隨著保險行業(yè)的迅猛發(fā)展，重疾險產(chǎn)品的種類越來越多，目前常見的重疾險種類有消費型的、返還型的、提前給付型的還有多次賠付型的……讓人傻傻分不清楚，今天小編就和大家聊聊不同類型的重疾險，看完之后再也不怕買錯重疾險了。

消費型重疾險

消費型重疾險只保障合同約定的重疾種類或者附加的輕癥種類以及輕癥或重疾豁免保費，有的還會再加一條身故或者全殘退還已經(jīng)保費，此外沒有多余的保障了。

消費型重疾險優(yōu)點

消費型重疾險的保障責任只有重疾加輕癥給付，沒有返還保費、附加分紅、附加其他險種之類的，所以消費型重疾險的保費是所有重疾險里面價格最劃算的。如果你在配置保險的過程中預(yù)算有限，又想做足保額，那么消費型重疾險是最佳選擇。

消費型重疾險缺點

消費型重疾險的缺點是如果被保險人在保險期間一直身體健康，沒有罹患重疾，那么保費就消費掉了，等于“白交”了。對于這一點，我們國人的接受度并不高，很多人都覺得不甘心，交了那么多的保費最后卻是“白交”了，總覺得虧了。保險公司根據(jù)消費者的這種心理推出了兩全返還型重疾險。

返還型重疾險

返還型重疾險是當保險期間結(jié)束時，被保險人沒有出險，保險公司沒有賠付過，保險公司可以返還所交保費。還有一種情況是保險公司和被保險人約定到被保險人某個年齡如60歲或者70歲返還所交保費，相應(yīng)的保險責任還繼續(xù)有效。

返還型重疾險優(yōu)點

出了事可以賠錢，不出事可以拿回保費，聽上去好像最終白得了幾十年的保障，這也是很多保險銷售宣傳的“免費”保險，對于家庭預(yù)算充足又不會理財?shù)娜藖碚f，選擇兩全型重疾險返還保費還是很不錯的。

返還型重疾險缺點

免費的就是最貴的，懂得理財?shù)呐笥巡环劣嬎阋幌路颠€型保險幾十年復(fù)利的結(jié)果，你會發(fā)現(xiàn)多出來的保費多年下來的復(fù)利很容易超過返還的保費。所以返還還是不返還，最終還是看客戶的實際需求。

提前給付型重疾險

提前給付型產(chǎn)品，大多是主險為壽險，附加險是重疾險、住院醫(yī)療險以及意外險的產(chǎn)品。這類產(chǎn)品的共同特征是共享保額。以提前給付型重疾險為例，在保障期間內(nèi)，重疾出險會先賠付重疾保額，壽險或者兩全險作為主險，由于已經(jīng)賠付了重疾保額，主險保額相應(yīng)減少，因為基本保額是共享的。假設(shè)主險壽險的保額是30萬，附加重疾保額是20萬，如果得了重疾賠付了20萬，主險壽險保額就只剩下了10萬。

“提前給付”是不是和你以為的提前給付意思不一樣？如果銷售員告訴你的提前給付是提前賠保險金，拿到保險金后就可以自由使用了，這種說法是具有誤導(dǎo)性質(zhì)的。

重疾險的賠付條件有幾種狀況，一是疾病確診就賠付；二是達到某個狀態(tài)才賠付，比如重度昏迷是要達到96小時；三是要有某個過程才賠付，比如重大器官移植手術(shù)必須是做這個手術(shù)才會賠付。不管是提前給付還是不提前給付，都要遵循這些原則。與提前給付相對的叫額外給付，意思是重疾保額與壽險保額相互獨立，互不影響。

提前給付型重疾險優(yōu)點

相對額外給付的重疾險，提前給付型的重疾險價格更加便宜。另外，這類重疾險一般作為附加險，主險責任以及其他附加險保障責任眾多，壽險、意外、醫(yī)療都可以附加，非常齊全。

提前給付型重疾險缺點

提前給付型重疾險看似保障很齊全，但最大的缺點在于各項保障的保額嚴重不足，想要做足保額，保費又會高到離譜，性價比不高。

輕癥的額外給付

還需注意的一個是輕癥的額外給付。有的重疾險雖然包含了輕癥責任，但是如果先給付了輕癥，重疾的保額就相應(yīng)減少，比如重疾保額30萬，輕癥保額是10萬，當輕癥先給付了10萬后，如果再得重疾也只能拿到20萬。而輕癥額外給付的重疾險就是輕癥給付不影響重疾險保額。

多次賠付型重疾險

這類重疾險是目前市場上的主流，多次賠付重疾險在保障期內(nèi)，重疾和輕癥不只是賠償1次，可以賠償多次。比如購買50萬保額的多次賠付重疾險，最終獲得的保險金可能只有50萬，也可能獲賠2次共100萬，或者獲賠4次共200萬，具體情況依險種和實際情況而定。

多次賠付型重疾險優(yōu)點：針對可能多次發(fā)生保險事故的被保險人，這是一個很大的福利。

多次賠付型重疾險缺點：缺點就是比較貴，還要符合多次賠付型重疾險的理賠約定。

需要注意的是，重疾險多次給付的條件有的分組有的不分組，比如有的把重疾和輕癥都分成3-4組，每1組只賠付1次；有的卻不分組，每種疾病只能賠付1次，且總賠付次數(shù)只有2-3次，并且要求多次賠付的必須是原發(fā)性的疾病，如果是上一次賠付的疾病傳染或引發(fā)的疾病是不賠付的。

結(jié)語

經(jīng)過小編的分享，關(guān)于重疾險中的消費型、返還型、提前給付、多次賠付你都清楚了嗎？重疾險本身就是一個復(fù)雜的險種，大家在投保之前最好多做一些攻略，以免買錯了保險。如果覺得文章讓你有所收獲別忘記轉(zhuǎn)發(fā)點贊！