?我們都知道，買保險(xiǎn)時(shí)要做健康告知的，如果隱瞞病情投保，保險(xiǎn)公司會(huì)直接拒賠，但小編看到一個(gè)案例“武漢男子帶病投保，保險(xiǎn)公司已經(jīng)拒賠了，為何法院說賠50萬？”這到底是怎么回事，一起來了解一下。

一 、案例詳情

武漢市民張某在2008年的時(shí)候，因患非霍奇金淋巴瘤住院治療，在醫(yī)院治療了一段時(shí)間后，醫(yī)生告知可以出院，但是要定期去醫(yī)院復(fù)查。2009年10月10日，經(jīng)朋友介紹在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員（李某）手里購買了一份50萬保額終身壽險(xiǎn)，附加終身重大疾病保險(xiǎn)，保額為20萬元。

在投保的時(shí)候張某告知李某自己曾經(jīng)住過院，不知道還能不能順利投保，李某為了盡快簽下這單，撒謊說張某的情況符合保險(xiǎn)的投保條件，張某當(dāng)時(shí)也沒多想，于是在業(yè)務(wù)員的幫助下，成功購買了這份保險(xiǎn)。

2009年11月7日，李某打電話告知張某說最近新出了一款保險(xiǎn)，保障比之前更好，說的張某很心動(dòng)，于是又追加了一份保險(xiǎn)，保額為30萬元。

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2012年2月，張某患病住院，醫(yī)生診斷為淋巴瘤，這個(gè)疾病比2008年的時(shí)候要嚴(yán)重一些，醫(yī)生告知要立即住院治療。在住院治療了2個(gè)月后，4月份張某出院了，出院后他拿著2張保單向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司拒絕了張某，理由是張某所患疾病不是初次發(fā)生，屬于帶病投保，因此不能給予理賠。張某對(duì)此無法接受，買了兩份保險(xiǎn)怎么能一分不賠？于是他將保險(xiǎn)公司告上法庭。最后，在法院的幫助下，張某獲得了50萬元的理賠金。

二、法院判決

帶病投保本來就不在保險(xiǎn)公司理賠的范圍內(nèi)，為什么法院還要判保險(xiǎn)公司賠付呢？法院認(rèn)為，張某在投保的時(shí)候已經(jīng)明確告知自己之前患過某種疾病，但保險(xiǎn)代理人仍然與他簽訂合同，錯(cuò)在保險(xiǎn)代理人，而不是張某。

張某在2008年患病和2012年患病都患了同種疾病，疾病名稱雖相同，但是2012年的病情要比2008年的更加嚴(yán)重，該情形應(yīng)視為張某的病情有新的進(jìn)展，和2008年所患疾病不盡相同。因此，張某于2012年所患疾病應(yīng)當(dāng)屬于初次發(fā)生本合同約定的重大疾病，且在重疾險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。最后法院判決保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付張某50萬元的保險(xiǎn)金。

三、案例分析

帶病投保是保險(xiǎn)拒賠的重災(zāi)區(qū)。上面案例張某之所以能拿到理賠款，一是因?yàn)闃I(yè)務(wù)員在明知道帶病投保會(huì)拒賠的情況下，忽悠張某進(jìn)行投保；二是，張某二次發(fā)病跟第一次發(fā)病，雖然疾病的名字相同，但是第二次疾病有了新的進(jìn)展，跟第一次疾病又截然不同。

我們買保險(xiǎn)，肯定是希望出事后能得到保險(xiǎn)公司的賠償，自己花了錢買的保險(xiǎn)，理賠時(shí)被拒了，任何人的心情都不會(huì)好，所以事先了解一下理賠被拒的原因有哪些，以免后期踩坑。

四、保險(xiǎn)常見的拒賠原因有哪些？

1、健康狀況沒有如實(shí)告知

幾乎大部分的保險(xiǎn)糾紛，都和這一條相關(guān)。先說明一下，雖然保險(xiǎn)公司常常以各種方式找人買保險(xiǎn)，但這并不意味著每個(gè)人都有資格購買保險(xiǎn)。在某些情況下，保險(xiǎn)公司拒絕你購買保險(xiǎn)。例如，知道你的身體有異常，并可能患有嚴(yán)重的疾病，就不會(huì)把保險(xiǎn)出售給你。否則你保費(fèi)才交幾千塊，保險(xiǎn)公司賠付卻要幾萬幾十萬，保險(xiǎn)公司豈不是吃虧了？因此，在正式投保之前，保險(xiǎn)公司會(huì)發(fā)出一套“問卷”來了解我們的身體狀況和職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，從而判斷是否接受您的保單。

