簡(jiǎn)介

共同保險(xiǎn)是投保人與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人之間就同一保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)共同訂立一個(gè)保險(xiǎn)合同。 共保按保險(xiǎn)標(biāo)的是否在共保承保人經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)劃分為同地共保和異地共保。同地共保是指保險(xiǎn)標(biāo)的在共保承保人經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)的共保;異地共保是指保險(xiǎn)標(biāo)的在共保承保人經(jīng)營(yíng)區(qū)域外的共保。

數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人可能以某一保險(xiǎn)人的名義簽發(fā)保險(xiǎn)單，每個(gè)保險(xiǎn)人按照約定的比例承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。雖然在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)上，投保人僅須與一個(gè)保險(xiǎn)人接洽，而不是與所有的保險(xiǎn)人;但在法律上，投保人仍然與所有的保險(xiǎn)人直接發(fā)生關(guān)系。共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)均為危險(xiǎn)分散原則的應(yīng)用，因而保險(xiǎn)人為保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收支平衡與穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)，使危險(xiǎn)的種類與程度以及保險(xiǎn)金額的承擔(dān)盡可能使用大數(shù)法則，擴(kuò)大其分散危險(xiǎn)的范圍，再保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)是最為有效的手段。共同保險(xiǎn)的出現(xiàn)早于再保險(xiǎn)，而再保險(xiǎn)富于融通性，但相對(duì)于再保險(xiǎn)而言，共同保險(xiǎn)存在明顯的不足，一是要求共同保險(xiǎn)人必須在同一地點(diǎn)，只有勞合社保險(xiǎn)市場(chǎng)才能滿足這個(gè)要求，其他保險(xiǎn)市場(chǎng)難以辦到;二是共同保險(xiǎn)手續(xù)繁瑣、費(fèi)時(shí)費(fèi)力，投保人必須與每個(gè)保險(xiǎn)人商洽有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)，而保險(xiǎn)人之間的商洽也頗為繁雜、費(fèi)時(shí)，因而共同保險(xiǎn)一般較少采用。

類型

共同保險(xiǎn)可分為兩種不同類型:(1)投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同時(shí)與兩家或兩家以上的保險(xiǎn)公司簽定一份保險(xiǎn)合同。在發(fā)生賠償責(zé)任時(shí)，其賠款按各保險(xiǎn)公司承擔(dān)的份額比例分保。

(2)在不足額保險(xiǎn)時(shí)，其不足額部分應(yīng)視為被保險(xiǎn)人自保，故這種形式的保險(xiǎn)亦可稱由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人共保。當(dāng)損失發(fā)生時(shí)，不足額部分由被保險(xiǎn)人自負(fù)。

特征

①共保人的保險(xiǎn)責(zé)任期限必須是相同的。②共保人承保的責(zé)任范圍必須是相同的。

③共保人承保的標(biāo)的必須是相同的。共同保險(xiǎn)也指通過(guò)被保險(xiǎn)人自保與保險(xiǎn)人承保從而共同分?jǐn)偽ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)。如在不足額保險(xiǎn)中其不足部分可視為被保險(xiǎn)人自保。當(dāng)發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)人僅賠償與保險(xiǎn)金額相當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金，不足部分由被保險(xiǎn)人自負(fù)。

內(nèi)容

被保險(xiǎn)人應(yīng)該按照共同保險(xiǎn)條款載明的共同保險(xiǎn)比率、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值計(jì)算出的金額投保，保險(xiǎn)價(jià)值是承保損失發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值或重置成本或保單規(guī)定的其他價(jià)值。通常使用的共同保險(xiǎn)比率為80%，有時(shí)也可達(dá)到90%或100%，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與共同保險(xiǎn)條款規(guī)定的最低投保金額之間的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。如果被保險(xiǎn)人的投保金額沒(méi)有達(dá)到共同保險(xiǎn)條款中規(guī)定的最低比例金額，其保險(xiǎn)標(biāo)的的部分損失就不能得到足額賠償。共同保險(xiǎn)條款下的賠償計(jì)算公式如下:

實(shí)際賠付金額=(實(shí)際投保金額÷規(guī)定的投保金額)×損失金額-免賠額

其中:規(guī)定的投保金額=損失發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值×共保比率

比如:甲乙將各自擁有的10萬(wàn)元的建筑物投保火災(zāi)保險(xiǎn)，保單中的共保條款要求的共保比例為80%，甲投保8萬(wàn)元，乙只投保了2萬(wàn)元，在一次火災(zāi)損失中他們均遭受2萬(wàn)元的損失，按照上面的計(jì)算公式，甲可以得到2萬(wàn)元的足額賠償，乙則只能得到5千元的賠償。由此可見(jiàn)，在火災(zāi)保險(xiǎn)中，80%的共保條款并不意味著保險(xiǎn)人只需賠付任何損失的80%，而是保險(xiǎn)人的責(zé)任大小取決于保險(xiǎn)金額對(duì)80%財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比率，保險(xiǎn)人的賠付金額也絕不會(huì)超過(guò)保險(xiǎn)金額。

注意事項(xiàng)

第一，以火災(zāi)損失為代表的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般為不定值保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值是以損失發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為準(zhǔn)，被保險(xiǎn)人要想獲得足額賠付，就必須經(jīng)常核實(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并相應(yīng)調(diào)整保險(xiǎn)金額，以避免不足額保險(xiǎn)下自己必須承擔(dān)的損失。如果被保險(xiǎn)人購(gòu)買的保險(xiǎn)金額達(dá)到財(cái)產(chǎn)價(jià)值的一定比例(如80%)，即可被視為足額投保。未能達(dá)到財(cái)產(chǎn)價(jià)值的80%，被保險(xiǎn)人就被看作是二者之間差額的共同保險(xiǎn)人，實(shí)際屬于自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的范疇。一旦使用了共同保險(xiǎn)條款，就相當(dāng)于同時(shí)添加了"地基除外條款"，這個(gè)條款的主要目的在于將建筑物的地基設(shè)施排除在保單的承保范圍之外。

