為人父母來(lái)問(wèn)保魚君兒童保險(xiǎn)，很多人會(huì)提到了一款產(chǎn)品：平安愛(ài)滿分。保魚君今天就來(lái)跟大家說(shuō)說(shuō)這款保險(xiǎn)，另外找一些其他保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品來(lái)跟它做個(gè)對(duì)比，“好不好？”、“值不值得買？”這些問(wèn)題，想必也會(huì)迎刃而解。

• 平安愛(ài)滿分的優(yōu)點(diǎn)：

生死兩全：有病理賠，沒(méi)病返本

輕癥賠付三次，無(wú)分組、無(wú)間隔期

投保人身故豁免

• 平安愛(ài)滿分的缺點(diǎn)：

8大高發(fā)輕癥缺失

以上是大概的結(jié)論，接下來(lái)就是具體的深入分析了：應(yīng)不應(yīng)該選擇這款保險(xiǎn)？保障好不好？滿期金？有沒(méi)有性價(jià)比更高的產(chǎn)品？這些問(wèn)題我們從以下幾個(gè)點(diǎn)分別闡述清楚：

給孩子買保險(xiǎn)主要關(guān)注什么？

• 返還型重疾險(xiǎn)介紹
• 平安愛(ài)滿分產(chǎn)品深入分析
• 有沒(méi)有性價(jià)比更高的產(chǎn)品
• 保魚君總結(jié)

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給孩子買保險(xiǎn)主要關(guān)注什么？ 

保險(xiǎn)對(duì)于首次接觸的朋友來(lái)說(shuō)，的確有點(diǎn)復(fù)雜，但其實(shí)它的套路很簡(jiǎn)單！對(duì)于兒童保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，你必須重點(diǎn)關(guān)注這幾點(diǎn)：

• 身故保額：國(guó)家有保額限制，不要超額
• 重疾保障：首發(fā)疾病要求、重疾分組、賠付間隔時(shí)間等
• 投保人豁免：萬(wàn)一父母因特定原因?qū)е聼o(wú)力交費(fèi)，保障依然有效
• 桿杠率：也就是性價(jià)比
• 保障：先保障，再理財(cái)

為了更好的保護(hù)兒童，國(guó)家規(guī)定：10周歲以下的兒童意外身故險(xiǎn)，只能由父母為其投保。不滿10周歲的兒童，身故最多賠付20萬(wàn)元，已滿10周歲但未滿18周歲的，身故最多賠付50萬(wàn)元

20萬(wàn)、50萬(wàn)并不是指在一家公司的保額，而是所有保險(xiǎn)公司加起來(lái)的保額。

02 /

返還型重疾險(xiǎn)有哪些？

由于平安愛(ài)滿分是一款返還型重疾險(xiǎn)，保魚君想在分析平安愛(ài)滿分之前先跟大家說(shuō)一說(shuō)返還型重疾險(xiǎn)。

很多人始終想不明白，每年給保險(xiǎn)公司幾千塊錢，如果到時(shí)沒(méi)生病，所交的錢不就打水漂了嗎？

所以總是希望，如果沒(méi)有獲得理賠，保險(xiǎn)公司能把多年交的保費(fèi)，一起返還回來(lái)，這樣看起來(lái)就不虧了。

保險(xiǎn)公司為了順應(yīng)市場(chǎng)需求，也設(shè)計(jì)了大量可以返還保費(fèi)的產(chǎn)品。保魚君將返還型重疾險(xiǎn)進(jìn)行了如下分類：

滿期返保費(fèi)：有的保到 20-30 歲，也有保到 70-80 歲，滿期返保費(fèi)后，合同就結(jié)束了；

滿期返保額：到一定時(shí)間，不管是否出險(xiǎn)，返還幾十萬(wàn)保額后，那么合同就結(jié)束了；

滿期返還保終身：約定時(shí)間返還一定比例的保費(fèi)，合同不結(jié)束，保障延續(xù)至終身。

所以不要以為返還型重疾險(xiǎn)都差不多，實(shí)際上里面的門道還很多，并不是所有的返還

型保險(xiǎn)都是一樣的，要學(xué)會(huì)仔細(xì)挑選。

03 /

平安愛(ài)滿分好不好？

平安愛(ài)滿分少兒計(jì)劃含有主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)，主險(xiǎn)為兩全險(xiǎn)，附加險(xiǎn)為重疾險(xiǎn)。接下來(lái)，我們來(lái)依次解讀。

