實務(wù)

(一)風(fēng)險評估

首先應(yīng)了解清楚本地區(qū)與該項業(yè)務(wù)有關(guān)的各方面情況，做到心中有數(shù)。調(diào)查過程是風(fēng)險評估的一個重要環(huán)節(jié)。因為保險人必須根據(jù)風(fēng)險情況來綜合判定投保標(biāo)的所處狀態(tài)及實際危險程度，為最后決定是否予以承保，準(zhǔn)確地確定保險費率提供依據(jù)。

在投保調(diào)查中，保險人要特別注意了解以下信息:

1.承運人的類別及運輸方式。

2.承運人的年旅客運輸量。

3.承運人以往的事故、保險記錄以及事故的原因、后果和賠償金額。

4.賠償限額的高低和免賠額。

5.投保人有無其他特殊責(zé)任要求。

(二)賠償限額及免賠額

承運人責(zé)任保險賠償限額包括每人賠償限額和年度累計賠償限額，由投保人根據(jù)承運人類型、年客流量等諸因素所可能導(dǎo)致的賠償責(zé)任風(fēng)險大小以及實際需要與保險人協(xié)商確定，或由投保人根據(jù)保險人事先劃分的與自身情況相對應(yīng)的賠償限額的檔次選擇確定。為了滿足不同客戶的特殊性需要，擴大對客戶利益的保障，該保險設(shè)置了附加險，賠償限額由投保人根據(jù)自身情況選擇確定。

免賠額是針對每次事故財產(chǎn)損失而言，一般采取免賠額和免賠率相結(jié)合的形式，兩者以高者為準(zhǔn)。此免賠額為絕對免賠額，其目的是為了提高被保險人加強安全防范責(zé)任心。

(三)保險費

1.基本險保費。對于各種類別的承運人，依據(jù)每人責(zé)任限額、累計責(zé)任限額確定基本費率，根據(jù)承運人年旅客運輸量來計算其毛保費。

2.附加險保費。附加險的累計責(zé)任限額乘以適用的費率等于附加險保費。

理賠實務(wù)

(一)賠償處理方式

旅客責(zé)任保險的賠償處理以條款的規(guī)定為基本依據(jù)，在保單規(guī)定的賠償限額內(nèi)以法院或政府有關(guān)部門依法裁定或經(jīng)雙方當(dāng)事人及保險人協(xié)商確定的應(yīng)由被保險人償付的金額為準(zhǔn)計算賠付。在確認(rèn)屬保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故時，保險人應(yīng)及時與被保險人協(xié)商處理。在達(dá)不成協(xié)議或分歧較大時，應(yīng)通過法律解決，并以法院判決作為保險人賠償?shù)淖罱K依據(jù)。

(二)賠款計算

在認(rèn)定保險責(zé)任并核定損失的條件下，保險人即可按條款規(guī)定的賠償處理方式計算賠款，具體如下:

1.以每次事故賠償限額為損害和仲裁或訴訟費用賠償?shù)淖罡呦揞~，超過部分由被保險人自行承擔(dān)。旅客的人身傷亡或財產(chǎn)損失以及經(jīng)保險人書面同意的仲裁或訴訟費用兩項的每次事故的賠償總金額不超過保險單明細(xì)表中列明的每次事故賠償限額，其中人身傷亡以不超過每人的賠償限額為限。即仲裁或訴訟費用與賠償責(zé)任一并計算賠款，在賠償限額內(nèi)支付，不另行計算。

2.對發(fā)生保險責(zé)任事故后，被保險人為縮小或減少旅客的人身傷亡或財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任所支付必要的、合理的費用，應(yīng)在另一個賠償限額內(nèi)賠償。如果被保險人最終賠償金額超過保險賠償限額，保險人按比例分?jǐn)傇撡M用。

3.重復(fù)保險的賠償。發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的索賠時，如有其他承保同樣責(zé)任或其中任何一部分責(zé)任的保險存在，保險人將按照所承擔(dān)責(zé)任限額的比例，對有關(guān)賠償按比例負(fù)責(zé)賠付。

種類

由于運輸工具種類繁多，運輸對象可分為客、貨兩種，運輸方式又可分為直接運輸和間接運輸，承運人責(zé)任保險就只能基于以上分類設(shè)計各種保險方案以滿足投保人的需要。較常見的承運人責(zé)任保險有以下幾類，旅客責(zé)任保險，承運貨物責(zé)任保險，運送人員意外責(zé)任保險等。

1.旅客責(zé)任保險

旅客責(zé)任保險，是承運人責(zé)任保險的專用險種，它承保被保險人在運送旅客的途中，因發(fā)生意外事故而致使旅客人身傷亡或行李損失，依法應(yīng)由被保險人(承運人)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。這里的旅客是指購買了車票、機票的乘客或被保險入同意免費搭載的乘客，但不包括為完成被保險人的任務(wù)而免費搭載的人員，如飛機上的空中小姐、火車上的乘務(wù)員等。由于各國的旅客責(zé)任普遍采取強制保險的方式，故在保險市場上又稱為旅客法定責(zé)任保險。