第二，絕大部分承保損失屬于部分損失，因此存在著不足額保險(xiǎn)的實(shí)際需要，保險(xiǎn)人通過(guò)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)解決這一問(wèn)題。如果財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人愿意，它可以按照財(cái)產(chǎn)的完全價(jià)值(100%)購(gòu)買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也全額賠付被保險(xiǎn)人的損失，保險(xiǎn)公司收取的費(fèi)率比80%的共同保險(xiǎn)條款收取的費(fèi)率低。保險(xiǎn)費(fèi)率與共同保險(xiǎn)比率成反比，共同保險(xiǎn)的百分比越高，保險(xiǎn)費(fèi)率就越低;反之，共同保險(xiǎn)的百分比越低，保險(xiǎn)費(fèi)就越高。例如:80%共保比例的費(fèi)率系數(shù)為1，則100%的費(fèi)率系數(shù)只有約0.9，而70%的費(fèi)率系數(shù)則高于1.05。只要保險(xiǎn)金額等于或大于規(guī)定的投保金額，被保險(xiǎn)人的不超過(guò)保險(xiǎn)金額的部分損失就可以得到足額賠償。

第三、保險(xiǎn)人的實(shí)際最大賠付責(zé)任通常是以保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價(jià)值、實(shí)際損失和共同保險(xiǎn)條款下保險(xiǎn)人的責(zé)任限額中最低者為限。所以，即使保險(xiǎn)金額大于規(guī)定投保金額，被保險(xiǎn)人也不能獲得高于實(shí)際損失的賠付。

與再保險(xiǎn)

就分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而言，共同保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的第一次分擔(dān)，而再保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的第二次分擔(dān)。就投保人與保險(xiǎn)人之間的關(guān)系而言，在共同保險(xiǎn)中，投保人與保險(xiǎn)人之間建立的保險(xiǎn)關(guān)系是橫向的，但投保人與每個(gè)保險(xiǎn)人之間有直接的法律關(guān)系;而在再保險(xiǎn)中，投保人與再保險(xiǎn)人之間沒(méi)有直接的法律關(guān)系，再保險(xiǎn)人僅與原保險(xiǎn)人之間有直接的法律關(guān)系，因此，投保人無(wú)權(quán)向再保險(xiǎn)人提出索賠請(qǐng)求，而再保險(xiǎn)人同樣也無(wú)權(quán)請(qǐng)求投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)。

從近年發(fā)展的情形看，共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)雖然存在一些差異，但兩者并非背道而馳，而是漸趨接近，彼此之間相輔相成。在現(xiàn)代社會(huì)中，各種保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)累計(jì)增大，保險(xiǎn)金額大量增加，因此，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)結(jié)合采用，已經(jīng)司空見(jiàn)慣，這可以達(dá)到危險(xiǎn)迅速?gòu)氐追稚⒌男Ч?。共同保險(xiǎn)在具體的做法上逐漸趨向于再保險(xiǎn)化，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

對(duì)并列式的共同保險(xiǎn)實(shí)行首席共保人制度:首席共保人制度就是在若干個(gè)共同保險(xiǎn)人中推舉一個(gè)保險(xiǎn)人作為首席共保人，由首席共保人全權(quán)處理每個(gè)共同保險(xiǎn)實(shí)務(wù)，首席共保人制度的設(shè)立，實(shí)際上采納了再保險(xiǎn)合同的首席再保險(xiǎn)人制度，是共同保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)化的具體表現(xiàn)。

連帶式的共同保險(xiǎn)方式:連帶式的共同保險(xiǎn)方式，就是承保同一危險(xiǎn)的各個(gè)共保人承擔(dān)連帶責(zé)任。所有的共同保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠償承擔(dān)連帶的責(zé)任，每個(gè)共同保險(xiǎn)人均有義務(wù)賠償被保險(xiǎn)人的全部損失，但共同保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人履行全部賠償義務(wù)之后，應(yīng)向其他共同保險(xiǎn)人要求承擔(dān)其分?jǐn)偟姆蓊~。這種形式的共同保險(xiǎn)，在具體做法上完全再保險(xiǎn)化。

在共同保險(xiǎn)再保險(xiǎn)化的同時(shí)，再保險(xiǎn)也采納了共同保險(xiǎn)的某些做法，出現(xiàn)了再保險(xiǎn)的共同保險(xiǎn)化的趨勢(shì)。如再保險(xiǎn)與直接保險(xiǎn)之間在經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)形成了共同保險(xiǎn)關(guān)系，近年來(lái)，倫敦保險(xiǎn)市場(chǎng)的做法，表現(xiàn)了再保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)共存的趨勢(shì):在再保險(xiǎn)合同內(nèi)，明確規(guī)定再保險(xiǎn)人要與原保險(xiǎn)人為共同保險(xiǎn)人，通過(guò)這種方式，再保險(xiǎn)人直接參與直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。顯而易見(jiàn)，原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人對(duì)同一危險(xiǎn)承擔(dān)共同責(zé)任的做法，是再保險(xiǎn)的共同保險(xiǎn)化的具體表現(xiàn)。