許多人都會(huì)有這種心理，掙錢不易，花錢不能白花掉了。在購(gòu)買保險(xiǎn)這件事情上，有些人就會(huì)有所猶豫：如果我沒(méi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，那這個(gè)錢不就白花了嗎？

所以返還型保險(xiǎn)就體現(xiàn)出了它的優(yōu)勢(shì)：出事了，有錢賠；沒(méi)出事，本錢還給你。

其實(shí)，返還型保險(xiǎn)和消費(fèi)型保險(xiǎn)各有特點(diǎn)，沒(méi)有最好的保險(xiǎn)，只有最適合的保險(xiǎn)。對(duì)于沒(méi)有投資習(xí)慣或穩(wěn)定的投資渠道的消費(fèi)者，可以購(gòu)買返還型保險(xiǎn)；而對(duì)于有高收益投資渠道的客戶，消費(fèi)型保險(xiǎn)會(huì)更合適。

一、返還型保險(xiǎn)與消費(fèi)型保險(xiǎn)

寫(xiě)在前面：
保魚(yú)君想表明的是，任何保險(xiǎn)的評(píng)價(jià)都不是孤立的幾個(gè)條款的描述，而是要進(jìn)行全面的對(duì)比。

消費(fèi)型保險(xiǎn)相對(duì)于返還型保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，最大的區(qū)別在于，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有發(fā)生時(shí)，保費(fèi)是白給保險(xiǎn)公司的；而返還型保險(xiǎn)，在一定年限之后，如果沒(méi)有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，所繳的保費(fèi)將如數(shù)奉還。

對(duì)于返還型和消費(fèi)型保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，它們的目的都是風(fēng)險(xiǎn)保障，我們首先要關(guān)注保障條款，只有保障到位了，再討論返還不返還才有意義。

二、返還型保險(xiǎn)的保費(fèi)構(gòu)成

返還型保險(xiǎn)跟同樣保障范圍和保障期限的消費(fèi)型保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保費(fèi)會(huì)高一些。為什么會(huì)高呢？因?yàn)樗谋ＹM(fèi)成本里多了一項(xiàng)：儲(chǔ)蓄保費(fèi)。

返還型保險(xiǎn)和消費(fèi)型保險(xiǎn)的保費(fèi)構(gòu)成如下圖：

在圖中我們可以看見(jiàn)，兩種保險(xiǎn)的保費(fèi)構(gòu)成大部分是相同的，不同的是，返還型保險(xiǎn)多了一份儲(chǔ)蓄保費(fèi)。這部分的保費(fèi)用以對(duì)已繳保費(fèi)進(jìn)行管理，目的是在幾十年后可以得到返還款。

這就是“羊毛出在羊身上”的道理，可以理解為，返還的保費(fèi)，是由多交的保費(fèi)購(gòu)買來(lái)的。

舉個(gè)栗子：以某安人壽的某款返還型重疾險(xiǎn)為例，30歲男子購(gòu)買30萬(wàn)保額繳費(fèi)20年，66歲返還保費(fèi)，則需年繳保費(fèi)10857；而選擇99歲返還保費(fèi)，則需年繳保費(fèi)7458。

兩者相比，多了3399元/年。因?yàn)榇蠖鄶?shù)人活不到99歲，很難拿到這筆返還款，因此我們就默認(rèn)將99歲返還等同于消費(fèi)型保險(xiǎn)來(lái)看待。

所以，相當(dāng)于在這份重疾險(xiǎn)中，相當(dāng)于7458元是用以購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)保障功能的，而3399元是用以購(gòu)買保費(fèi)返還功能的。

在明白了為什么返還型保險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)高，高出來(lái)的保費(fèi)是干什么的之后，我們就可以去計(jì)算一下這筆多出來(lái)的錢，是自己理財(cái)劃算呢，還是給保險(xiǎn)公司劃算？

三、返還型與消費(fèi)型保險(xiǎn)的收益演算對(duì)比

當(dāng)自己的投資理財(cái)利率不足4%時(shí)，可購(gòu)買返還型保險(xiǎn)；當(dāng)自己的投資理財(cái)利率高于4%時(shí)，適合購(gòu)買消費(fèi)型保險(xiǎn)。

為了能夠更好的作對(duì)比，保魚(yú)君選取了市面上我們能找到的收益率最高的返還型保險(xiǎn)。

我們還是以上面這個(gè)例子來(lái)看，30歲男子投保30萬(wàn)保額繳費(fèi)20年，選66歲返還PK選99歲返還。前面說(shuō)了，我們可以把99歲返還型保險(xiǎn)看成是消費(fèi)型保險(xiǎn)，只要假設(shè)被保險(xiǎn)人活不到99歲即可，假設(shè)只活到80歲。那么下表的兩種方案都可以在66歲拿到一筆現(xiàn)金。

方案A：購(gòu)買返還型保險(xiǎn)（66歲返還），年繳10857，66歲約定返還217140。
方案B：購(gòu)買消費(fèi)型保險(xiǎn)（99歲返還），年繳7458，每年省出來(lái)的3399拿來(lái)自行理財(cái)。

我們可以看到，66歲時(shí)，方案A和B拿到的現(xiàn)金多少與自行理財(cái)?shù)氖找媛视嘘P(guān)。當(dāng)自己理財(cái)?shù)氖找媛矢哂?%時(shí)，返還型保險(xiǎn)基本沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。上面例子選的是收益率很高的產(chǎn)品了，市面上大多數(shù)的產(chǎn)品設(shè)定收益率只有3%左右，那這塊的劣勢(shì)就更大了。

返還型保險(xiǎn)另一個(gè)要注意的是，返還的時(shí)間點(diǎn)是合同約定的，比如到70歲返還，如果被保險(xiǎn)人在70歲之前身故，是無(wú)法拿到返還金的。

四、返還型保險(xiǎn)適用人群

返還型保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于：
1、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。
2、鎖定收益率。通過(guò)保險(xiǎn)合同約定的返還金額，將收益率鎖定。避免了自己理財(cái)可能面對(duì)的利率風(fēng)險(xiǎn)。
3、不出險(xiǎn)就返還，可以收回本金，迎合大眾消費(fèi)心理。

所以，返還型保險(xiǎn)和消費(fèi)型保險(xiǎn)并無(wú)優(yōu)劣之分，只有是否合適之較。那么，這兩種保險(xiǎn)到底適合什么樣的人群呢？

適合選擇返還型保險(xiǎn)的人群特征：

1、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。
2、注重本金。
3、沒(méi)有長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資渠道。

適合選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)的人群特征：

1、想要保證手里有更多流動(dòng)資金。
2、有長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資渠道。