旅客責(zé)任保險按保險區(qū)域劃分，可分為境內(nèi)的旅客責(zé)任保險和國際運輸線上的旅客責(zé)任保險，前者由國家法律和保險合同規(guī)范，后者由國際公約或國家法律及保險合同規(guī)范。境內(nèi)旅客負(fù)責(zé)保險按運輸工具劃分，又可分為飛機、公路、鐵路旅客責(zé)任保險，船舶旅客責(zé)任保險，公共汽車及市內(nèi)輪渡旅客責(zé)任保險，其他運輸工具旅客責(zé)任保險。國際旅客責(zé)任保險，主要有飛機旅客責(zé)任保險和海運旅客責(zé)任保險。

旅客責(zé)任保險的保險合同一般將旅客的行李(隨身攜帶)包括在內(nèi)，即保險人不僅承保承運人對旅客人身傷害的法律賠償責(zé)任，而且承保承運人對旅客隨身攜帶行李損失的法律賠償責(zé)任，但旅客托運的行李或貨物除外。保險人還可以擴展被保險人的非過失責(zé)任。如不可抗力造成旅客傷亡或行李損失，被保險人(承運人)不承擔(dān)賠償責(zé)任，但承運人為提高信譽并保障旅客的權(quán)益，可以要求擴展承保該部分責(zé)任。

旅客責(zé)任保險的保險費的確定除了要依據(jù)賠償限額外，還要考慮運輸工具、運輸區(qū)域、運輸中的風(fēng)險以及運輸工具的座位數(shù)、賠償限額等因素。

2.承運貨物責(zé)任保險

承運貨物責(zé)任保險，承保承運人對其所運貨物的損害賠償責(zé)任，它一般分為航空貨物責(zé)任保險和內(nèi)陸貨物責(zé)任保險兩類。航空貨物責(zé)任保險，承保航空公司在受托運送貨物時可能發(fā)生的損害賠償責(zé)任，該項責(zé)任貫穿于從貨物交由航空公司承運時開始至到達(dá)目的地交付收貨或辦妥轉(zhuǎn)運手續(xù)時為止的整個運輸過程。水陸貨物責(zé)任保險，適用于各種船舶、火車、汽車及其他各種水陸交通運輸工具承運的貨物。參加這項保險后，如其所運的貨物因承運車、船等遭遇火災(zāi)、爆炸傾覆以及船舶的觸礁擱淺、沉沒等意外事故所造成的貨物損失，在法律或合同中規(guī)定應(yīng)由承運人負(fù)責(zé)賠償時，保險人予以負(fù)責(zé)。但承運貨物的損耗、貨物本質(zhì)上的缺陷、霉?fàn)€、變質(zhì)、裝卸過程中所致的損失以及運輸過程中的丟失、短量，被保險人或其代理人及其駕駛?cè)藛T的違章裝卸和其他故意行為所致的損失。保險人不負(fù)責(zé)賠償。

使用兩種或兩種以上的交通工具承運貨物，即為聯(lián)運，對于聯(lián)運的貨物發(fā)生滅失、短少、變質(zhì)、污染、損壞等損失，應(yīng)由承運人承擔(dān)賠償責(zé)任的，由終點階段的承運方按照規(guī)定賠償，再由終點階段的承運方向負(fù)有責(zé)任的其他承運方追償。如果保險人承保的是終點承運方的賠償責(zé)任，在補償被保險人的損失后即取得向其他承運方的追償?shù)臋?quán)益;如果被保險人承保的是有責(zé)任的其他承運方的賠償責(zé)任，則代被保險人補償終點承運方的損失。

承運人承擔(dān)的貨物損失依法律或合同規(guī)定的賠償責(zé)任，系按貨物的實際損失包括貨物本身的價值、包裝費、運雜費、保險費等標(biāo)準(zhǔn)賠償，保險人在賠償限額的條件下亦按此標(biāo)準(zhǔn)承擔(dān)責(zé)任，若有免賠額時，還應(yīng)先扣除免賠額。

3.運送人員意外責(zé)任保險

運送人意外責(zé)任保險承保被保險人承運的合法貨物在裝、卸及運送過程中因發(fā)生意外事故使貨物受損，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，它以已投保車輛保險或意外責(zé)任保險的運輸公司為被保險人。

運送人員意外責(zé)任保險，一般將下列責(zé)任列為除外責(zé)任:

第一，列明的由于不可抗力所致貨物損失的賠償責(zé)任，如地震、地陷、遂道倒塌、橋梁倒塌;

第二，因罷工、暴動及惡意破壞所致貨物損失的賠償責(zé)任;

第三，鈔票、有價證券、金錢、古董、字畫、寶石及其他貴重物品損失的賠償責(zé)任。但某些業(yè)務(wù)經(jīng)過特別約定或?qū)ｉT承保，亦可負(fù)責(zé)。如國外開辦的現(xiàn)金運送人員責(zé)任保險，就專門承?，F(xiàn)金運送人在運送現(xiàn)鈔中因遭盜竊、搶劫以及其他保險責(zé)任范圍的事故造成現(xiàn)鈔滅失或損壞時依法應(yīng)由運送人員負(fù)責(zé)的經(jīng)濟賠償責(zé)任;

第四，運送動物、植物的損失賠償責(zé)任。