沖動(dòng)消費(fèi)這件事很多人都做過，而且很多反射弧長的人估計(jì)要過很久才會(huì)意識(shí)到自己買錯(cuò)了或者買重了。對(duì)于保險(xiǎn)來說，買錯(cuò)了產(chǎn)品退保并不是件“容易”事，最主要的，會(huì)產(chǎn)生很大的損失。今天我們就來聊聊保險(xiǎn)退保，如果你也有過這類糾結(jié)，可以一起來看看。

一、退保的思維

退保是一種及時(shí)止損的行為，損失的這個(gè)部分叫做沉沒成本。人在面對(duì)損失的時(shí)候，往往不愿意放棄已經(jīng)投入的成本，從而造成更加嚴(yán)重的損失。這種確定性虧損，及早止損是上上策。所以退保或者不退保都是個(gè)人的選擇，自己能夠承受的起就好。

如果我已經(jīng)知道了現(xiàn)有的產(chǎn)品和我的需求不匹配，而且我知道退保會(huì)承受一定的損失，那么我究竟應(yīng)不應(yīng)該采取退保的行動(dòng)呢？可以思考這樣幾個(gè)問題：我究竟需要什么樣的產(chǎn)品？我需要多少保額和我將損失多少錢？我將節(jié)約多少錢？

明明知道買錯(cuò)了種類，明明知道保額太低，自然需要對(duì)現(xiàn)有保單進(jìn)行優(yōu)化，畢竟，我們買保險(xiǎn)就是為了獲得更好的保障，如果失去了這個(gè)目標(biāo)，買多少錢，買多少份保險(xiǎn)，都沒有意義。

要么在保有原有保單的基礎(chǔ)上，增補(bǔ)投保，從而增大保額，提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力，匹配自己的需求。要么退掉原有產(chǎn)品，更換更加高保額的產(chǎn)品，達(dá)到目標(biāo)保額。

二、什么樣的情況可以退保？

1、需求不匹配 產(chǎn)品買錯(cuò)了

想要健康保障，結(jié)果買了保障功能很低的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)；想要給孩子準(zhǔn)備教育金，結(jié)果買了養(yǎng)老險(xiǎn)。本來想給重疾險(xiǎn)，卻先買了一份不確定收益的分紅險(xiǎn)，保障類產(chǎn)品缺失，預(yù)算有限，無力承擔(dān)更多的保費(fèi)支出?？傊褪琴I的和想買的不是一回事。這種情況可以考慮退保。

2、保險(xiǎn)配置不合理

比如有的家庭家庭支柱沒有任何保障，在孩子身上投入太多的教育金，年金，壽險(xiǎn)等，無力承擔(dān)更多的保費(fèi)來為家庭支柱配置保障類產(chǎn)品。

3、占用了過多預(yù)算

對(duì)普通家庭來講，保險(xiǎn)支出一般占家庭年收入的？10％？左右。預(yù)算有限，一家三口甚至四口要做足保障做高保額，必然要精打細(xì)算。如果功課沒做夠，在一份保險(xiǎn)上沖動(dòng)地花掉了大部分預(yù)算，自然不值當(dāng)。算下退保損失，若是在承受范圍內(nèi)，建議可以考慮退保。推薦閱讀：保險(xiǎn)過了猶豫期可以全額退保？遇到這種情況千萬別被騙！

三、什么樣的情況不建議退保？

1、身體情況發(fā)生了變化

比如說比之前投保時(shí)體檢多了陽性體征，甲狀腺結(jié)節(jié)，乳腺結(jié)節(jié)等被除外承保的情況，再就是社?？ň驮\記錄，比如視力原因就診查出眼壓高等。

保險(xiǎn)合同是雙向選擇，保險(xiǎn)也不是想買就能買，所以身體的變化有可能導(dǎo)致除外，加費(fèi)或者拒保，退保之后再買遭遇這些情況可能會(huì)后悔莫及。

