買保險，除了關(guān)心保障以外，對于普通消費者來說，價格也是大家最關(guān)心的一部分，畢竟都是真金白銀。懷著戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢的心情買了一份保險，和別人一對比居然比別人貴出了好多，心里更是不平衡。別急，今天小編就以重疾險為例，來聊一聊為什么你買的保險比別人貴。一起來看看。

影響重疾險的價格因素很多，下面我們就具體聊聊哪些在控制你的保費。

1、保障時長

重疾險不都是長期險，也有保障一年的短期險，選擇保障一年或者保障30年、保障到70歲還是保障終身，保障的時間不同，對重疾險總保費的影響就會很大。保障一年期的重疾險保費肯定比保障30年的便宜，保障終身的肯定比保障到70歲的保費貴。因為生老病死誰都無法逃避，年齡越大，罹患疾病的概率就越高，保障時長越久，所需要繳納的保費自然越高。

但是要注意，一年期的重疾險，雖然前期保費便宜，但是之后年紀(jì)大了，保費會越來越貴，很多保險公司也許不會提供續(xù)保。一般情況還是不建議購買一年期的重疾險，要買就買長期重疾險，雖然前期的保費貴，但是可以避免后續(xù)因為健康異常影響到續(xù)保。

長期重疾險的定價方式是將保障期內(nèi)各個年齡段的保費加起來，算出總保費，再根據(jù)繳費年限計算出一個平均價格。如果你購買的是一份長期險，而對方購買的是一份短期險，你的保費自然要比別人貴了。

2、參保年齡

年齡越大，罹患重疾的風(fēng)險越高，重疾險的保費自然就越貴。保險公司的精算師們就是專門負(fù)責(zé)精算出不同年齡的男女對應(yīng)重疾的發(fā)生率和死亡率，從而精算出該年齡段對應(yīng)的保費。

這也是為什么30歲時投保會比50歲時投保保費便宜，因為30歲的重疾發(fā)病率要比50歲時發(fā)病率要低，發(fā)病率低保險公司需要賠付的錢就少，平攤到每個人身上的保費成本就少，因而保費也相應(yīng)的便宜。發(fā)病率高意味著保險公司賠付率高，平分到每個人身上的錢也變多。

所以，這就是為什么讓大家趁著年輕盡早買保險，因為越年輕，身體越健康，保險的保費就越便宜。年紀(jì)越大，身體越差，保險的保費就越貴。如果你40歲投保，那么和30歲、20歲投保的年輕人相比，你的保費自然比別人要貴。

3、返還保費

很多人買保險希望魚和熊掌兼得，既希望出事了可以賠錢，又希望沒有出事的話可以到期返本。保險公司自然也抓住了人們的這個心理，推出了返還型保險。

就算其他保障都一致，返還型重疾險的保費也要比消費型重疾險的保費貴出2—3倍。很多人認(rèn)為買了返還型保險等于“免費”享受了保險公司的保障。殊不知買的沒有賣的精，返還型保險多交的保費保險公司會用于投資，返還給你的保費無非是保險公司用你的錢賺夠了還給你本金而已。算上幾十年的通貨膨脹，你有沒有賺到錢還真不好說，畢竟今天的10萬元和幾十年以后的10萬元不是能相提并論的。

如果你買的是返還型的重疾險，那么保費自然要比買消費型重疾險的朋友歸出幾倍了。

4、保障責(zé)任是否有差異

重疾險的保障責(zé)任也是影響保費的重要因素。基本上重疾險保障的病種越多，保費越貴。很多人為了讓自己的重疾險保障更加完善，會選擇添加病種，有的重疾險增加病種是需要額外加錢的。有這個必要嗎？小編認(rèn)為完全沒有這個必要。

根據(jù)銀保監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，所有重疾險產(chǎn)品都必須包含25種高發(fā)重疾，這25種高發(fā)重疾理賠率在95%以上，基本已經(jīng)滿足了普通消費者的需求。附加病種并不等于使保障全面，很多都是發(fā)病率極低的罕見疾病。當(dāng)然，如果有家族病史的可以提前預(yù)防，增加病種。

重疾險的保障責(zé)任除了保障合同內(nèi)約定的重疾之外，還包括附加輕癥、中癥、身故賠付和多次賠付、保費豁免這些保障都是需要額外花錢的。附加的保障越多，保障越完善，保費自然越貴。

那么這些附加保障是否需要額外附加呢？其實更多的時候需要大家根據(jù)自己的需求去選擇，很多保障實用性很強，加錢附加也是可以的。如果你的重疾險附加了某些責(zé)任肯定比沒有附加責(zé)任的重疾險保費要貴。

5、品牌效應(yīng)

很多人都知道，“大公司”的產(chǎn)品保費貴，“小公司”的產(chǎn)品保費便宜。這里所謂的大小公司，其實更多的是保險公司的知名度，也就是品牌效應(yīng)。品牌溢價對保險的價格影響是非常大的。保險行業(yè)靠前的幾個保險公司，依托龐大的保險代理人隊伍，即使保險產(chǎn)品一般，也可以收到很好的反響。再加上很多人買保險喜歡認(rèn)準(zhǔn)大牌子，認(rèn)為買貴的就是對的，買貴的理賠肯定好。殊不知，這些公司的廣告費、宣傳費都是需要消費者買單的。知名度不高的“小”公司就不一樣了，可能因為進(jìn)入保險行業(yè)時間短，可能會選擇“薄利多銷”的方式，通過在價格上給客戶讓利，從而賺取保險市場份額。

兩者之間的運營成本和預(yù)留利潤都不同，這也是影響保費的重要原因。如果你投保的是一家“大公司”，知名度高，那么保費很可能比別人投保“小公司”的要貴。

另外，根據(jù)銷售渠道的不同，保費差異也會明顯不同。一般線上投保的保費會比線下投保的保費便宜很多，當(dāng)然這和保障的內(nèi)容、運營成本等都有密切的關(guān)系。

其實，保險并非奢侈品，保險看的還是保險合同的保障內(nèi)容和保險條款。品牌效應(yīng)帶來的是保險的知名度，對于保障內(nèi)容沒有任何幫助，買保險看的還是保障內(nèi)容，過分注重品牌效應(yīng)并非正確的做法。

結(jié)語

影響重疾險保費的因素很多，今天小編就分享到這里，看完你應(yīng)該不會再疑惑為什么我買的保險比別人更貴了吧？如果覺得有用別忘了點贊分享哦！