基本簡介

家禽保險(donestic animal insurance)
以家禽為保險標的一種養(yǎng)殖保險。主要承保國有農(nóng)牧場、農(nóng)村合作經(jīng)濟組織和專業(yè)戶、個體農(nóng)民飼養(yǎng)的商品性家畜、家禽，在保險期間因疾病、意外傷害或自然災害造成死亡的損失，家禽指經(jīng)人們長期馴化培育，可以提供肉、蛋、羽絨等產(chǎn)品或其他用途的禽類，主要種類有：生豬保險、養(yǎng)羊保險、養(yǎng)雞（成雞）保險、養(yǎng)鴨保險、養(yǎng)鵝保險等。由于家禽在飼養(yǎng)過程中一般采取高密度的規(guī)模養(yǎng)殖方式，因此，承保責任以疾病、自然災害和意外事故等綜合責任為主。

家禽保險是指對商品性家禽生產(chǎn)過程中由于自然災害、意外事故或疾病造成家禽死亡的損失保險。 ?

主要特點

家禽保險的特點是由家禽及家禽生產(chǎn)(飼養(yǎng))的特點所決定的。

1.區(qū)域性

家禽保險具有區(qū)域性是由于家禽分布的區(qū)域性所決定的。因此，在開展家禽保險上要采取因地制宜、靈活多樣的方式。

2.保險周期的長短不一性

家禽保險的保險周期(保險期限)長短不一，是由家禽生產(chǎn)周期長短不一所決定的。由于人們的生產(chǎn)目的不同，決定了家禽生產(chǎn)周期的長短不一。如肉食雞的生產(chǎn)周期僅為50天左右(因品種而異)，而蛋雞和種雞的生產(chǎn)周期都在一年左右。

3.標的的多樣性

家禽保險的保險標的是禽類。它不僅有雞、鴨、鵝等動物種類，同時在同種動物(禽)中也還存在著不同的品種。這些標的還具有群居、好斗和生理(自然)死亡率高的特性。群居的特點為人們規(guī)?；曫B(yǎng)(生產(chǎn))提供了方便條件，但個體死亡隨時發(fā)生。因此，在確定保險責任時常采用免賠來剔除生理(自然)死亡部分。

4.死亡原因認定的復雜性

這是由于標的的多樣性和標的本身風險的多樣性決定的。 造成標的死亡的原因除自然死亡外，還有自然災害、意外事故、疾病等。據(jù)完全統(tǒng)計，僅雞的常見病就有30多種，這就給確認標的死亡原因造成困難。 ?

主要種類

家禽保險的分類一般是根據(jù)家禽的種類、生產(chǎn)用途(目的)以及其生物學特性來進行的，一般分為養(yǎng)雞保險、養(yǎng)鴨保險、養(yǎng)鵝保險等。由于生產(chǎn)目的不同，飼養(yǎng)周期和生產(chǎn)特點不完全相同，養(yǎng)雞保險又可分為肉食雞保險、蛋雞保險等。

一、養(yǎng)雞保險

養(yǎng)雞保險根據(jù)飼養(yǎng)目的的不同，主要分為肉食雞保險和蛋雞保險。保險人可以根據(jù)被保險人的需求和保險人的管理水平以及雙方的經(jīng)濟承受能力宋確定具體的條款(險種)。

1.肉食雞保險

肉食雞保險是目前某些地區(qū)養(yǎng)雞保險中開展的最大險種。保險對象是由大型養(yǎng)殖場飼養(yǎng)或由“雛源”單位提供給養(yǎng)殖專業(yè)戶飼養(yǎng)的肉用雞種。保險責任主要是根據(jù)飼養(yǎng)者的實際需要以及保險雙方的經(jīng)濟承受能力確定幾個主要風險，如火災、運輸途中的交通事故、傳染性疾病(即一次疾病死亡率在50％以上)等。需要說明的是，目前開展的肉食雞保險大部分都是定額保險，即保險金額和保險費都是固定的，而且兩者在具體承保(計算保險費)時沒有關(guān)系。保險金額按飼養(yǎng)成本確定，不同日齡保險金額不同。保險期限根據(jù)飼養(yǎng)周期確定，一般是從出殼開始至出售時止，最長不能超過60日齡。在保險期限內(nèi)發(fā)生保險責任事故時，保險人按清點出的死亡雞只尸體數(shù)量與當日齡的成本價格(保險金額)計算賠償。

2.蛋雞保險

蛋雞保險的保險對象是由大型養(yǎng)殖場飼養(yǎng)或養(yǎng)殖專業(yè)戶飼養(yǎng)的商品蛋雞，分育成期和產(chǎn)蛋期兩個階段承保。保險責任主要是根據(jù)飼養(yǎng)者的實際需要以及保險雙方的經(jīng)濟承受能力確定幾個主要風險，一般多為傳染性疾病。保險金額按飼養(yǎng)成本確定，盡管投人飼養(yǎng)成本是逐漸遞增的，但隨著產(chǎn)蛋量的增加，投入飼養(yǎng)成本也在逐漸回收。因此，保險金額一般要隨著產(chǎn)蛋量增減變化而變化，即先期低，隨著全群產(chǎn)蛋率增加而增加，至產(chǎn)蛋高峰期保險金額最高?以后再逐漸降低。承保時設(shè)有觀察期，一般為7天左右。育成期保險期限一般是從滿6周齡開始至18—20周齡，產(chǎn)蛋期保險期限為一年。起保期根據(jù)飼養(yǎng)情況確定，一般是從育成雞飼養(yǎng)到18—20周齡轉(zhuǎn)群上籠進入產(chǎn)蛋期開始承保，同一保險標的(同一雞群)不能續(xù)保。因為蛋雞的飼養(yǎng)周期一般為一年，當產(chǎn)蛋能力下降后，雞群已無飼養(yǎng)價值(當然也就無承保價值)，飼養(yǎng)者要進行自然淘汰，這時如果再承保，道德風險將會提高。因此，在確定保險期限時還應注意，保險期限結(jié)束時，保險的蛋雞不應超過70—72周齡。在保險期限內(nèi)發(fā)生保險責任事故時，保險人按清點死亡雞只尸體數(shù)量與當日齡的成本價格計算并扣除殘值和免賠部分后賠償。