3.1 主險(xiǎn)：滿期返保費(fèi)，身故獲保額

• 滿期生存金

所謂的"出事理賠，沒(méi)事保本"說(shuō)的就是滿期金了。

平安愛(ài)滿分的滿期金=主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)保費(fèi)x150% ，多出的這50%不算通貨膨脹，不算其他理財(cái)利率的情況下，你還是賺了的。但就怕這50%的保費(fèi)趕不上通貨膨脹。

• 身故保險(xiǎn)金

18歲前身故，返還主附加險(xiǎn)已交保費(fèi)

18歲后身故，給付主附加險(xiǎn)保費(fèi)的150%

18歲前身故返保費(fèi)，這種設(shè)定和其他產(chǎn)品一樣。但18歲后身故，給付主附加險(xiǎn)保費(fèi)的150%，和滿期金一樣，但是，為什么不給付保額呢？相比其他一些賠付保額的重疾險(xiǎn)，保障力度偏低

• 身故豁免

若投保人身故，豁免剩余保費(fèi)

這項(xiàng)設(shè)定，是非常適合父母給孩子買的。

因?yàn)榛砻獾囊饬x就在于：父母遭遇不幸，孩子仍然有一份基本保障。

兩全險(xiǎn)到這就講完了，平安愛(ài)滿分的兩全險(xiǎn)和大多數(shù)兩全險(xiǎn)相比，并沒(méi)有什么優(yōu)勢(shì)而言。

以上說(shuō)的保障都是比較好的，

但它有一個(gè)致命的缺陷，大家一定要注意排坑！

3.2 附加險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)

• 重疾保障

平安愛(ài)滿分重疾險(xiǎn)屬于單次賠付的重疾險(xiǎn)，包含80種重疾。

其中，保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病，從疾病定義到理賠標(biāo)準(zhǔn)都一樣。而這25種重大疾病已經(jīng)占了重疾理賠率的95%左右。

因此它的重大疾病已經(jīng)足夠覆蓋我們的基本需求了。

• 輕癥保障

它的輕癥含有30種，但輕癥保障全不全面，主要看輕癥8大高發(fā)輕癥

因此，仔細(xì)一看，平安愛(ài)滿分的輕癥缺了3大高發(fā)：輕度腦中風(fēng)、不典型的心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)。

8大高發(fā)輕癥如下：

極早期惡性腫瘤或惡性病變

輕度腦中風(fēng)

不典型的急性心肌梗塞

較小面積Ⅲ度燒傷（10%）

視力嚴(yán)重受損

冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)

主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)

腦垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤

另外，它的輕癥可賠付三次，并且無(wú)分組、無(wú)間隔期。

無(wú)分組意味著：不會(huì)因?yàn)橐环N輕癥的出險(xiǎn)，而導(dǎo)致同一組的其他輕癥無(wú)法得到理賠。

無(wú)間隔期意味著：不會(huì)因?yàn)槊看卫碣r之間的間隔天數(shù)沒(méi)過(guò)，而無(wú)法得到理賠。

總之，無(wú)分組、無(wú)間隔期是優(yōu)勢(shì)。

• 輕癥豁免

被保人，確診為某種輕癥疾病，并且此前沒(méi)有發(fā)生合同約定的重大疾病，則可免除后續(xù)需要繳納的保費(fèi)。

04 /

有沒(méi)有更好的產(chǎn)品代替平安愛(ài)滿分

保魚君整合了現(xiàn)在市面上最具有代表性的幾款少兒重疾險(xiǎn)，做了一個(gè)橫向?qū)Ρ龋?/span>

平安 愛(ài)滿分

太平洋 少兒超能保3.0

和諧健康 慧馨安2018

和諧健康 大黃蜂

圖中，平安愛(ài)滿分與太平洋少兒超能寶3.0屬于返還型重疾險(xiǎn)；慧馨安2018與大黃蜂屬于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

