隨著保險(xiǎn)行業(yè)的迅猛發(fā)展，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的種類越來越多，目前常見的重疾險(xiǎn)種類有消費(fèi)型的、返還型的、提前給付型的還有多次賠付型的……讓人傻傻分不清楚，今天小編就和大家聊聊不同類型的重疾險(xiǎn)，看完之后再也不怕買錯(cuò)重疾險(xiǎn)了。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)只保障合同約定的重疾種類或者附加的輕癥種類以及輕癥或重疾豁免保費(fèi)，有的還會(huì)再加一條身故或者全殘退還已經(jīng)保費(fèi)，此外沒有多余的保障了。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保障責(zé)任只有重疾加輕癥給付，沒有返還保費(fèi)、附加分紅、附加其他險(xiǎn)種之類的，所以消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)是所有重疾險(xiǎn)里面價(jià)格最劃算的。如果你在配置保險(xiǎn)的過程中預(yù)算有限，又想做足保額，那么消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是最佳選擇。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)缺點(diǎn)

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的缺點(diǎn)是如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間一直身體健康，沒有罹患重疾，那么保費(fèi)就消費(fèi)掉了，等于“白交”了。對(duì)于這一點(diǎn)，我們國人的接受度并不高，很多人都覺得不甘心，交了那么多的保費(fèi)最后卻是“白交”了，總覺得虧了。保險(xiǎn)公司根據(jù)消費(fèi)者的這種心理推出了兩全返還型重疾險(xiǎn)。

返還型重疾險(xiǎn)

返還型重疾險(xiǎn)是當(dāng)保險(xiǎn)期間結(jié)束時(shí)，被保險(xiǎn)人沒有出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司沒有賠付過，保險(xiǎn)公司可以返還所交保費(fèi)。還有一種情況是保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人約定到被保險(xiǎn)人某個(gè)年齡如60歲或者70歲返還所交保費(fèi)，相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任還繼續(xù)有效。

返還型重疾險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)

出了事可以賠錢，不出事可以拿回保費(fèi)，聽上去好像最終白得了幾十年的保障，這也是很多保險(xiǎn)銷售宣傳的“免費(fèi)”保險(xiǎn)，對(duì)于家庭預(yù)算充足又不會(huì)理財(cái)?shù)娜藖碚f，選擇兩全型重疾險(xiǎn)返還保費(fèi)還是很不錯(cuò)的。

返還型重疾險(xiǎn)缺點(diǎn)

免費(fèi)的就是最貴的，懂得理財(cái)?shù)呐笥巡环劣?jì)算一下返還型保險(xiǎn)幾十年復(fù)利的結(jié)果，你會(huì)發(fā)現(xiàn)多出來的保費(fèi)多年下來的復(fù)利很容易超過返還的保費(fèi)。所以返還還是不返還，最終還是看客戶的實(shí)際需求。

提前給付型重疾險(xiǎn)

提前給付型產(chǎn)品，大多是主險(xiǎn)為壽險(xiǎn)，附加險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)的產(chǎn)品。這類產(chǎn)品的共同特征是共享保額。以提前給付型重疾險(xiǎn)為例，在保障期間內(nèi)，重疾出險(xiǎn)會(huì)先賠付重疾保額，壽險(xiǎn)或者兩全險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，由于已經(jīng)賠付了重疾保額，主險(xiǎn)保額相應(yīng)減少，因?yàn)榛颈ｎ~是共享的。假設(shè)主險(xiǎn)壽險(xiǎn)的保額是30萬，附加重疾保額是20萬，如果得了重疾賠付了20萬，主險(xiǎn)壽險(xiǎn)保額就只剩下了10萬。

“提前給付”是不是和你以為的提前給付意思不一樣？如果銷售員告訴你的提前給付是提前賠保險(xiǎn)金，拿到保險(xiǎn)金后就可以自由使用了，這種說法是具有誤導(dǎo)性質(zhì)的。

重疾險(xiǎn)的賠付條件有幾種狀況，一是疾病確診就賠付；二是達(dá)到某個(gè)狀態(tài)才賠付，比如重度昏迷是要達(dá)到96小時(shí)；三是要有某個(gè)過程才賠付，比如重大器官移植手術(shù)必須是做這個(gè)手術(shù)才會(huì)賠付。不管是提前給付還是不提前給付，都要遵循這些原則。與提前給付相對(duì)的叫額外給付，意思是重疾保額與壽險(xiǎn)保額相互獨(dú)立，互不影響。

提前給付型重疾險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)

相對(duì)額外給付的重疾險(xiǎn)，提前給付型的重疾險(xiǎn)價(jià)格更加便宜。另外，這類重疾險(xiǎn)一般作為附加險(xiǎn)，主險(xiǎn)責(zé)任以及其他附加險(xiǎn)保障責(zé)任眾多，壽險(xiǎn)、意外、醫(yī)療都可以附加，非常齊全。

提前給付型重疾險(xiǎn)缺點(diǎn)

提前給付型重疾險(xiǎn)看似保障很齊全，但最大的缺點(diǎn)在于各項(xiàng)保障的保額嚴(yán)重不足，想要做足保額，保費(fèi)又會(huì)高到離譜，性價(jià)比不高。

輕癥的額外給付

還需注意的一個(gè)是輕癥的額外給付。有的重疾險(xiǎn)雖然包含了輕癥責(zé)任，但是如果先給付了輕癥，重疾的保額就相應(yīng)減少，比如重疾保額30萬，輕癥保額是10萬，當(dāng)輕癥先給付了10萬后，如果再得重疾也只能拿到20萬。而輕癥額外給付的重疾險(xiǎn)就是輕癥給付不影響重疾險(xiǎn)保額。

多次賠付型重疾險(xiǎn)

這類重疾險(xiǎn)是目前市場上的主流，多次賠付重疾險(xiǎn)在保障期內(nèi)，重疾和輕癥不只是賠償1次，可以賠償多次。比如購買50萬保額的多次賠付重疾險(xiǎn)，最終獲得的保險(xiǎn)金可能只有50萬，也可能獲賠2次共100萬，或者獲賠4次共200萬，具體情況依險(xiǎn)種和實(shí)際情況而定。

多次賠付型重疾險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)：針對(duì)可能多次發(fā)生保險(xiǎn)事故的被保險(xiǎn)人，這是一個(gè)很大的福利。

多次賠付型重疾險(xiǎn)缺點(diǎn)：缺點(diǎn)就是比較貴，還要符合多次賠付型重疾險(xiǎn)的理賠約定。

需要注意的是，重疾險(xiǎn)多次給付的條件有的分組有的不分組，比如有的把重疾和輕癥都分成3-4組，每1組只賠付1次；有的卻不分組，每種疾病只能賠付1次，且總賠付次數(shù)只有2-3次，并且要求多次賠付的必須是原發(fā)性的疾病，如果是上一次賠付的疾病傳染或引發(fā)的疾病是不賠付的。

結(jié)語

經(jīng)過小編的分享，關(guān)于重疾險(xiǎn)中的消費(fèi)型、返還型、提前給付、多次賠付你都清楚了嗎？重疾險(xiǎn)本身就是一個(gè)復(fù)雜的險(xiǎn)種，大家在投保之前最好多做一些攻略，以免買錯(cuò)了保險(xiǎn)。如果覺得文章讓你有所收獲別忘記轉(zhuǎn)發(fā)點(diǎn)贊！