個最高百分數(shù)或一個絕對數(shù)額;最低限額一般是法定最低工資的一定百分比。有些國家對于未到退休年齡而提前退休的受保人,支付減額的退休金;對于超過退休年齡但延期退休的受保人,增加原工資的一定百分比。

為了避免年金領(lǐng)取者的生活因通貨膨脹而受到影響,有些國家的社會保障立法規(guī)定,年金隨物價指數(shù)或工資指數(shù)的變化而浮動。

退休待遇

中華人民共和國的退休制度分為對國家機關(guān)、事業(yè)單位工作人員實行的辦法和對企業(yè)職工實行的辦法兩部分。在退休的資格條件方面,法定正常退休年齡為男60周歲,女干部55周歲,女工人50周歲。在工齡方面規(guī)定,干部參加革命工作的年限和工人的連續(xù)工齡都要滿10年。在退休待遇方面,國家機關(guān)工作人員和企業(yè)職工的待遇標準相同。按其工齡的長短,發(fā)給相當于本人標準工資的60~80%的退休金;低于30元的,按30元發(fā)給。不具備退休條件的職工,可辦理退職。退職生活費相當于本人標準工資的40%;低于25元的,按25元發(fā)給。中國退休制度包括離休制度,規(guī)定凡在1949年10月前參加中國共產(chǎn)黨領(lǐng)導的革命戰(zhàn)爭、脫產(chǎn)享受供給制待遇和從事地下革命工作的老干部,達到正常退休年齡時,可以離職休養(yǎng)。離休后工資照發(fā),生活待遇略為從優(yōu)。

模式

傳統(tǒng)型老年保險制度

傳統(tǒng)型的養(yǎng)老保險制度又稱為與雇傭相關(guān)性模式(employment-relatedprograms)或自保公助模式,最早為德俾斯麥政府于1889年頒布養(yǎng)老保險法所創(chuàng)設(shè),后被美國、日本等國家所采納。然后再以支出來確定總繳費率。個人領(lǐng)取養(yǎng)老金的工資替代率,然后再以支出來確定總繳費率。個人領(lǐng)取養(yǎng)老金的權(quán)利與繳費義務聯(lián)系在一起,即個人繳費是領(lǐng)取養(yǎng)老金的前提,養(yǎng)老金水平與個人收入掛鉤,基本養(yǎng)老金按退休前雇員歷年指數(shù)化月平均工資和不同檔次的替代率來計算,并定期自動調(diào)整。除基本養(yǎng)老金外,國家還通過稅收、利息等方面的優(yōu)惠政策,鼓勵企業(yè)實行補充養(yǎng)老保險,基本上也實行多層次的養(yǎng)老保險制度。

國家統(tǒng)籌型養(yǎng)老保險制度

國家統(tǒng)籌型(universal programs)分為兩種類型:

1)福利國家所在地普遍采取的,又稱為福利型養(yǎng)老保險,最早為英國創(chuàng)設(shè),目前適用該類型的國家還包括瑞典、挪威、澳大利亞、加拿大等。

該制度的特點是實行完全的"現(xiàn)收現(xiàn)付"制度,并按"支付確定"的方式來確定養(yǎng)老金水平。養(yǎng)老保險費全部來源于政府稅收,個人不需繳費。享受養(yǎng)老金的對象不僅僅為勞動者,還包括社會全體成員。養(yǎng)老金保障水平相對較低,通常只能保障最低生活水平而不是基本生活水平,如澳大利亞養(yǎng)老金待遇水平只相當于平均工資的25%。為了解決基本養(yǎng)老金水平較低的問題,一般在力提倡企業(yè)實行職業(yè)年金制度,以彌補基本養(yǎng)老金的不足。

該制度的優(yōu)點在于運作簡單易行,通過收入再分配的方式,對老年人提供基本生活保障,以抵銷市場經(jīng)濟帶來的負面影響。但該制度也有明顯的缺陷,其直接的后果就是政府的負擔過重。由于政府財政收入的相當于部分都用于了社會保障支出,而且經(jīng)維持如此龐大的社會保障支出,政府必須采取高稅收政策,這樣加重了企業(yè)和納稅人的負擔。同時,社會成員普遍享受養(yǎng)老保險待遇,缺乏對個人的激勵機制,只強調(diào)公平而忽視效率。

2)國家統(tǒng)籌型的另一種類型是蘇聯(lián)所在地創(chuàng)設(shè)的,其理論基礎(chǔ)為列寧的國家保險理論,后為東歐各國、蒙古、朝鮮以及我國改革以前所在地采用。

該類型與福利國家的養(yǎng)老保險制度一樣,都是由國家來包攬養(yǎng)老保險活動和籌集資金,實行統(tǒng)一的保險待遇水平,勞動者個人無須繳費,退休后可享受退休金。但與前一種所在地不同的是,適用的對象并非全體社會成員,而是在職勞動者,養(yǎng)老金也只有一個層次,未建立多層次的養(yǎng)老保險,一般也不定期調(diào)整養(yǎng)老金水平。

隨著蘇聯(lián)和東歐國家的解體以及我國進行經(jīng)濟體制改革,采用這種模式的國家也越來越少。

強制儲蓄型

強制儲蓄型主要有新加坡模式和智利模式兩種。

1)新加坡模式是一種公積金模式。該模式的主要特點是強調(diào)自我保障,建立個人公積金賬戶,由勞動者于在職期間與其雇主共同繳納養(yǎng)老保險費,勞動者在退休后完全從個人賬戶領(lǐng)取養(yǎng)老金,國家不再以任何形式支付養(yǎng)老金。個人賬戶的基金在勞動者退休后可以一次性連本帶息領(lǐng)取,也可以分期分批領(lǐng)取。國家對個人賬戶的基金通過中央公積金局統(tǒng)一進行管理和運營投資,是一種完全積細小的籌資模式。除新加坡外,東南亞、非洲等一些發(fā)展中國家也采取了該模式。