通過(guò)上圖我們可以看到，返還型的重疾險(xiǎn)，在保障接近的情況下，每年所交保費(fèi)是不返還的 3-8 倍，甚至更多。

返還重疾險(xiǎn)本質(zhì)就是：我們多交了很多錢，保險(xiǎn)公司拿去理財(cái)，然后把已經(jīng)貶值很多的本金，在幾十年后返給我們。

因此，保魚君并不推薦返還型重疾險(xiǎn)，普通人購(gòu)買消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)已經(jīng)足夠了。

下面我們看一下具體產(chǎn)品測(cè)評(píng)。

兩款返還型兒童重疾險(xiǎn)：平安愛(ài)滿分、太平洋少兒超能寶3.0

4.1 平安愛(ài)滿分

整體來(lái)看，這款產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)并不大，不僅保費(fèi)較貴，也沒(méi)有少兒特定重疾雙倍賠付，高發(fā)重疾保障并不充分。

我認(rèn)為并不適合工薪家庭投保，有限的預(yù)算基本都被這款保險(xiǎn)占用了，大人還沒(méi)買呢，就沒(méi)錢了。

4.2 太平洋少兒超能保 3.0

與平安愛(ài)滿分相比，它最大的不同是：有15種特定少兒重大疾病提高了保障，在給付重大疾病保險(xiǎn)金的基礎(chǔ)上，額外再給付100%基本保額。

15種少兒特定重大疾病分別是：白血病、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥、重型再生障礙性貧血、全身性重癥肌無(wú)力、嚴(yán)重哮喘、嚴(yán)重心肌炎、脊髓灰質(zhì)炎、斯蒂爾病、嚴(yán)重川崎病、重癥手足口病、嚴(yán)重胃腸炎、嚴(yán)重癲癇、出血性登革熱、疾病或外傷所致智力障礙。

其實(shí)這類疾病已經(jīng)包含在普通重大疾病的保障范圍內(nèi)。

例如白血病，屬于重大疾病里的惡性腫瘤理賠范圍，所以所有的重疾險(xiǎn)對(duì)它都有保障。

如果是普通工薪家庭，我還是不推薦購(gòu)買。但如果預(yù)算足夠，可以考慮，這款產(chǎn)品的少兒特定疾病較全。

兩款消費(fèi)型兒童重疾險(xiǎn)：和諧健康慧馨安2018與大黃蜂

4.3 含少兒特疾，保費(fèi)最佳：慧馨安2018plus

慧馨安2018plus最大的特點(diǎn)就是8種少兒特定疾病雙倍賠付。

并且，從整體上來(lái)看，慧馨安的綜合性價(jià)比非常高，保障完善，并且保費(fèi)價(jià)格也很接地氣，即使購(gòu)買高保額也不會(huì)給家庭帶來(lái)太大的經(jīng)濟(jì)壓力，很適合給小孩子購(gòu)買。

4.4 附加醫(yī)療：大黃蜂2018

大黃蜂重疾險(xiǎn)最大的特色在于可附加少兒重大疾病長(zhǎng)期醫(yī)療。

它的主險(xiǎn)是一款重疾險(xiǎn)，確診達(dá)到某種疾病狀態(tài)就立即賠付基本保額，賠付金額跟實(shí)際治療費(fèi)用無(wú)關(guān)。

而它附加特定疾病保障是一款醫(yī)療險(xiǎn)，如果患上附加合同的45種疾病中的某一種或多種，就可以用這份醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷，用多少報(bào)多少，報(bào)銷金額最高不超過(guò)實(shí)際治療費(fèi)用。

其附加的醫(yī)療費(fèi)用有50萬(wàn)、100萬(wàn)、300萬(wàn)，供大家選擇，并且沒(méi)有免賠額，社保報(bào)銷后0免賠100%賠付；未經(jīng)社保報(bào)銷0免賠70%賠付。

05 /

保魚君總結(jié)

總的看下來(lái)不知道大家是否對(duì)這款產(chǎn)品有了一定的了解，保魚君在最后為大家做一個(gè)總結(jié)。

如何預(yù)算不足：選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保障足夠，保費(fèi)低；

慧馨安2018與大黃蜂是兩款性價(jià)比極高的少兒重疾險(xiǎn)，任何家庭都拿得出保費(fèi)。

如果偏愛(ài)返還型重疾險(xiǎn)，太平洋超能保保障比平安愛(ài)滿分更全面。