01真實案例

家住廣州的陜西人董老漢一年前在某保險公司投保了一份意外身故保險，保額15萬！

一天，董老漢像往常一樣去田里干活，到了晚上遲遲未歸，晚上11點(diǎn)被找到，發(fā)現(xiàn)時已身亡，頭部有摔傷傷口，并且出血。派出所出具的《意外死亡情況說明書》顯示：“其父為不慎摔倒后撞傷頭部，因事出地點(diǎn)難以發(fā)現(xiàn)，錯過最佳治療時機(jī)，為意外死亡。”于是，一家人向保險公司申請理賠，結(jié)果保險公司卻不認(rèn)可，一口拒賠了！雙方因此對簿公堂！

02案例分析

一家人非常不解：明明派出所出具的情況說明書上白紙黑字寫的很清楚，屬于意外死亡，憑什么保險公司一口拒賠？原來，保險公司認(rèn)為：“事發(fā)時沒人看到，而且董老漢沒有送醫(yī)院搶救，缺少《醫(yī)學(xué)死亡證明書》，家屬也不配合尸檢，意外事實不明。”

董家人對此堅決不認(rèn)同，并表示當(dāng)時就已經(jīng)向保險公司說明情況，并要求盡快安排人查勘，但是遲遲拖著不來，所以沒有進(jìn)行尸檢就下葬了，原因在保險公司。

所幸，法院最終判決：保險公司未提供證據(jù)證實其在被保險人下葬前已告知鑒定事宜，故由保險公司承擔(dān)舉證不能的法律后果，賠償家屬15萬保險金及利息。

03

對于這件事，總算是塵埃落定。董老漢一家折騰一番，終于如愿拿到了保險金。但是現(xiàn)實生活中，因為忽視一些情況，保險被拒賠的事情仍然時有發(fā)生，對于投保人來說，真的是很大的損失，畢竟每一分錢都是血汗錢。那么對于我們普通老百姓來說，該如何防止意外險被業(yè)務(wù)員坑、被保險公司拒賠呢？

為此，多保魚通過對粉絲朋友200多份意外險保單的分析，整理了幾個防坑要點(diǎn)：

一定牢記理賠標(biāo)準(zhǔn)

買保險，當(dāng)然最關(guān)注的就是它哪些賠哪些不賠，也就是我們常說的“理賠條件”和“免責(zé)條款”。當(dāng)下，很多人就是由于沒有注意到這一點(diǎn)，所以導(dǎo)致很多拒賠的事情發(fā)生，大家一定要高度注意！拿意外險來說：

理賠條件是：符合外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件為直接目的的單獨(dú)的原因?qū)е碌纳眢w受到傷害，這樣的情況才賠！

免責(zé)條款：中暑死亡、高原反應(yīng)、個體食物中毒、妊娠意外、猝死等不賠

另外，我們購買很多的重疾險，理賠條件更加嚴(yán)格。分為確診即賠、實施特定手術(shù)才賠、達(dá)到特定狀態(tài)才賠，如下圖：

對于皮膚癌、原位癌、微創(chuàng)動脈搭橋手術(shù)等不賠。

一定別外借醫(yī)?？?/p>

雖然現(xiàn)在有一些關(guān)于共享醫(yī)?？ǖ恼f法，很多人都覺得醫(yī)保卡不用白不用，錢放里面放著也是放著，不如借給上了年紀(jì)的爸媽買藥看病。有孝心是好的，但是注意別好心辦壞事！醫(yī)?？ńo別人看病買藥，各種醫(yī)療記錄都會留在醫(yī)保卡持有者的病歷上。而這埋下很大的隱患，出險時，保險公司可能就緊緊抓住這些把柄，認(rèn)為你隱瞞投保，不予賠償！如果已經(jīng)外借過的話，建議補(bǔ)充告知給保險公司并提交最新得到個人體檢報告以示清白。

一定謹(jǐn)慎投保返還意外險

很多人都對“有病治病，治病返本”的意外險情有獨(dú)鐘，覺得非常劃算。但實際上，返還型保險的本質(zhì)是：我們交的大筆保費(fèi)，很大一部分被公司拿去投資理財，如果投保人沒有出險的話，過個十幾年，再把已經(jīng)貶值很多的錢還給投保人，收益非常低。

對于普通工薪家庭，個人是不太建議購買返還意外險的，每年繳費(fèi)幾千元，實際上幾百塊的一年期意外險就能解決。