怎樣才能選到適合的重疾險(xiǎn)
隨著朋友們保險(xiǎn)意識(shí)的提高,大家最先想到的就是大病保障,這不,多保魚把最近的留言看了又看,問到最多的就是重疾險(xiǎn)到底應(yīng)該怎么買!
說真的,重疾險(xiǎn)怎么買,怎么正確的買?一直是一個(gè)讓人感到頭痛卻非常重要的問題。
今天,多保魚就來講講,重疾險(xiǎn)的選購幾要素有哪些?我們?cè)鯓硬拍苜I到最適合自己的重疾險(xiǎn):
一、重要的影響因素
重疾險(xiǎn)有較多重要因素,無論是保障期限、保障范圍,還是是保費(fèi)返還等,不單單影響著產(chǎn)品的形態(tài),還直接決定了是否符合我們預(yù)期,比如價(jià)格是否在預(yù)算內(nèi)等等。
1.1 單次、多次賠付
單次賠付:賠一次重大疾病,合同結(jié)束。
多次賠付:初次賠付后,合同繼續(xù)有效,直至賠付次數(shù)用完。
得一次重疾,比如癌癥、尿毒癥,那對(duì)一個(gè)人的身體損傷是極大的。
而多次患病的可能性確實(shí)有,但也有一定的局限性。相對(duì)年齡大的來說,年齡小的再次患重疾的概率要高一些。
年紀(jì)比較小的,未來的日子還很長(zhǎng),多一份保障總歸是好的,并且在這個(gè)年齡段購買多次賠付重疾險(xiǎn)也不會(huì)太貴。
如果預(yù)算充足,可以考慮選擇多次賠付重疾險(xiǎn),讓保障更加無懈可擊;
如果預(yù)算一般,單次賠付其實(shí)已經(jīng)能夠滿足我們的基本保障需求了。
1.2 定期、終身
定期:保一段時(shí)間,例如保20、30年或保至60、70、80周歲等。
終身:保一輩子。
定期重疾險(xiǎn)可以作為經(jīng)濟(jì)拮據(jù)時(shí)的過渡。當(dāng)然,如果已經(jīng)擁有一份終身重疾險(xiǎn),定期重疾險(xiǎn)可以用來疊加保額。
多保魚建議,如果經(jīng)濟(jì)不是特別緊張的話,一定要買一份終身重疾險(xiǎn)。年紀(jì)越大,患病率越高,有了終身保障,至少安心一些。
1.3 輕癥保障
輕癥定義:大多是重疾的早期階段,如極早期惡性腫瘤或惡性病變。
在保險(xiǎn)合同中,原位癌也是屬于輕癥,即使它不屬于真正意義上的癌癥,但如果不及時(shí)治療,也會(huì)對(duì)身體造成較大傷害。所以輕癥比我們認(rèn)知里的小病要嚴(yán)重的多!
如果作為個(gè)人第一份重疾險(xiǎn)的話,多保魚建議最好附帶有輕癥保障,不僅保障輕癥,它還可以附加輕癥豁免,當(dāng)罹患合同含有的輕癥時(shí),既能獲得理賠,還可免除往后保費(fèi),且保障依舊有效。
1.4 疾病種類
高發(fā)輕癥:一款產(chǎn)品的輕癥保障好不好,就看它包含了幾種高發(fā)輕癥。
以下是最高發(fā)的八種輕癥:
25種重大疾?。罕1O(jiān)會(huì)規(guī)定了25種重大疾病,所有重疾險(xiǎn)必須包含!且疾病定義和理賠標(biāo)準(zhǔn)都必須一樣。
而這25種重大疾病,占了所有重疾理賠的95%以上。
總的來說,在費(fèi)用相同的情況下,8大高發(fā)輕癥是必要的,而重疾的數(shù)量自然越多越好!
1.5 身故責(zé)任
身故責(zé)任:被保險(xiǎn)人在保障期內(nèi)死亡,按照保險(xiǎn)合同約定的金額進(jìn)行理賠。理賠金額一般為保額、已交保費(fèi)、現(xiàn)金價(jià)值。
一般來說,含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn),重疾和身故只能二賠一,而這樣產(chǎn)品通常保費(fèi)還比較高。
所以,追求性價(jià)比的話,不建議選擇含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)。
1.6 返還型、消費(fèi)型
返還型:保障期限內(nèi)生病,可獲得理賠;到期未生病,返還已交保費(fèi)。
消費(fèi)型:保障期限內(nèi)生病,保險(xiǎn)公司賠付;到期未生病,合同結(jié)束。
有很多人可能會(huì)有這樣的心理:
買重疾險(xiǎn)交了那么多錢,如果到期沒有生病的話,那錢不是白交了?所以選返還型,沒得病也能拿錢!
