我們買重疾險，無非就是買個保障。萬一哪天生了病，至少還能拿到一大筆錢用來治療康復、彌補損失。

而保魚君今天要說的這個輕癥保障，能讓重疾險的保障范圍瞬間擴大一半，還能大大增加我們賠到錢的機會。

• 輕癥保障，對我們到底有什么用？
• 有這幾點，才叫好的輕癥保障！
• 保魚君的總結(jié)

01 /

輕癥保障，對我們到底有什么用？

1.1 輕癥保障，到底是什么？

首先，我們要知道，重疾險里的輕癥保障，它到底是什么？

簡單來說，輕癥保障就是專門來保障程度較輕的疾病的。賠的錢大多是基本保額的30%-50%左右，高的能在50%以上。

這里說的輕癥，可不是感冒發(fā)燒之類的小毛病，它指的是重大疾病的早期狀態(tài)，或者是沒有那么嚴重的疾病。

舉個例子：大多輕癥保障里，會保極早期的惡性腫瘤，極早期惡性腫瘤如果不及時治療，就會演變成我們平常所說的癌癥。

1.2 輕癥保障，能干什么？

那輕癥保障，能給我們帶來什么不一樣的保障呢？

和重疾比起來，輕癥發(fā)病的幾率更大。隨著醫(yī)學技術(shù)的發(fā)展，我們身體上很多疾病被發(fā)現(xiàn)的時候，往往還處在輕癥的范疇。

但就算是輕癥，它的治療費對于咱普通的小老百姓來說，還是一筆很大的開銷?？奢p癥又夠不上重大疾病的標準，沒辦法用重疾保障來彌補這部分損失。

那可怎么辦呢？

別急，為了能給大家提供更全面的保障，保險公司就在重疾險里加了一個輕癥保障，來保障那些達不到重疾標準、但會給我們造成一定經(jīng)濟負擔的疾病。

總結(jié)一下就是，如果我們買了有輕癥保障的重疾險，那就意味著理賠的門檻會降低，保障的疾病會變多，我們能從這份保險中賠到錢的機會就更多了。

所以，在挑重疾險的時候，要盡可能地選擇有輕癥保障的產(chǎn)品，這樣才能得到更全面的保障。

02 /

有這4點，才叫好的輕癥保障

輕癥保障的概念雖然聽起來簡單，但里頭的學問可大著呢。要是我們不知道怎么挑，就隨便買了份帶輕癥的重疾險，那咱的疾病保障說不定就得“缺斤少兩”了！

保魚君這里為大家總結(jié)了優(yōu)秀輕癥保障的4個特點：

2.1 包含“8大高發(fā)輕癥”

在以前介紹重疾險的時候說過，重疾里有25種高發(fā)重疾，輕癥里當然也有高發(fā)輕癥。保魚君為大家整理了常見的8種高發(fā)輕癥：

25種高發(fā)重疾是國家規(guī)定必須包含的，但在輕癥方面還沒有這樣的硬性要求，這就給了一些保險公司“可乘之機”。

好消息是，在中保協(xié)發(fā)布的〈重疾定義征求意見稿〉里，要求了輕癥必須包含3種高發(fā)輕癥：輕度惡性腫瘤（非原位癌）、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥，估計很快就會實行。

有些產(chǎn)品會把同種輕癥的不同情況拆分開來，再把另外幾條高發(fā)的輕癥給遺漏了。

打個比方，本來“腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤”是在同一個保障里的，但有些產(chǎn)品會把它挨個拆開，分成4種輕癥，同時又把“冠狀動脈介入術(shù)”、“輕度腦中風”給抽出去了。

乍一看，保障的總數(shù)比普通的輕癥還多呢，實際上卻少保了兩個高發(fā)疾病！

所以我們在挑選含有輕癥保障的產(chǎn)品時，一定不能只看保障種類的多少，最關(guān)鍵的還是，這8種高發(fā)輕癥一定要在保障范圍內(nèi)。

2.2 賠付次數(shù)越多、賠付比例越高越好

市面上很多產(chǎn)品，都能賠好幾次輕癥，也就是我們有好幾次機會，可以拿到輕癥賠的錢。但是這其中又有各有不同，在選輕癥的時候，還要重點關(guān)注兩點：賠付次數(shù)、賠付比例。

賠付次數(shù)：就是保險公司能賠給我們多少次，這一點對于發(fā)病率較高的輕癥來說是非常重要的。

賠付比例：上文也說到過，輕癥的賠付比例在基本保額的30%-50%左右。

（根據(jù)中保協(xié)發(fā)布的〈重疾定義征求意見稿〉，新規(guī)實行以后，輕癥賠付比例將不得高于30%）

可別嫌棄這比例低，一般我們?yōu)樽约嘿I的重疾險，基本保額都在50萬以上，就算只能賠30%，也是整整15萬元！

所以，在經(jīng)濟允許的情況下，我們還是要選輕癥賠的次數(shù)多的、賠付比例高的產(chǎn)品。

2.3 輕癥盡量不分組

上面也說到，市面上能賠好幾次輕癥的產(chǎn)品有很多。其中有些產(chǎn)品，會把輕癥分成幾個組，然后規(guī)定每個組的疾病只能賠一次。

保魚君拿“某保”來給大家舉例：

（篇幅原因沒有截全）

從圖里我們可以看見，這55種輕癥被分為4個組，而它又規(guī)定一組只能賠一次，這無疑是減少了我們獲賠的機會。打個比方：

老王買了“某保”，一年后體檢時，被發(fā)現(xiàn)得了胃原位癌，就做了切除手術(shù)。按照某保的規(guī)定，老王的病符合輕癥A組里“非危及生命的（極早期的）惡性病變”這一條，于是經(jīng)過核實，很順利地拿到了賠的一大筆錢。

又過了一年，老王被檢查出來了“早期肝硬化”，但是這次保險公司就沒法賠錢給他了，因為“早期肝硬化”在分組中也屬于A組，可是A組已經(jīng)賠過一次了，所以就無法理賠了。

這樣看來，分組對于我們來說是不利的，畢竟誰也沒法保證運氣真那么好，得的病都在不同的組里。所以挑輕癥的時候，還是不分組的產(chǎn)品最好。

2.4 沒有間隔期、或間隔期短

有些產(chǎn)品，會在兩次理賠之間設(shè)置一個間隔期。簡單來說，就是當保險公司賠給我們錢以后，得過一段時間，才能再賠一次錢。

咱還是拿上面買了“某保”的老王舉例：

這款重疾險規(guī)定的間隔期是180天，當老王得到前一種輕癥的賠款以后，還沒過180天呢，就又不幸得了“不典型心肌梗塞”。雖然這病和上次的原位癌不是在同一組里，但是老王間隔期沒過就得了這個病，保險公司還是不能賠給老王第二筆錢的。

咱也不知道疾病什么時候會找上門，所以還是盡量選擇輕癥賠付沒有間隔期、或者間隔期盡量短的產(chǎn)品最好。

03 /

保魚君的總結(jié)

輕癥保障，無疑是大大地擴大了重疾險的保障范圍，讓我們得到的保障變得更加全面。所以如果經(jīng)濟條件允許的情況下，要盡量選擇包含輕癥的重疾產(chǎn)品！

而在選擇輕癥的時候，我們最好要選擇：包含高發(fā)輕癥的、賠付次數(shù)多的、賠付比例高的、輕癥不分組的、沒有間隔期的產(chǎn)品，這樣才能夠給自己和家人更堅實的保障！