重度腎病人身故，保險公司以不到程度拒賠！法院：維護弱勢群體。

保險經常會有這樣的特點，順利賠錢之后就石沉大海了，很少有人關注，因為在我國傳統來講有病算是家丑，不可外揚，所以理賠后都銷聲匿跡了，但若是出了一個拒賠案件，保險“騙人”的觀點一下就被點燃起來，7月份《北京日報》報道了一個理賠案例，今天講述下重疾險理賠知識。

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理賠案例

厲先生是江蘇一家發(fā)電廠職員，去年2月份，身體不適去醫(yī)院就診，結果被確診為慢性腎臟病5期，后續(xù)厲先生開始做血液透析治療，病情嚴重，醫(yī)院兩次給家屬下病危通知書，不幸的是，厲先生在做完第三次血液透析治療之后，出現并發(fā)癥，病情不斷惡化，不久離世。

厲先生單位為職工投保每人15萬保額的團體重疾險，家屬以重疾險中“終末期腎病”導致身故，向保險公司申請理賠，得到的卻是保險拒賠的結果，理由是：厲先生做血液透析未達到約定的90天，所以拒賠，隨后厲先生家屬將保險公司提起訴訟。

02
案件分析

很多人都覺得：人都病死了，還不算嚴重？保險公司是不是在找借口拒賠？

其實重疾險并非是：確診即賠，這點之前在文章中也有詳細介紹過。重疾險理賠分3種情況：
1、 確診即賠：比如像癌癥、多個肢體缺失等。
2、 約定手術賠付：冠狀動脈搭橋手術、心臟瓣膜手術、主動脈手術等。
3、 達到約定狀態(tài)賠付：腦中風后遺癥、雙目失明、癱瘓、終末期腎病、嚴重腦損傷等。
而厲先生所患就屬于第三種，合同上是這樣約定的：

所以按照書面拒賠是符合常理的，但是，法理不外乎人情。
法院：“經診斷后已經進行了至少90天的規(guī)律性透析治療或實施了腎臟移植手術”，只是規(guī)定了疾病嚴重程度，厲先生確實患有終末期腎病，若不是因為并發(fā)癥導致離世，90天的血液透析也只是時間問題，所以理應賠償15萬元，并承擔因訴訟產生的費用。

《保險法》第二章保險合同第一節(jié)第三十條：
采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。
用白話的意思講，也就是當出險保險糾紛有爭議的時候，法律多數會維護被保人（客戶）的權益。

所以保險還是要買的，萬一賠了呢？寧愿花一個月工資買保險，不花一生積蓄進醫(yī)院。保險很復雜，究竟怎么買？提前做好風險規(guī)劃，這樣才能避免多花冤枉錢。