產(chǎn)品介紹

天氣指數(shù)保險，或者氣象指數(shù)保險，是指以一個或者幾個氣象要素為觸發(fā)條件，如風(fēng)速、降雨量、溫度等，當(dāng)達(dá)到觸發(fā)條件后，無論受保者是否受災(zāi)，保險公司都將根據(jù)氣象要素指數(shù)向保戶支付保險金。屬于財產(chǎn)險中的費用補償險。

對天氣風(fēng)險進(jìn)行管理的保險產(chǎn)品，此前主要面向企業(yè)和機構(gòu)。2014年，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司---眾安保險推出"37度高溫險"，標(biāo)志著我國的天氣指數(shù)保險開始面向個人用戶。

產(chǎn)品特點

天氣指數(shù)保險具有三個特點:

1、天氣指數(shù)保險所依據(jù)的氣象學(xué)指數(shù)完全可以量化，并且由第三方的公允機構(gòu)來提供，比如氣象局。目前可用于設(shè)計天氣指數(shù)保險主要有降雨、降雪、溫度、風(fēng)力四個維度。

2、個人天氣指數(shù)保險與日常生活息息相關(guān),以上述的37度高溫險為例，溫度超過37度后，個人在防暑降溫方面的開支增加，比如空調(diào)電費。保險公司基于這個生活開支來設(shè)計保額。

3、個人天氣指數(shù)保險的可保利益不是巨大財產(chǎn)損失，而是天氣變化必然造成的個人開支。

相關(guān)案例

1、美國的"白色圣誕節(jié)(White Christmas)"

美國的汽車零售商在出售汽車的時候，會向客戶贈送一份保單。這份保險的內(nèi)容是，如果當(dāng)年的圣誕節(jié)是"白色圣誕節(jié)"(下雪)，則用戶可以獲得一定的賠付。

在這個案例中，買車和圣誕節(jié)，都與用戶生活息息相關(guān)。用戶買了車就必然要開，尤其是圣誕節(jié)更可能用到。如果圣誕節(jié)當(dāng)天下雪的厚度超過一定的值，用戶需要除雪(根據(jù)美國法律，車頂上有雪是不能開的)后才能使用，用戶除雪產(chǎn)生的額外費用，就可以由保險來賠付。

2、國內(nèi)的"37度高溫險"。(具體參見"高溫險"詞條)

2014年，眾安保險推出了"37度高溫險":在約定期限內(nèi)，被保險人身處的投保區(qū)域高溫日天數(shù)超過合同約定的免賠天數(shù)，導(dǎo)致被保險人需額外支出生活成本的，保險人按照保險合同約定在保險金額內(nèi)給付保險金。

國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，國內(nèi)對于氣象風(fēng)險的認(rèn)知度還處于萌芽狀態(tài)。過去人們認(rèn)為天氣風(fēng)險是不可抗力、是無法管理的;但事實上，個人和企業(yè)都可以通過天氣指數(shù)保險來管理這些風(fēng)險。發(fā)展天氣指數(shù)保險，已經(jīng)被國家提到了戰(zhàn)略高度。

2014年8月13日，國務(wù)院出臺《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出"將保險納入災(zāi)害事故防范救助體系"、"探索天氣指數(shù)保險等新興產(chǎn)品和服務(wù)"、"建立巨災(zāi)保險制度"等，從保障社會民生的戰(zhàn)略高度確定了巨災(zāi)保險和天氣指數(shù)保險的地位。

種種跡象表明，天氣風(fēng)險管理正在中國保險業(yè)悄然興起。尤其是企業(yè)和個人對于風(fēng)雨雷霧等非災(zāi)難性氣象風(fēng)險的保障需求，將是未來保險公司的競爭高地。而低成本的網(wǎng)絡(luò)渠道，為天氣保險的"受寵"，客觀上提供了條件。

此前國內(nèi)的天氣指數(shù)保險主要是針對農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，而今年以來針對個人生活領(lǐng)域的天氣指數(shù)保險開始應(yīng)運而生。目前在這方面做得比較有特色的是首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險，其在今年夏天推出了針對高溫的37度高溫險之后，又聯(lián)合在線旅游網(wǎng)站和中國氣象局推出旅游下雨天氣保障服務(wù)，已經(jīng)在溫度和雨水這兩個維度為個人消費者提供服務(wù)。

今年以來保險行業(yè)在個人天氣指數(shù)保險的突破，說明了保險業(yè)發(fā)展到今天這個階段，已經(jīng)不單是'對身體、財務(wù)等損失進(jìn)行補償'，更多的'精神損失'保障的需求開始冒出。這是未來國內(nèi)保險公司擺脫同質(zhì)化競爭、走差異化路線的方向。

天氣指數(shù)保險理賠優(yōu)勢

天氣指數(shù)保險是根據(jù)客觀氣象數(shù)據(jù)來決定是否理賠的，科學(xué)透明，免去了大工作量核災(zāi)過程和成本，也免去了在核災(zāi)過程中保險公司和保戶的爭議，以及可能出現(xiàn)的"道德風(fēng)險"。

互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)無疑會加速國內(nèi)天氣指數(shù)保險的發(fā)展進(jìn)程。一方面，天氣指數(shù)保險以客觀氣象數(shù)據(jù)作為理賠依據(jù)，整個流程可以在網(wǎng)上自動完成;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)的興起讓保費和保額都相對較低的保險產(chǎn)品成為可能。

可見，以天氣指數(shù)為標(biāo)的讓理賠更加自動化、效率更高;而互聯(lián)網(wǎng)的手段讓碎片化的小額投保成為可能，并且為天氣指數(shù)保險創(chuàng)造了更多的使用場景，比如旅游。不難推測，隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險的蓬勃發(fā)展，天氣指數(shù)保險產(chǎn)品也會日益豐富，尤其是會有更多面向個人用戶的產(chǎn)品和服務(wù)陸續(xù)推出。

