買的保險(xiǎn)不理賠？80%是健康告知出了問(wèn)題。很多人在投保時(shí)不注意健康告知，胡亂回答或者隱瞞告知，導(dǎo)致需要理賠的時(shí)候傻眼了：保險(xiǎn)公司拒賠了。今天小編分享一個(gè)案例：一女士投保健康保險(xiǎn)，因健康告知只如實(shí)告知了一半，導(dǎo)致保險(xiǎn)直接拒賠！一起來(lái)看看！

真實(shí)案例

2017年，湖北武漢的顧女士在當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司為自己投保了一份30萬(wàn)的重疾險(xiǎn)。在投保前的健康告知環(huán)節(jié)中，保險(xiǎn)公司根據(jù)列表詢問(wèn)了顧女士健康告知中的各種問(wèn)題。當(dāng)保險(xiǎn)公司詢問(wèn)顧女士“目前或過(guò)去一年內(nèi)是否去醫(yī)院進(jìn)行過(guò)門診的檢查、服藥、手術(shù)或其他治療？”和“您過(guò)去三年內(nèi)是否曾有醫(yī)學(xué)檢查（包括健康體檢）結(jié)果異常？”時(shí)，顧女士回答了否。當(dāng)保險(xiǎn)公司詢問(wèn)“您過(guò)去五年內(nèi)是否曾住院檢查或治療（包括入住療養(yǎng)院、康復(fù)醫(yī)院等醫(yī)療機(jī)構(gòu)）？”郭女士勾選了“是”。

怎么回事呢？原來(lái)在2016年，顧女士曾因在醫(yī)院體檢被檢查出甲狀腺雙側(cè)葉結(jié)節(jié)，雙側(cè)頸部淋巴結(jié)后去做了超聲檢查，被查出雙側(cè)葉甲狀腺實(shí)質(zhì)性病灶和雙側(cè)乳腺增生。2017年，顧女士因聲帶息肉住院接受治療。之后的體檢中，甲狀腺超聲顯示顧女士有甲狀腺結(jié)節(jié)，建議定期行甲狀腺功能、甲狀腺彩超檢查，建議她進(jìn)行動(dòng)態(tài)觀察。

看到這里，大家可能發(fā)現(xiàn)了：顧女士的健康體檢明明有異常，而顧女士卻在健康告知中回答了否，雖然健康告知中詢問(wèn)她是否在5年內(nèi)住過(guò)院，她回答了是，但是只能說(shuō)明顧女士的健康告知只說(shuō)了一半實(shí)話。

雖然當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司給顧女士下發(fā)了體檢函，但是由于顧女士填了健康告知，所以保險(xiǎn)公司下發(fā)的體檢函內(nèi)并沒(méi)有甲狀腺的檢查，保險(xiǎn)公司要求體檢，并不會(huì)讓人進(jìn)行全面性的體檢，而是針對(duì)投保人告知的情況以及可能并發(fā)的情況進(jìn)行體檢。保險(xiǎn)公司根據(jù)顧女士提供的健康告知和體檢報(bào)告，對(duì)顧女士做出了承保結(jié)論，顧女士的合同也從那時(shí)候開(kāi)始生效。

2018年年底，顧女士因婦科疾病去醫(yī)院就診，順便復(fù)查了甲狀腺，被確診為甲狀腺惡性腫瘤，當(dāng)天進(jìn)行了雙側(cè)甲狀腺切除手術(shù)。顧女士出院后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了理賠，沒(méi)想到保險(xiǎn)公司以顧女士未履行健康告知為由單方面解除了合同，并不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，不予退還保費(fèi)。

顧女士將保險(xiǎn)公司告上法庭，經(jīng)過(guò)法院的審理，法院認(rèn)為顧女士在投保前知道自己有甲狀腺的疾病，但是在健康告知時(shí)并沒(méi)有將如實(shí)告知。故法院判決保險(xiǎn)公司解除合同和拒賠30萬(wàn)保險(xiǎn)金合理。顧女士之后上訴二審法院，顧女士敗訴。

案例分析

顧女士之所以會(huì)敗訴，無(wú)法獲得保險(xiǎn)理賠，是因?yàn)轭櫯谕侗Ｇ白隽梭w檢，然而并沒(méi)有將體檢異常告知給保險(xiǎn)公司。雖然有一部分照實(shí)回答，但是卻隱瞞了一部分內(nèi)容，屬于未如實(shí)告知。故保險(xiǎn)公司不理賠是合理的做法。推薦閱讀：投保人的健康告知有哪幾種 為什么要如實(shí)告知？

買保險(xiǎn)為什么要如實(shí)告知？

不實(shí)告知不僅可能會(huì)無(wú)法理賠，影響原承保結(jié)論的保險(xiǎn)公司還有權(quán)解除合同。大數(shù)據(jù)時(shí)代，一家保險(xiǎn)公司的拒賠或拒保記錄可能也會(huì)影響其他保險(xiǎn)公司正常承保。

買保險(xiǎn)的初衷是為了一份保障，切勿抱著僥幸心理隱瞞病情，等到出險(xiǎn)后無(wú)法理賠才追悔莫及。沒(méi)有如實(shí)告知，就觸犯了《保險(xiǎn)法》，同時(shí)自合同成立兩年內(nèi)，保險(xiǎn)公司在知道有解除事由的三十日內(nèi)，有權(quán)解除合同。雖然有個(gè)“兩年不可抗辯條款”，但是這個(gè)屬于保護(hù)消費(fèi)者的內(nèi)容，而不是消費(fèi)者可以利用這個(gè)隱瞞告知的內(nèi)容鉆空子然后向保險(xiǎn)公司索要理賠，這樣做肯定是要承擔(dān)法律責(zé)任的。

《保險(xiǎn)法》規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

買保險(xiǎn)前是否需要去體檢？

很多人認(rèn)為，買保險(xiǎn)前應(yīng)該先去做個(gè)體檢，這樣在進(jìn)行健康告知的時(shí)候不會(huì)出錯(cuò)。買保險(xiǎn)前需要進(jìn)行體檢嗎？其實(shí)，買保險(xiǎn)前最好不要體檢。只要投保前沒(méi)有什么大病史，在保險(xiǎn)公司那里就會(huì)默認(rèn)投保人是健康的。即使沒(méi)有體檢，保險(xiǎn)公司也不會(huì)以沒(méi)有事先體檢這個(gè)理由拒賠。

另外，目前健康保險(xiǎn)的核保采用的是有限告知，只要對(duì)自己知道的內(nèi)容，對(duì)健康告知里面提及到的內(nèi)容進(jìn)行回答就可以了。相反，如果進(jìn)行了體檢，萬(wàn)一查出了指標(biāo)異常，就會(huì)影響到承保結(jié)果，反而增加了風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)語(yǔ)

很多人擔(dān)心買了保險(xiǎn)不能理賠，要想保險(xiǎn)順利獲得理賠，投保時(shí)一定要做好健康告知，以免理賠之路受阻。好了，今天的案例文章就分享到這里，希望對(duì)你有所啟發(fā)。

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