關(guān)于保險，很多人都會關(guān)心保險的保障責(zé)任，其實，保險是否理賠，保險的免責(zé)條款也很重要。今天我們就來聊聊保險的免責(zé)條款。

一、保險合同免責(zé)條款是什么？

保險合同的免責(zé)條款指的是保險公司和當(dāng)事人約定的意在免除或者限制其未來合同責(zé)任的條款。保險合同的免責(zé)條款主要是為了限制一方或者雙方當(dāng)事人責(zé)任而設(shè)立的條款。

保險免責(zé)條款明確了保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任風(fēng)險和不承擔(dān)賠償責(zé)任的情況，免責(zé)條款也起到了防范道德風(fēng)險、控制規(guī)模損失的作用。保險合同內(nèi)會有專門對免責(zé)條款進(jìn)行標(biāo)粗，提醒大家注意。

不同的險種免責(zé)情況是不一樣的

重疾險

重疾險的免責(zé)條款相對比較簡單，主要涉及的是常見的法律風(fēng)險和道德風(fēng)險的。比如，故意殺害，打架斗毆，吸食毒品等。

對于酒駕、無有效駕駛證或駕駛無有效行駛證的機動車發(fā)生的保險事故也是不予賠付的，這點的話，對于日常駕車的朋友可能要注意了。另外，對于遺傳性疾病和先天性疾病也是不予賠付的。

醫(yī)療險

醫(yī)療險的免責(zé)條款相對來講，是最為復(fù)雜的。除了重疾險規(guī)定的免責(zé)條款外，還有獨有的免責(zé)條款，比如，等待期內(nèi)罹患的疾病，一般也是不予賠付的，所以，小編一直建議大家，沒有特殊事項，等待期內(nèi)盡量不要去體檢或者去做檢查。當(dāng)然，？最重要的一點就是既往癥不賠付。其次，醫(yī)美、整形類、非意外原因?qū)е碌难揽浦委熧M用不賠付；生殖生育類導(dǎo)致的醫(yī)療費用不賠付；從事高風(fēng)險運動以及職業(yè)病和醫(yī)療事故導(dǎo)致的醫(yī)療費用不賠付。

意外險

意外險的話，一般包含意外傷害險（保障身故全殘責(zé)任）和意外醫(yī)療險，只有發(fā)生的事故屬于意外事故時，才給于賠付。疾病、食物中毒、藥物過敏以及猝死都屬于意外險的免責(zé)條款。

對于意外傷害的定義要了解，必須是外來的，突發(fā)，非本意的，非疾病的，而且是直接且單獨的原因。

對于非疾病的這點，容易引發(fā)理賠糾紛，尤其是猝死責(zé)任的判定。猝死不屬于意外傷害，所以，如果買意外險的話，最好附加帶有猝死責(zé)任的產(chǎn)品。

壽險

壽險與重疾險的免責(zé)條款相似，不過有一條免責(zé)條款，可能會跟大家預(yù)想中的不同，那就是關(guān)于自殺。

對于有民事行為能力的人，壽險生效2年內(nèi)自殺不賠付，也就是說，2年后也是可以賠付的。

當(dāng)然，這不是鼓勵大家通過自殺這種極端方式，來獲得保險理賠。這是因為在實際生活中，如果一個人有了自殺的念頭，兩年內(nèi)不實施的話，以后再自殺的可能性會非常小，所以，會有一個2年的限定。推薦閱讀：兩全保險有什么作用 和終身壽險相比有什么不同？

不易發(fā)現(xiàn)的隱性免責(zé)條款

前面說的都是保險合同中非常容易發(fā)現(xiàn)的免責(zé)條款，有專門的加粗，但是很多免責(zé)條款是“隱形的”，并不那么被發(fā)現(xiàn)。

隱性免責(zé)條款通常分布在保險合同的各個條款和釋義里面，需要我們擦亮眼睛去發(fā)現(xiàn)。對于一些合同中有標(biāo)注釋義的，比如醫(yī)療險中關(guān)于醫(yī)院的定義、初次確診的定義、救護(hù)車的使用定義等內(nèi)容里面可能都有免責(zé)條款的存在。

還有的隱性免責(zé)條款會藏在投保須知里面。比如有的意外險產(chǎn)品在投保須知里面會對高空墜物有高度的規(guī)定：高空定義樓層高3樓或者10米以上，意外身故或者全殘才能理賠。這些隱性的免責(zé)條款就需要我們認(rèn)真去發(fā)現(xiàn)。

有的隱性免責(zé)條款則隱藏在具體的條款里面：像一些醫(yī)療險，會規(guī)定豬油住院多少天內(nèi)的可以補償住院津貼，超出多少天住院的，則不補償，實際上也是屬于隱性的免責(zé)條款。

結(jié)語

保險屬于非常專業(yè)的金融產(chǎn)品，只有我們認(rèn)清保險合同的“賠與不賠”，才能防止在理賠的時候被保險公司拒賠。希望大家在配置保險的時候，能清楚保險合同的條款，不僅知道自己買的保險保障什么，也要知道自己買的保險哪些不保。不要因為不懂而不相信，也不要完全聽從別人的推薦。好了，今天的文章就分享到這里，希望對你有所幫助。

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