值得一提的是，天氣指數(shù)保險有一點跟其他保險產(chǎn)品不太一樣，就是天氣風(fēng)險較難以捉摸，氣候的難以預(yù)測性以及極端天氣的突發(fā)性，是設(shè)計天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的一大難點。由于無法對天氣進(jìn)行精準(zhǔn)預(yù)測，保險公司有可能因為今年天氣的轉(zhuǎn)好而穩(wěn)賺不賠，但也很可能因為天氣的惡劣而導(dǎo)致巨虧。

常見問題

1、個人天氣指數(shù)保險一旦達(dá)到條件，所有投保人都可以獲得賠付，這好像不符合保險的大數(shù)法則?

天氣指數(shù)保險的大數(shù)法則主要體現(xiàn)在區(qū)域和時間上。從區(qū)域上看，在同一區(qū)域的特定人群中，當(dāng)面臨一個天氣風(fēng)險時，可以理解為所有投保人都受到影響，比如酷暑天氣，幾乎每個家庭都會開空調(diào)或電扇來降溫;某個區(qū)域的農(nóng)戶遭遇干旱時，每一戶都會造成損失。因此，天氣指數(shù)保險在某一區(qū)域是風(fēng)險積累的過程，看似背離了大數(shù)法則;然而，天氣指數(shù)保險通過增加投保城市，在全國范圍或全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險，畢竟在不同的氣候帶同時出現(xiàn)同一天氣風(fēng)險的概率還是有限的，這一點完全符合保險大數(shù)法則。從時間上看，天氣風(fēng)險在某一時間段也是風(fēng)險累積的過程，例如某一區(qū)域每隔十幾年都會出現(xiàn)一次極端高溫天氣，也是符合大數(shù)法則的。

2、災(zāi)害性的天氣指數(shù)保險，有著清晰的可保利益，因為如地震、颶風(fēng)等自然災(zāi)害會帶來巨大的損失。那么諸如37度高溫險這樣的天氣指數(shù)保險的可保利益是什么?

與災(zāi)害性天氣保險以直接損失為可保利益不同，天氣指數(shù)保險的可保利益是異常天氣給個人或機構(gòu)帶來的必然開支，因此屬于費用補償性保險。

以37度高溫險為例。保險的賠償責(zé)任是由于極端高溫造成生活成本的增加，比如對防暑降溫產(chǎn)品的消費、水費的增加以及電費開支的增加;以電費為例，大家可能都會注意到，在非常炎熱的夏季，經(jīng)常在新聞里看到某某城市的用電負(fù)荷超標(biāo)，為保證電網(wǎng)的正常運轉(zhuǎn)和居民的生活用電需要，電力公司將對部分企業(yè)生產(chǎn)用電進(jìn)行限電或錯峰供電。由此可以明顯看到，在極端高溫天氣時，生活用電量大幅度增加，給個人或家庭造成電費開支增加。這些因為異常天氣(還未達(dá)災(zāi)害級別)而導(dǎo)致的個人必然造成的額外開支，就是此類保險的可保利益。

3、天氣指數(shù)保險如何定價?

設(shè)計天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的時候，除了需要考慮過去的天氣歷史數(shù)據(jù)之外，更重要的一點，還需要考慮到天氣變化的整體趨勢，這也是天氣指數(shù)保險產(chǎn)品與其他保險產(chǎn)品相比，一個明顯的不同之處。

就天氣指數(shù)保險的定價方法而言，可以分為經(jīng)驗定價法，分布擬合法，以及動態(tài)建模法。經(jīng)驗定價法相對簡單，其缺點在于僅僅使用歷史數(shù)據(jù)，無法考慮所有的極端天氣情況，也沒有考慮氣候條件隨時間的趨勢性變動。由于近年來全球氣候變暖的大背景，以及各地高溫、暴雨、洪水、熱浪等極端天氣增多，歷史的經(jīng)驗數(shù)據(jù)已經(jīng)無法很好的代表未來的天氣情況，所以需要使用動態(tài)建模法，通過對原始?xì)鉁財?shù)據(jù)進(jìn)行動態(tài)建模預(yù)測未來的天氣變化，并以此為依據(jù)用于產(chǎn)品定價。

4、為什么說眾安保險的高溫險是國內(nèi)第一個面向個人的天氣指數(shù)保險?

此前國內(nèi)的天氣指數(shù)保險，主要是面向企業(yè)和機構(gòu)的，也就是to B的產(chǎn)品。這種面向商業(yè)機構(gòu)的保險又以農(nóng)林牧漁業(yè)領(lǐng)域最為常見，因為這些行業(yè)的生產(chǎn)很大程度上依賴于天氣。一個地方的溫度和濕度會直接影響農(nóng)作物的種植，某個水域的水溫會直接影響海產(chǎn)品的養(yǎng)殖等等。除了農(nóng)業(yè)以外，天氣指數(shù)保險也有其他領(lǐng)域的應(yīng)用。比如，由國內(nèi)大型電力集團(tuán)投資的某保險公司，就為水力發(fā)電企業(yè)提供保險產(chǎn)品，當(dāng)大壩水位下降到某個數(shù)值，影響發(fā)電的時候，保險公司就會賠償發(fā)電企業(yè)。

直到2014年5月份，眾安保險推出"高溫險"在天貓店和微信服務(wù)號上面向個人進(jìn)行銷售，國內(nèi)才算是有了面向個人的天氣指數(shù)保險。