說到意外險，很多人都很忌諱。覺得意外離自己很遠。最近球王科比意外離世，不僅令人唏噓，也讓更多人明白，明天和意外，不知道哪個先來。意外離每個人可能都并不遙遠，那么保障意外的意外險究竟是怎樣的呢？今天小編就來聊聊意外險。感興趣的朋友一起來了解下。

意外險保哪些風(fēng)險？

意外險雖說保障意外，但是意外險保障的意外需要滿足四大條件，它們就是"外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的"。如果其中一個條件不符合，那么你的意外險就會遭遇拒賠。

外來的是指非被保險人自身因素的原因造成的意外的意外傷害，比如溺水、貓狗咬傷或者是磕傷等都屬于外來因素。突發(fā)的是指不可避免，不在意料之中的，屬于突然的情況。像交通事故、高空墜物等引發(fā)的意外，都是屬于突發(fā)的意外。非本意的是指不是本人希望發(fā)生的傷害，自己不能預(yù)見的情況。比如交通法規(guī)規(guī)定不能醉酒駕車，但是有的人明知故犯，如果發(fā)生車禍，那么意外險是不能理賠的。非疾病的很好理解，即意外事故不是疾病造成的，比如有的老人摔倒后死亡，而經(jīng)過醫(yī)院鑒定是由于摔倒引發(fā)的腦溢血死亡，這種情況就是疾病造成的，不屬于意外，意外險不理賠。

保險行業(yè)對于意外傷殘等級的評定標(biāo)準是一樣的，分為十級，一級最重賠100%保額，十級最輕賠10%。意外傷殘責(zé)任提前賠付保額之后，會占用意外身故保額。例如因火災(zāi)導(dǎo)致全身大面積燒傷，被提前賠付40%保額以后，如果在醫(yī)院救治一段時間，180天內(nèi)不幸感染死亡，那么意外身故只會再賠60%保額。意外事故因為不受人為控制，且大多與疾病無關(guān)，但是也有個別疾病，比如中風(fēng)、癲癇等患者，可能會因突發(fā)疾病導(dǎo)致意外事故的。總體來說，從0-80歲都可以投保意外險，但根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，未滿10周歲的未成年人的身故保額不得超過20萬，10-18歲的是不能超過50萬。

例外情況是航空意外險，對未成年人沒保額限制，原因很簡單，飛機出事也沒人能控制得了。出于防范風(fēng)險的考慮，很多意外險不能單獨給小孩投保，必須以家庭投保才行。推薦閱讀：一年期意外險提供哪些保障 相比長期好在哪里？

健康告知

意外險可以說對健康告知的要求很寬松，基本不用健康告知。意外發(fā)生時，如果是疾病導(dǎo)致的意外，意外險是不理賠的。意外險對健康狀況要求就不是很高，只要不是身患絕癥，一般都可以投保。甚至還有些意外險保單，壓根就不需要告知疾病健康情況，那就更寬松了。

職業(yè)限制

意外險對于職業(yè)限制是很嚴格的，一般高危職業(yè)投保意外險比較困難。像高空作業(yè)的人群、礦工等投保是比較難的。對于高危職業(yè)的判定，不同的保險公司標(biāo)準不同，大家在投保的時候最好能看好職業(yè)類別表，查看自己的職業(yè)性質(zhì)是否可以投保。

高危職業(yè)一般分為幾類，1-3類屬于普通職業(yè)，4類以上就屬于高危職業(yè)。職業(yè)類別越高，投保越困難。所以大家要清楚自己的職業(yè)類別，可以多比較幾家公司進行選擇。

由于意外險本身保費不貴，大家在選擇時可以選擇能夠保障的。如果因為職業(yè)太高危無法投保，可以嘗試投保團體意外險。另外，如果有意外險的，更換了職業(yè)類別，也要及時和保險公司反饋，以免造成無法理賠的情況。

收入限制

意外險的保額并不是想買多少就能買多少的，很多意外險的保額，都會根據(jù)個人的年收入情況來決定，通常是你年收入的10倍。比如你的年收入是十萬，那么你可以投保100萬保額的意外險，太高就不行了。很多保險公司還要去提交工資流水或者納稅證明等。

保險公司為什么要收入證明呢？很容易理解,規(guī)避道德風(fēng)險。保險公司是為了防范有些人欠了一屁股債,或者生活經(jīng)濟壓力大，最后開車墜崖等人為造成意外事故,然后索賠的。

但不是每家保險公司的意外險都要求提供收入證明，像一些老年人意外險，因為本身保額就低，加上很多老人都是退休狀態(tài)，所以可能就不做要求了。

等待期與生效期

通常意外險是沒有等待期的，投保之后的次日0點就可以直接生效。雖然意外險沒有等待期的概念，但是有些公司的意外險的生效日并非是投保次日。

比如有的公司的意外險需要等上幾天意外險才能生效，這個期間保險公司會核實你的證明材料是否真實，比如你的職業(yè)類別和收入證明等，這些都是值得注意的地方。

免責(zé)條款

意外險的免責(zé)條款不同公司設(shè)定不同,大部分免責(zé)主要包括：投保人殺害被保人、自殺、犯罪打架斗毆、吸毒、酒駕、無照駕駛、駕駛無證車輛、高風(fēng)險職業(yè)活動、未遵醫(yī)囑服藥注射、精神病、懷孕、艾滋病、戰(zhàn)爭暴亂、核爆炸輻射、生物化學(xué)原子能。這些其他險種也將其列為免責(zé)條款。

值得注意的是：像中暑、猝死、高原反應(yīng)或者因為整容美容造成的意外等原因意外險是不理賠的,大家在投保之前也要事先了解清楚。

結(jié)語

世事無常，風(fēng)險無處不在，意外和明天不知道哪個先來。生死無法提前預(yù)知，而保險也許可以成為你人生價值數(shù)字化最好的體現(xiàn)工具，希望每個人都可以讓生命更加有價值。好了，關(guān)于意外險今天就講到這里，如果覺得文章對你有用，記得分享給更多需要的人。

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