大家買保險(xiǎn)的初衷當(dāng)然是為了多一份保障，避免發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候造成家庭經(jīng)濟(jì)損失。然而，現(xiàn)實(shí)生活中很多人因?yàn)椴欢ｋU(xiǎn)，買了保險(xiǎn)卻發(fā)現(xiàn)不能理賠。今天小編就通過一個(gè)案例來聊聊不同保險(xiǎn)的保障責(zé)任以及如何避免自己的保險(xiǎn)被拒賠。

真實(shí)案例

2018年6月，浙江的劉先生為自己投保了一份分紅型終身壽險(xiǎn)，需要每年繳納6800元的保費(fèi)。沒想到到了2019年2月，劉先生就因?yàn)樯眢w不舒服進(jìn)了醫(yī)院，經(jīng)過醫(yī)院的檢查，劉先生被確診罹患胰腺炎，需要做手術(shù)。手術(shù)花費(fèi)了劉先生幾萬塊錢，劉先生想著自己有保險(xiǎn)，就安安心心的接受治療。

出院后，劉先生將住院的一些材料等整理好向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，沒想到保險(xiǎn)公司拒絕了他的理賠。拒賠原因是“不在保障責(zé)任范圍內(nèi)”。劉先生不解，為什么買了保險(xiǎn)卻會(huì)被拒賠呢？經(jīng)過保險(xiǎn)公司的一番解釋，劉先生覺得自己買錯(cuò)了保險(xiǎn)：自己買的這份分紅型的終身壽險(xiǎn)只保障身故，至于生病住院這種都是不管的。這下劉先生覺得自己上了當(dāng)，為什么買了這樣一份沒用的保險(xiǎn)？

案例分析

劉先生被保險(xiǎn)公司拒賠，很好理解。買什么樣的保險(xiǎn)，保障什么樣的保險(xiǎn)責(zé)任。拿著一份壽險(xiǎn)想要理賠住院醫(yī)療費(fèi)顯然是不可能的。可見劉先生在投保之前對(duì)保險(xiǎn)一無所知，投保后也不知道自己買的保險(xiǎn)有哪些保險(xiǎn)責(zé)任，才會(huì)造成這樣的理賠糾紛。稍微了解保險(xiǎn)的人都知道，壽險(xiǎn)只保障死亡，只有被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)公司才會(huì)理賠。

從這個(gè)案例中，我們至少可以吸取到三點(diǎn)教訓(xùn)：1、不同的險(xiǎn)種，保障責(zé)任大不相同，如果被保險(xiǎn)人遭遇的保險(xiǎn)事故和所有包的保險(xiǎn)不對(duì)應(yīng)，保險(xiǎn)公司是不會(huì)承擔(dān)理賠責(zé)任的。2、買了保險(xiǎn)之后千萬不要置之不理，不管是投保前還是投保后都應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)有所了解。3、劉先生投保的分紅型終身壽險(xiǎn)保費(fèi)貴，并非純保障產(chǎn)品。下面我們分別從這三個(gè)方面來聊一聊。推薦閱讀：百萬如意行慶典版意外險(xiǎn)怎么樣 有哪些保障責(zé)任？

一、不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種保障責(zé)任不同

保險(xiǎn)的4輛馬車相互補(bǔ)充，我們一起來看看它們的保險(xiǎn)責(zé)任：

重疾險(xiǎn)：就是你得了重病，它就是你的救兵了，但是他的保障一般是保到70歲甚至更長(zhǎng)的終身，以30歲男性，保額50萬的，重疾來算，年繳30年，保到終身為例，一般都要8000左右；費(fèi)用有點(diǎn)超預(yù)算。

壽險(xiǎn)：發(fā)生身故或者全殘，人沒了才有理賠，一般也是定期或者終身的，對(duì)于30歲男性，保額50萬的，年繳30年，保到60歲，一般都要2000左右；但是壽險(xiǎn)我要自己先顧上，才能更好的愛我愛的人。