二、養(yǎng)鴨保險

養(yǎng)鴨保險一般分為幼鴨保險和成鴨保險。其保險對象是有一定規(guī)模(飼養(yǎng)鴨群數(shù)量一般在1000只以上)的大型養(yǎng)殖場或養(yǎng)殖專業(yè)戶。在幼鴨(出殼10天至3個月內(nèi)為幼鴨)的承保上，一般還有僅限于大型養(yǎng)鴨場和有科學飼養(yǎng)條件的規(guī)定。保險責任主要是根據(jù)飼養(yǎng)者的實際需要以及保險雙方的經(jīng)濟承受能力來確定，一般多為鴨病、野獸傷害、火災等意外事故及冰雹等自然災害。另外，由于鴨子屬于水禽，保險人一般還承擔放牧時被洪水沖走、中毒等責任。保險金額按飼養(yǎng)成本確定。

我國開展過的養(yǎng)鴨保險一般都采取定額承保的方式，即保險金額、保險費都在條款中明確規(guī)定。保險期限為：幼鴨從出殼10天至滿3個月止；成鴨為一年，起保期在上述期限內(nèi)確定。在保險期限內(nèi)發(fā)生保險責任事故時，保險人將按季節(jié)和保險責任事故的類別，在清點死亡鴨只尸體數(shù)量與保險金額扣除殘值后賠償。

責任范圍

保險責任的選擇。在家禽飼養(yǎng)過程中的下列風險事故都可以作為保險責任：

(1)自然災害，如雷擊、龍卷風、暴風、暴雨、洪水、雹災、雪災、泥石流、崖崩等。

(2)意外事故，如火災、爆炸、觸電、建筑物或其他物體倒塌等。

(3)發(fā)生疫病(疾病)。

(4)為了防止疫病蔓延，當?shù)卣畵錃⒀诼裨斐傻膿p失。

除外責任。家禽保險一般規(guī)定了如下除外責任：

(1)在觀察期內(nèi)家禽因疾病所致死亡。

(2)被保險人及其家庭成員或飼養(yǎng)人員的故意行為造成家禽死亡。

(3)保險家禽因飼養(yǎng)管理人員管理不善，造成家禽死亡。

(4)正常淘汰以及由于瘟疫原因造成的家禽零星死亡(在免賠額內(nèi))

(5)其他不屬于保險責任范圍的損失。

計算方法

家禽保險的賠償要按照養(yǎng)殖險的賠償處理程序進行。家禽保險的賠償處理應注意以下事項：

(1)確定損失范圍的標準。即分清保險財產(chǎn)與未保財產(chǎn)，并明確賠償比例。

(2)明確免賠額。即明確免賠額的大小以及是絕對免賠額還是相對免賠額。

(3)明確查勘辦法、賠付方法。

(4)正確計算賠款。賠款的計算公式和損失程度的計算公式要明確。在采用變動方式計算保額的情況下，賠款的計算公式如下：

賠款金額=保險家禽死亡數(shù)×死亡時的保險金額×(1-免賠率)-殘值

(5)在理賠時，發(fā)現(xiàn)實有家禽超過承保數(shù)量時，應扣除免賠數(shù)按承保數(shù)與實有數(shù)的比例計賠。

發(fā)展歷程

20世紀80年代，原中國人民保險公司試辦了家禽保險。四川、吉林、黑龍江、西安、北京、湖北、江西等分公司首先試辦的是養(yǎng)雞保險，主要承保農(nóng)戶非規(guī)范化飼養(yǎng)的家禽。由于保險人缺乏經(jīng)驗，條款設(shè)計不科學(如保險責任過寬、風險過大，費率測算不準確等)，造成這項保險業(yè)務(wù)經(jīng)營困難。雖然經(jīng)過20多年的試辦，但是由于家禽保險業(yè)務(wù)風險較高、自然死亡率高、死亡原因需由專業(yè)人員通過臨床癥狀和實驗室數(shù)據(jù)查明，決定了開展家禽保險的經(jīng)營管理水平和專業(yè)技術(shù)水平要求相當高。因此，直至目前尚無成型的經(jīng)驗，仍處于試辦階段。

隨著新技術(shù)在養(yǎng)禽業(yè)上的應用和規(guī)?；?、集約化飼養(yǎng)的不斷擴大，養(yǎng)禽業(yè)對保險保障的需求也越來越迫切。1999年家禽保險保費收入達到1280萬元，占養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務(wù)的17％。