定義

是保險人對銀行或其他金融機構(gòu)與企業(yè)之間的借貸合同進行擔保，以承保借款人信譽風(fēng)險的保險。在貸款信用保險中，貸款方（即債權(quán)人）是投保人。當保單簽發(fā)后，貸款方即成為被保險人。當企業(yè)無法歸還貸款時，債權(quán)人可以從保險人那里獲得補償。貸款人在獲得保險人的補償后，必須將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人，由保險人履行代位追償權(quán)。貸款信用保險的承保金額是銀行貸出的全部款項。保險人在厘定保險費率時考慮：企業(yè)的資信情況；企業(yè)的經(jīng)營管理水平與市場競爭力；貸款項目的期限和用途；不同的經(jīng)濟地區(qū)等。

民營企業(yè)貸款擔保新途徑

民營經(jīng)濟目前在我國已經(jīng)得到迅猛發(fā)展，并在我國經(jīng)濟生活中的地位日益重要，但民營企業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境卻并不寬松。我國的民營企業(yè)多數(shù)是在自我積累的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，從銀行取得貸款的只是極少數(shù)。特別是一些民營科技企業(yè)的短期貸款與科技項目、新產(chǎn)品的開發(fā)不相匹配。據(jù)調(diào)查上海市民營企業(yè)中曾獲得基本建設(shè)資金貸款的只占這些企業(yè)總數(shù)的2．8％，獲得流動資金短期貸款的只占9．5％。資金短缺已成為制約民營企業(yè)上規(guī)模、上層次的重要因素之一。

導(dǎo)致私營企業(yè)受到“金融歧視”的原因是多方面的。一是國有銀行尚未實現(xiàn)真正的商業(yè)化運營，政策性貸款的比重仍然較大，加之由于私營經(jīng)濟長期處于“補充”地位，受所有制歧視。另一方面就是多數(shù)私營企業(yè)規(guī)模較小，內(nèi)部管理混亂，資信能力較差，市場競爭激烈，淘汰率高，貸款風(fēng)險大。在銀行實行商業(yè)化改革之后，風(fēng)險約束加強，國家明令禁止政府機構(gòu)為企業(yè)融資提供擔保，缺乏信用擔?？梢哉f是銀行不愿給民營企業(yè)貸款的又一重要原因。

從目前建立的許多擔保機構(gòu)及其運行情況來看，除少數(shù)幾家運營狀況良好外，多數(shù)都存在問題。1、多數(shù)擔?；鹨?guī)模較小，擔保能力有限。2、許多擔保機構(gòu)的保值增殖能力較差，難以保證它的可持續(xù)性。3、對被擔保財產(chǎn)的規(guī)定使許多民營企業(yè)還是難以獲得貸款。《指導(dǎo)意見》和各地的擔保機構(gòu)都規(guī)定貸款企業(yè)必須向擔保機構(gòu)提供同等數(shù)額的抵押品，但由于最需要擔保的往往是原始資本積累沒有完成、剛剛起步的企業(yè)，可用于抵押的財產(chǎn)不多甚至根本沒有，這樣就把一些有著較好前景的企業(yè)拒之門外，不能夠真正起到幫助民營企業(yè)發(fā)展的作用。一些封閉的貸款擔保機構(gòu)要求交納會費和一定的擔?；穑行┏鮿?chuàng)企業(yè)本身就資金嚴重缺乏，很難交納擔保金。因此，要從多方面、多渠道解決民營企業(yè)貸款擔保問題。

用保險來規(guī)避貸款風(fēng)險目前在金融領(lǐng)域廣泛運用，國際上一些發(fā)達國家和地區(qū)的商業(yè)銀行貸款，大多是通過不同形式取得保險。例如美國有90％以上的商業(yè)銀行參加信用保險。所謂貸款信用保險，實際上是一種擔保，指銀行作為權(quán)利人要求保險人為被保證人提供信用保險。

日本的信用保證協(xié)會和信用保險公庫構(gòu)成了嚴密的兩級信用保證體系。信用保證協(xié)會的基金由政府投入、金融機構(gòu)捐助、公共資金導(dǎo)入（即向國家和地方行政機關(guān)借入資金）等形成。信用保險公庫由政府全額出資，資本金4916億日元，而且逐年增加。1958年，日本修改《小企業(yè)信用保險法》，組建信用保險公庫，將信用擔保體系與信用保險體系合并為一，目的是避免對中小企業(yè)金融服務(wù)的重復(fù)。對擔保申請的評估、處理和批準由各地的信用保證協(xié)會主要負責，信用保險公庫則負責對信用保證協(xié)會承擔的保證債務(wù)給予保險和貸款，實際上是擔保再保險。信用擔保協(xié)會與信用保險公庫會簽訂一攬子保險合同，并按一定比例向保險公庫支付保險費。當發(fā)生代償時，便可得到保險公庫代償額的70－80％的補償，從而大大降低擔保風(fēng)險。為把貸款風(fēng)險降到最低，日本旭日銀行和東京火災(zāi)海上保險公司共同合作，用信用保險方法來規(guī)避無法收回貸款的風(fēng)險。旭日銀行對銷售額在10億元以下的中小企業(yè)貸款最高限額為3000萬日元，銀行必須對中小企業(yè)進行評估量化，并決定是否貸款以及貸款利息是多少，在兩天之內(nèi)實行貸款。今后，旭日銀行與東京火災(zāi)海上保險公司就15萬家中小企業(yè)的不履行債務(wù)比例來規(guī)定保險費用，預(yù)計實際保費將為貸款平均收入的2％左右。銀行貸款利潤在3％左右，即使銀行向保險公司支付2％的保費，還可以確保1％的利潤。

印度尼西亞政府在1971年建立了ASKPINDO，它是一個政府擁有的有限責任保險公司。它不處理和批準中小企業(yè)的申請和壞帳的恢復(fù)，這些工作由其他金融機構(gòu)實施，它的宗旨是給為中小企業(yè)提供金融支持的金融機構(gòu)提供保險。ASKPINDO成立以來，成為印尼政府推動地區(qū)性中小企業(yè)發(fā)展金融計劃的組成部分。

我國針對民營企業(yè)開展貸款信用保險，首先是拓寬了為民營企業(yè)擔保的渠道，在一定程度上緩解了民營企業(yè)貸款擔保難的問題。民營企業(yè)能及時得到貸款，對發(fā)展民營經(jīng)濟有利。其次緩解了銀行制度約束和增加投入的矛盾。銀行作為經(jīng)營信貸資金的所有者，面臨不能按期收回貸款風(fēng)險，往往要求貸款企業(yè)提供抵押品或擔保。貸款信用保險作為一種擔保，可使銀行信貸資金安全得到保障，解除了銀行的后顧之憂。對國內(nèi)正待發(fā)展的保險業(yè)來說，既提供了開展新險種的有效途徑，又不需要增加額外的成本。目前，銀保合作正日漸深入，貸款信用保險不妨一試，應(yīng)該說這是個不錯的切入點。