意外險(xiǎn)：就是發(fā)生意外的時(shí)候，他就能派上用場(chǎng)，不小心磕磕碰碰的時(shí)候，直接賠付你因?yàn)橐馔猱a(chǎn)生的費(fèi)用，但如果不是意外導(dǎo)致的，無論治療花了多少錢，那么一分錢意外險(xiǎn)都不會(huì)賠。

百萬醫(yī)療：可以給你提供百萬的醫(yī)療保障，一般的年繳，30歲男性，保費(fèi)年繳不到300，可以提供達(dá)到500萬的保額，100中重大疾病，0免賠的，不限社醫(yī)保，不限進(jìn)口藥物。

二、壽險(xiǎn)應(yīng)該怎么選擇？

壽險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，身故理賠，一般不飽和疾病的保障，壽險(xiǎn)主要分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。終壽昂貴，適合經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)、有家產(chǎn)要繼承的富豪家庭。定期壽險(xiǎn)便宜，適合大多數(shù)普通家庭。

由于定期壽險(xiǎn)的保障內(nèi)容比較單一，就是保障身故和全殘，所以條款也很好理解。在選擇壽險(xiǎn)時(shí)，只要從價(jià)格、免責(zé)條款、健康告知和要求限制這幾點(diǎn)考慮就行了。價(jià)格上，相同的保障，越便宜越好，免責(zé)條款的內(nèi)容越少越好，健康告知越輕松越好，投保限制越少越好。

壽險(xiǎn)的保額可以根據(jù)自己的預(yù)算選擇，當(dāng)然保額越高，價(jià)格越貴。在投保前，一定要明確自己需要多少保額，看被保險(xiǎn)人身故會(huì)給家庭造成多大的經(jīng)濟(jì)損失。一般一二線生活成本較高的城市，建議100萬以上保額；三四線及以下城市，生活成本相對(duì)較低，保額在50萬以上就差不多了。

三、如何避免自己買的保險(xiǎn)理賠被拒？

1、保險(xiǎn)產(chǎn)品要符合自己的需求

和案例中的劉先生一樣，很多人看到某些壽險(xiǎn)產(chǎn)品、意外險(xiǎn)產(chǎn)品保額高達(dá)100萬，想都沒想就買了。然后生病住院想要用保險(xiǎn)理賠報(bào)銷，才發(fā)現(xiàn)自己購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)不符合自己的需求。

保險(xiǎn)產(chǎn)品險(xiǎn)種不同保障責(zé)任則不同，而且因?yàn)楫a(chǎn)品多并且復(fù)雜，所以買保險(xiǎn)之前一定要先仔細(xì)研究，負(fù)責(zé)就會(huì)出現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有誤解，認(rèn)為買的保險(xiǎn)只有發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)就能賠，從而引發(fā)理賠糾紛。

2、條款理解不夠

很多人買保險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)合同厚的像一本書，根本沒用耐心認(rèn)真閱讀完。這就很容易因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)條款的理解不夠而造成理賠阻礙。

買了保險(xiǎn)之后，看保險(xiǎn)的保障內(nèi)容和免責(zé)條款，簡(jiǎn)單的說就是要知道保險(xiǎn)保什么不保什么。很多人看到保險(xiǎn)合同上密密麻麻的條款，根本不關(guān)心寫了什么，全憑自己的理解去想當(dāng)然，理賠的時(shí)候自然容易發(fā)生糾紛了。

3、一定要如實(shí)告知

要先買的保險(xiǎn)理賠時(shí)不被拒賠。除了要提前規(guī)劃好自己的需求，健康告知時(shí)如實(shí)告知也是非常重要的。比如當(dāng)詢問到你之前的國(guó)王病情，最好問什么答什么，不用多說也不要少說。這樣也可以避免掉很多不必要的糾紛。

結(jié)語

保險(xiǎn)雖然是商品，但是切不可盲目購買。在買保險(xiǎn)前，最好多做一些了解，省的到時(shí)候理賠的時(shí)候會(huì)覺得自己的保險(xiǎn)白買了。今天的案例就分享到這里，如果覺得有所啟發(fā)，記得點(diǎn)贊分享。

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