今天小編分享這樣一個案例：被保險人墜樓身亡了，保險公司認(rèn)為是“自殺”，而家里人認(rèn)為是意外。到底誰有理呢？保險該不該理賠呢？我們一起來看看。

真實案例

2018年9月，云南的張先生為自己的女兒在當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司投保了一份意外險，這份意外險保額100萬。

2019年2月份，張先生的女兒小張墜樓身亡。根據(jù)死者小張家人的描述，當(dāng)天家里正在為過年做準(zhǔn)備，打掃家里的衛(wèi)生，而小張屬于意外墜樓身亡。根據(jù)警察和法醫(yī)的鑒定，認(rèn)為小張死因系“墜樓身亡”。之后張先生向保險公司申請理賠，保險公司經(jīng)過走訪調(diào)查，認(rèn)為小張的死因雖然是墜樓身亡，但是死亡的根源卻是“自殺”，理由是保險公司發(fā)現(xiàn)小張生前有好幾筆網(wǎng)貸記錄，而這幾筆網(wǎng)貸記錄數(shù)目都不小，且都處于逾期狀態(tài)。如果是自殺，根據(jù)壽險的賠付，兩年內(nèi)發(fā)生自殺是無法賠付的，保險公司拒賠了。

張先生及家人不服，認(rèn)為自己的女兒是意外身亡，理應(yīng)獲得理賠。由于理賠發(fā)生紛爭，張先生一家人只好向法院提起訴訟。經(jīng)過法院的審查認(rèn)為：保險公司主張被保險人小張是自身意愿自殺身亡，但是沒有提供相關(guān)的證據(jù)，而是僅憑推斷認(rèn)定，故法院不予支持。最終，經(jīng)過法院的判決，認(rèn)為保險公司應(yīng)該按照意外身故的情形，理賠給小張的家人100萬元的保險金。

案例分析

由于該案例的權(quán)威證明只有警方開具的“墜樓身亡”，并沒有寫明小張系自殺身亡。而小張也沒有留下遺書或者遺囑等表露自己的自殺意圖。故保險公司認(rèn)為的自殺只能屬于一種推斷，不能作為實質(zhì)性的證據(jù)。根據(jù)以上因素，法院的判決沒有問題。推薦閱讀：意外險的保障責(zé)任是什么？如何挑選一份意外險？

意外險什么賠什么不賠？

意外險賠付三點： 意外傷殘、意外身故、意外醫(yī)療。意外傷殘是指意外事故導(dǎo)致的受傷或者殘疾，意外險按要求賠付保險金。意外身故是意外導(dǎo)致的死亡，保險公司理賠死亡保險金。意外醫(yī)療是指意外造成的傷害需要治療時，意外醫(yī)療可以報銷意外導(dǎo)致的醫(yī)療費用。不管哪種意外險，賠付的內(nèi)容不外乎是以上三點，具體的賠付還要看所購買的意外險的保險責(zé)任。

任何的保險合同，都會有除外責(zé)任。如果是除外責(zé)任中的“意外”，保險公司是不賠的。生活中的很多情況，我們認(rèn)為是意外事故，保險公司卻并不認(rèn)可。這是由于這些“意外”不符合意外險的幾大條件。意外險的意外需要同時符合外來的、突然的、非疾病的、非本意的四個條件，缺一不可。

案例中的小張如果是因為不小心擦玻璃墜樓身亡，那么可以被認(rèn)定為意外，如果是“自殺”，則不符合意外險非本意的這一條件，意外險當(dāng)然不會理賠。

保險自殺到底賠不賠？

在壽險、或者帶有身故保障的重疾險中，通常會在條款中明確列明“被保險人自本合同成立或本合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外”這一免責(zé)條款。也就是說，對于壽險或者帶有身故保障的重疾險來說，自殺是可以理賠的。但是要滿足前提條件，那就是要保險合同成立兩年之后自殺才能理賠。如果是兩年內(nèi)的，壽險或者帶身故的重疾險也不理賠。

為什么壽險和帶身故的重疾險要將自殺理賠的時間定義為2年呢？這是根據(jù)數(shù)據(jù)進(jìn)行測算過的。即使很多人買壽險或者帶身故的重疾險有騙保的目的，想著2年后可以獲得賠償。但是根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，當(dāng)初有自殺意向的人，兩年后的自殺率是非常低的。也就是說過了兩年想要自殺的念頭是很少的。所以保險公司需要賠付的情況并不多。但是如果不設(shè)置時間限制，就很難說了，保險公司的理賠數(shù)據(jù)肯定會大大提升。

有了意外險為什么還要買壽險？

意外險保障的是因意外受傷而產(chǎn)生的醫(yī)療費，和因意外導(dǎo)致的身故或傷殘。壽險，包括定期壽險和終身壽險，保障的是因意外或疾病身故、全殘。也就是說，壽險保障的是身故和全殘，不僅限于意外情況，非意外原因也能保。壽險全殘一般在保險合同中會有定義，只有符合定義的才是全殘，如果是一般傷殘的話，不能賠付。

通過對比，我們可以發(fā)現(xiàn)兩者都保障意外身故和意外全殘，但壽險還可以保障因疾病導(dǎo)致的身故和全殘。意外險能報銷因為意外導(dǎo)致的醫(yī)療費用，1-10級殘疾也能賠付。

意外險和壽險的免責(zé)條款不同。意外險的免責(zé)項目很多，高風(fēng)險運動、猝死、酗酒、妊娠事故等等都被列入不保障的范圍內(nèi)。

壽險的免責(zé)條款相對寬松一些：只要合同是有效的，除了自殺、故意犯罪或投保人殺害被保人，其他的都能賠。

買過意外險的朋友可能了解，意外險對被保人的職業(yè)有所限制。保險公司會根據(jù)危險程度，將職業(yè)分為1-6類，等級越高，風(fēng)險越大。所以1-4類職業(yè)比較容易買到意外險，而5-6類能買到的意外險比較少，保費較貴保額又低。相比來說，壽險對職業(yè)的限制就比較寬松，5-6類職業(yè)也有機(jī)會投保。有些壽險產(chǎn)品可以承保1-6類職業(yè)。

如果家里的頂梁柱是高危職業(yè)，想要多些保障，可以考慮購買定期壽險。

結(jié)語

好了，今天的保險案例就分享到這里。意外險理賠的條件限制很多，如果想讓保障更加全面，還需要其他險種的保障。如果覺得文章對你有所啟發(fā)，記得點贊分享。

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