2、繳費(fèi)期時(shí)間較長

繳費(fèi)時(shí)間越長，投入的越多，退保損失也就越大，所以對(duì)于繳費(fèi)期時(shí)間較長的產(chǎn)品不建議退保。

3、繳費(fèi)出現(xiàn)暫時(shí)困難

如果是因?yàn)闀簳r(shí)性保費(fèi)繳納困難，可以采取以下的辦法規(guī)避或者減少退保損失。可以利用寬限期繳費(fèi)來推遲繳費(fèi)時(shí)間。比如很多長期保險(xiǎn)的寬限期有60天，如果繳費(fèi)困難，可以選擇晚兩個(gè)月再繳費(fèi)，減輕壓力。

四、如何把損失降到最低？

1、猶豫期內(nèi)，隨便退

大部分產(chǎn)品的猶豫期為10天，少部分為15天。在這一期限內(nèi)，可以隨時(shí)提出退保，且不需要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失。跟淘寶7天無理由退款一樣。

2、申請(qǐng)減額交清

簡單來說就是不想繼續(xù)繳費(fèi)了，但是也不要求保險(xiǎn)公司退錢給你，而是作為之后的保費(fèi)來繳納。這樣，保單仍然有效，但是由于交的錢變少了，保額也會(huì)相應(yīng)的變少。而且并不是所有的保險(xiǎn)都有這個(gè)功能，有的保險(xiǎn)還沒有這項(xiàng)功能，那么只能退保了。

3、申請(qǐng)自動(dòng)墊交保費(fèi)

自動(dòng)墊交保費(fèi)就是抵押保單的現(xiàn)金價(jià)值，向保險(xiǎn)公司借錢繳費(fèi)，很多的長期保險(xiǎn)都有自動(dòng)墊交保費(fèi)的功能，如果保單的現(xiàn)金價(jià)值大于應(yīng)交保費(fèi)和利息，就可以自動(dòng)墊交保費(fèi)。

4、申請(qǐng)保單無效

如果你能夠拿出足夠的證據(jù)證明你買的保險(xiǎn)是未經(jīng)個(gè)人同意非本人意愿買的，可以向有關(guān)部門提起申訴，申請(qǐng)保單無效，只要證據(jù)有效，就能成功解除合同。比如你的投保單、保單回執(zhí)不是自己親自抄寫的，簽名不是自己簽的等，但是一般很少出現(xiàn)這種情況，申訴會(huì)有一定的困難。

五、退保前你需要了解什么？

保險(xiǎn)是一紙合同，是投保人和保險(xiǎn)公司的一個(gè)約定，如果想要提前終止，是要有一定損失的。我們的保費(fèi)中只有一部分能拿回來，拿回來的就叫現(xiàn)金價(jià)值。具體金額可看合同里面的現(xiàn)金價(jià)值表。失去保障的風(fēng)險(xiǎn)。如果退掉的是保障類保險(xiǎn)，沒有配置新的保險(xiǎn)而直接退保，那就相當(dāng)于丟掉了保障。

退保前應(yīng)該做一下保單整理，列明保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容和具體保障責(zé)任，對(duì)于不明白的地方可以致電你的代理人或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。這樣可以了解保險(xiǎn)責(zé)任是否和自己的需求相匹配，對(duì)于不明白的內(nèi)容可以提出異議。

結(jié)語

退保有風(fēng)險(xiǎn)，退保需謹(jǐn)慎。退保的風(fēng)險(xiǎn)不僅體現(xiàn)在金錢的損失上，還有付出的時(shí)間成本和經(jīng)歷成本，最重要的是保障的確實(shí)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的更新迭代是很快的，如果因?yàn)檫@個(gè)原因退保，小編建議不要輕易嘗試，如果保額不足或者保障責(zé)任缺失，可以通過加保的方式實(shí)現(xiàn)。對(duì)于執(zhí)意要退保的，最好等新的保險(xiǎn)過了等待期再退保，這樣避免自己的保障出現(xiàn)空白期。退保有損失，大家還是要科學(xué)投保，合理規(guī)劃。

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