2)智利模式作為另一種強制儲蓄類型,也強調(diào)自我保障,也采取了個人賬戶的模式,但與新加坡模式不同的是,個人賬戶的管理完全實行私有化,即將個人賬戶交由自負盈虧的私營養(yǎng)老保險公司規(guī)定了最大化回報率,同時實行養(yǎng)老金最低保險制度。該模式于20世紀80年代在智利推出后,也被拉美一些國家所效仿。強制儲蓄型的養(yǎng)老保險模式最大的特點是強調(diào)效率,但忽視公平,難以體現(xiàn)社會保險的保障功能。

購買注意事項

一、盡早規(guī)劃老年保險

無論是中青年人或者是老人,都要樹立提前安排、盡早規(guī)劃的保險理財觀念,盡可能早地準備自己年老時的保險,特別是對已進入老年生活的人更是如此。因為越早買老年保險,保費越低,而保額相對越高。同時,保險都有投保期限制,達到一定年齡后,許多險種都不能再購買,如相當一部分老年保險都將投保年齡最高限定在65歲,養(yǎng)老保險、重大疾病險則將年齡限制在55-60歲左右,部分保險雖有所延長,但一般都附有較為嚴格的投保條件,如有的老年保險對超出一定年齡的被保險人所購買的保單份數(shù)有限制。所以,盡早規(guī)劃自己的老年險,不僅不會因為年齡問題而被保險公司拒之門外,而且能夠節(jié)省保費。

二、選擇最合適的保險

由于老年保險的賠付率比較高,而老人收入又相對偏低,多年來專門針對老人的險種比較奇缺,近年來,隨著老齡化的加快,社會對老年險種的需求不斷高漲,一些保險公司逐步拓展老年保險業(yè)務,但專門針對老人的保險還是相對較少,可選擇的余地較小,已有的老年保險在投保年齡、保費、保額、免賠額、等待期等方面都不盡相同,且投保條件比較嚴格。如有的保險公司推出的老年險只保意外,而有的的保險公司卻以"終身醫(yī)療險"為突破口,使老年險具有了住院醫(yī)療等全面的保障。因此,老人在購買保險時,最好多看幾家公司的情況,認真比較分析,選擇最適合自己的保險。

三、要重保障輕投資

絕大部分老人的經(jīng)濟收入偏低,而保險需求又相對較高,因此,在保險方面要將有限的資金用在刀刃上,用有限的資金選擇保障范圍盡可能多的產(chǎn)品。特別是在投保險種選擇上,要重保障輕投資,多購買保費低而保額高的消費型保險,少購買保費高而保額低的投資型保險。如果在消費型產(chǎn)品不足的情況下,購買了過多的投資型保險,一旦發(fā)生意外或者生病,這些投資型保險將難以發(fā)揮有效的作用。但由于老人的特點,盡量避免購買萬能險、投連險等保險種類,保證資金的安全性,因為這些產(chǎn)品的風險較高,都存在虧損的可能,投資這些產(chǎn)品將使自己的資產(chǎn)面臨非常大的風險,一旦資本市場發(fā)生較大調(diào)整,就會面臨虧損的境地,如果這時又恰好需要資金的話,就會發(fā)生嚴重的流動性風險。

四、相關(guān)條款要看好

在挑選老年保險過程中,要認真查看保險條款,特別是一些重要的條款,比如,一份保單是否有保證續(xù)保條款很重要,因為如果保險產(chǎn)品不能續(xù)保,假若投保人在保險期限內(nèi)發(fā)生保險責任事故,保險公司賠付之后就可以拒絕為投保人繼續(xù)承保。而隨著年齡的增長,投保人一旦患病,即使治愈了,重新患病的可能性也很大。顯然,如果有保證續(xù)保條款,投保人的風險就可以得到有效化解。再如,壽險產(chǎn)品都有一個購買后10天的"猶豫期"(銀保渠道保險產(chǎn)品猶豫期為15天) ,在猶豫期內(nèi),投保人可以無條件把保單退給保險公司,取回全額保費,所以購買保險產(chǎn)品后要及時仔細地研究、核對。另外,保險責任和除外責任條款也很重要。

待遇

繳費年限

參保人符合下列條件之一的,可申請按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金:

(1)1998年7月1日后參加基本養(yǎng)老保險,達到國家規(guī)定的退休年齡,累計繳費

年限(含視同繳費年限,下同)滿15年的;

(2) 1998年6月30日 前參加基本養(yǎng)老保險, 2013年6月30日 前達到國家規(guī)定

的退休年齡,累計繳費年限滿10年的;

(3)1998年6月30日前參加基本養(yǎng)老保險,2013年7月1日后達到國家規(guī)定的退休

年齡,累計繳費年限滿15年的;

(4)1998年6月30日前應參加未參加基本養(yǎng)老保險,1998年7月1日以后辦理參保

補繳手續(xù),達到國家規(guī)定的退休年齡,累計繳費年限滿15年的。

按月領(lǐng)取

A.基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(全省上年度在崗職工月平均工資×a+本人指數(shù)化月平均繳

費工資)÷2×繳費年限(含視同繳費年限)×1%.

B.個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶儲存額÷個人賬戶養(yǎng)老金計發(fā)月數(shù)

C.以上兩項A+B之和為每月領(lǐng)取額。

3.基本養(yǎng)老金每年7月根據(jù)全省統(tǒng)一公布的方案實施年度調(diào)整。