以重大疾病保險(xiǎn)為例。中國大陸的保險(xiǎn)公司會(huì)在投保之前會(huì)詢問被保險(xiǎn)人的健康狀況。如果你身體健康，保險(xiǎn)的成功率會(huì)很高，保費(fèi)也會(huì)相對(duì)較低。如果身體以前患過疾病，保險(xiǎn)公司要么不允許投保，要么增加投保金額，要么把已患的疾病排除在外才接受投保。

投保的時(shí)候健康告知中詢問到的內(nèi)容要如實(shí)回答，如果沒有如實(shí)告知的話很容易為后期的理賠埋下隱患?，F(xiàn)在越來越多的保險(xiǎn)在網(wǎng)上投保，既快捷又方便，也容易讓人產(chǎn)生僥幸心理，對(duì)健康告知不重視，或者故意隱瞞不說出實(shí)情，自以為是的覺得買了保險(xiǎn)，理賠不可能不賠。誰知保險(xiǎn)公司在理賠環(huán)節(jié)查到了你之前的就診記錄、既往病史，就會(huì)認(rèn)為你會(huì)帶病投保，因此拒絕賠付。

2、病歷描述有誤

病歷描述有誤也是引起保險(xiǎn)拒賠的常見原因，之前小編也寫過不少關(guān)于病歷問題遭到拒賠的案例，有時(shí)候只是因?yàn)椴v寫錯(cuò)了一個(gè)字，幾十萬那的理賠款就被拒了。比如說患病只要有20多天，醫(yī)生筆誤寫成了患病20多年，保險(xiǎn)公司一看，20多年屬于既往病史，沒辦法理賠。最后調(diào)查清楚事情的真相之后，才發(fā)現(xiàn)原來是病歷寫錯(cuò)了，不是20多年，而是20多天，找到相關(guān)部門改了病歷之后，順利拿到了理賠款。我們?cè)诰驮\問醫(yī)的時(shí)候，看清楚病歷上邊的描述是否跟自己述說的有出入，如果有最好當(dāng)當(dāng)場(chǎng)要求醫(yī)生進(jìn)行修改，以免影響理賠。

3、代理人銷售誤導(dǎo)

發(fā)生拒賠有時(shí)候是代理人的不負(fù)責(zé)任導(dǎo)致的。我國的保險(xiǎn)公司旗下有很多代理人，這些代理人通常只是經(jīng)過簡單的培訓(xùn)就上崗了，沒有從業(yè)資格證書，自己對(duì)保險(xiǎn)否不會(huì)很懂，還來誤導(dǎo)消費(fèi)者，很多消費(fèi)者在他們的誤導(dǎo)之后，買了保險(xiǎn)，出險(xiǎn)之后才發(fā)現(xiàn)自己上當(dāng)受騙，最終得出保險(xiǎn)公司“這也不賠”和“那也不賠”的結(jié)論。

4、保險(xiǎn)事故不在責(zé)任范圍內(nèi)

比如說手上只有重大疾病保險(xiǎn)，突然發(fā)生意外事故，產(chǎn)生了幾萬元的住院費(fèi)用。

但是，由事故引起的住院費(fèi)用不在大病保險(xiǎn)范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司可以拒絕賠償。如果買的是意外險(xiǎn)或者醫(yī)療險(xiǎn)的話，這種情況就能得到理賠。

有一點(diǎn)需要注意的是，除了保險(xiǎn)買錯(cuò)不能理賠，超過了理賠時(shí)效，也不在保險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，重疾險(xiǎn)的理賠時(shí)效一般為2年，出險(xiǎn)2年內(nèi)報(bào)案會(huì)對(duì)此案進(jìn)行受理，超過2年之后才報(bào)案，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)受理此案。

5、等待期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故

剛購買保險(xiǎn)，還沒熬過等待期就出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司肯定會(huì)拒賠的。設(shè)置等待期的目的是為了防止部分“聰明”的消費(fèi)者，在生病了以后才選擇購買保險(xiǎn)，進(jìn)行逆選擇，畢竟保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)。一般情況下，重大疾病保險(xiǎn)的等待期為90-180天，醫(yī)療險(xiǎn)的等待期為30天。

當(dāng)然，大部分人選擇購買保險(xiǎn)并不是為了騙保。從利己角度來判斷，購買保險(xiǎn)時(shí)等待期越短對(duì)消費(fèi)者來說風(fēng)險(xiǎn)越小，越有利。同時(shí)，不同保險(xiǎn)公司在等待期內(nèi)出險(xiǎn)的解決方式不同，有退還保費(fèi)的、有退還現(xiàn)金價(jià)值的，這些在合同中有明確表述。

寫在最后

我們?cè)谫徺I保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，一定要多方面了解，既要尋找專業(yè)的代理人，也要自己懂一些保險(xiǎn)條款知識(shí)。買保險(xiǎn)不是為別人夠買的，最終的受益者是自己，在購買之前要對(duì)自己負(fù)責(zé)。今天的分享到此結(jié)束，覺得有用，歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給身邊的親朋好友。

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