很多朋友在購(gòu)買重疾險(xiǎn)的時(shí)候都會(huì)遇到這樣的困擾：究竟是買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)還是購(gòu)買儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)？消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)哪個(gè)更好？今天我們就來給有這樣疑惑的朋友來答疑解惑一下。一起來看看。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的含義

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)就是只保障疾病責(zé)任，發(fā)生了合同約定的疾病時(shí)，就賠付合同約定的保額。例如，發(fā)生了輕癥，賠付保額的20％-45％不等；發(fā)生了重疾，就賠付100％保額。如果沒有發(fā)生合同的疾病，就沒有任何的賠付，這錢就白白消費(fèi)掉了。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)一般為單次賠付重疾險(xiǎn)，也就是說，如果發(fā)生了一次重疾，保險(xiǎn)合同就終止了。

儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)

儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，可以理解為發(fā)生了約定的疾病，就賠付合同約定的金額；如果沒有發(fā)生疾病，無疾而終或者意外身故，也可以賠付合同約定的金額，身故賠付的金額，一般是已交保費(fèi)或者保額；而儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，單次賠付和多次賠付的重疾險(xiǎn)都有。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)哪個(gè)更好？

一、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保費(fèi)更便宜

網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的測(cè)評(píng)漫天飛，把消費(fèi)型重疾險(xiǎn)吹上了天際，其中一個(gè)重要的原因，就是保費(fèi)比儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)便宜。其實(shí)，這個(gè)道理很容易可以理解，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)只保障疾病，而儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)保障疾病+身故責(zé)任，因?yàn)槿说膲勖邢?，終有一天要離開人世，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)一定能賠付的到，所以，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)要比儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)便宜。

那么，到底便宜多少呢？以某網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)為例，看看消費(fèi)型重疾險(xiǎn)比儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)究竟相差多少呢？以30歲男性為例，50萬保額，保障終身，繳費(fèi)20年，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保費(fèi)6570元一年，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)則要10115元，可以說貴了一倍多。推薦閱讀：醫(yī)保和重疾險(xiǎn)理賠是否有沖突 有了醫(yī)保還需要購(gòu)買重疾險(xiǎn)嗎？

二、儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)一定能賠付的到

儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，因?yàn)閹в猩砉守?zé)任，所以，最終可以獲得賠付。而消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，可能會(huì)出現(xiàn)發(fā)生了疾病以后，卻賠付不到的情況。重疾險(xiǎn)的賠付條件，有三種：確診即賠，例如我們常聽說的癌癥；實(shí)施了約定的手術(shù)或疾病治療手段、例如，肝癌以后進(jìn)行肝移植；達(dá)到疾病的某種狀態(tài)，例如，腦中風(fēng)后遺癥。其中，達(dá)到疾病的某種狀態(tài)的疾病，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)最容易出現(xiàn)糾紛。

以腦中風(fēng)后遺癥為例，是指腦血管出血、栓塞或梗塞，在確診180天以后，仍然遺留一種或一種以上的神經(jīng)系統(tǒng)功能障礙。這個(gè)180天很重要，并不是說發(fā)生了腦血管出血、栓塞或梗塞以后，就立馬給予賠付的。假設(shè)在治療的120天后突然身故了，那么按照條款約定，重疾是沒法得到賠付的。這種情況，是醫(yī)療費(fèi)用也花了，但是卻得不到理賠，是一種比較讓人難以接受的現(xiàn)實(shí)。

還有，像一些突發(fā)的新型疾病，比如最近的新型肺炎。一旦達(dá)到重癥程度，就需要使用EMCO人工心肺。EMCO人工心肺，被稱為呼吸科的救命法寶，人工肺又名氧合器或氣體交換器，是一種代替人體肺臟排出二氧化碳、攝取氧氣，進(jìn)行氣體交換的人工器官。該儀器的啟動(dòng)費(fèi)就在4萬-10萬費(fèi)用不等。

2018年，一名新生兒患有重癥先天性膈疝，在出生后的第三個(gè)小時(shí)，就使用了EMCO人工心肺，40天花了76萬多以后，撤下了ECMO，才基本脫離了生命危險(xiǎn)。也就是說，一天基本花費(fèi)2萬左右，真的是燒錢的儀器。我們都知道，國(guó)家對(duì)于新冠病毒的治療給予了人民充足的保障，檢測(cè)和治療都是免費(fèi)的。但是，在該病毒還未被公布為免費(fèi)治療之前，難免可能會(huì)出現(xiàn)使用了ECMO卻還是身故的狀況。

當(dāng)然，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)都拓展了新冠肺炎責(zé)任，有的甚至還有輕癥責(zé)任，避免出現(xiàn)達(dá)到重癥還沒得到賠付的狀況。這一次，我們面臨的突發(fā)疾病是新冠肺炎，而我們面臨的未知疾病，還有很多很多。但是購(gòu)買了儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的朋友就可以不用擔(dān)心這個(gè)問題，因?yàn)閮?chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)是帶有身故責(zé)任的，不管怎樣都可以獲得賠付。

三、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司名氣較小

一般推出消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，可能成立時(shí)間較晚，規(guī)模也比較小，分支機(jī)構(gòu)也不是很多。當(dāng)然，分支機(jī)構(gòu)的多少，并不影響我們的理賠時(shí)效。因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)于重疾險(xiǎn)的最長(zhǎng)理賠時(shí)間有明確的規(guī)定，從保險(xiǎn)公司收齊資料到確定理賠結(jié)果，最長(zhǎng)不能超過30天。而重疾險(xiǎn)的保障時(shí)長(zhǎng)，一般都比較久。對(duì)保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)和品牌有一定要求的朋友，可能并不適合消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)怎么選？

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)各有各的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的一大特點(diǎn)就是便宜，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)就是無論如何都能賠付的到。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)應(yīng)該怎么選擇呢？

對(duì)于初入職場(chǎng)的新人或者預(yù)算較少的朋友，可以選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。因?yàn)楸ＹM(fèi)便宜，把保險(xiǎn)看作是一場(chǎng)消費(fèi)就很容易理解了。購(gòu)買了消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的朋友最好再搭配一個(gè)定期壽險(xiǎn)，這樣可以保障重疾身故的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于預(yù)算充足，希望無論發(fā)生什么情況都能給家里人留一筆錢的朋友，則可以選擇儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。

結(jié)語

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)各有各的好，關(guān)系還是要根據(jù)自己的條件和需求進(jìn)行選擇。希望這篇文章對(duì)你有用。

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