不得不說,這樣的心理真的不是很明智。
首先返還型重疾險(xiǎn)的價(jià)格要比消費(fèi)型的價(jià)格高出一半左右,其次如果在返還年齡前生病,保險(xiǎn)公司直接理賠,就不會(huì)返還了。
大多數(shù)返還型重疾險(xiǎn)返還年齡在70、80歲,誰有信心在這個(gè)年紀(jì)前不生?。恳怯羞@個(gè)信心,那就沒有買保險(xiǎn)的必要了。
所以,對(duì)于大多數(shù)人來說,消費(fèi)型重疾險(xiǎn)更好一些。
二、不同產(chǎn)品的選擇
多保魚從大家問得最多的重疾險(xiǎn)里面,挑選出了幾款比較有代表性的產(chǎn)品出來,給大家逐一分析,看看自己到底更適合哪個(gè)產(chǎn)品。
當(dāng)然,多保魚也只是提供一些選購的思路,這些產(chǎn)品也并非我們唯一的選擇,如果有心儀的產(chǎn)品,也可以用這種方式來分析。
2.1 百年人壽 康惠保旗艦版
這是一款單次賠付且含身故責(zé)任、輕癥保障,可定期保障也可保障終身的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)!其特點(diǎn)為:
中癥保障2次賠付50%保額:相較于輕癥來說,中癥的劃分相當(dāng)于是提高了賠付的額度,不幸出險(xiǎn)也能拿到很多的錢。
男女、少兒特疾保障:額外給付30%保額,疾病設(shè)定也還算合理,少兒特疾很便宜,給小孩子買的話還是挺好的;
身故/全殘保障:可額外附加該保障,身故或全殘返還已交保費(fèi)。
這款消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)就在于其中癥2次賠付、特疾額外30%保額,如果看中這兩點(diǎn)的朋友,可以選擇購買!
不過,要是追求性價(jià)比的話,多保魚不建議附加身故/全殘責(zé)任!
2.2 瑞泰人壽 超級(jí)瑪麗
這是一款單次賠付且含身故責(zé)任、輕癥保障,可定期保障也可保障終身的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)!其特點(diǎn)為:
原位癌二次賠付:原位癌較好治療,但比較高發(fā),二次賠付比較好。
特定癌癥二次賠付:第二次有時(shí)間、特定疾病限制。
輕癥首次賠付后增加30%重疾保額:這很大程度的增加了重疾保額。
它的基礎(chǔ)保障非常完善,并且還有30%的重疾增長(zhǎng),就是健康告知稍微嚴(yán)格了一點(diǎn)。
整體來說,這是一款可圈可點(diǎn)、很有特點(diǎn)的重疾險(xiǎn),如果是追求高保額賠付或特定癌癥二次賠付的話,可以考慮這一款。
如果預(yù)算有限,只需要把基礎(chǔ)保障做好就行的話,康惠保旗艦版可能會(huì)更適合。
另外,達(dá)爾文1號(hào)、平安福2019都有類似“保額增長(zhǎng)”的設(shè)定
2.3 弘康人壽 哆啦A保
這是一款多次賠付且含身故責(zé)任、輕癥保障,保障終身的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)!其特點(diǎn)為:
重疾分組合理:高危重疾病種分為四組,分組合理,每組可賠一次。
身故保障:18歲前身故返還已交保費(fèi),18歲后身故返還基本保額。
哆啦A保作為一款多次賠付的高性價(jià)比重疾險(xiǎn),也是在市面上暢銷了很久了。
雖然2018年底時(shí)上線的守衛(wèi)者1號(hào)也非常優(yōu)秀,但守衛(wèi)者1號(hào)馬上就要下架了。它下架之后,哆啦A保在多次賠付重疾險(xiǎn)里依然可以獨(dú)當(dāng)一面。
所以就目前來說,如果想要買一款多次賠付的終身重疾險(xiǎn),哆啦A保依舊是不錯(cuò)的選擇。
2.4 平安保險(xiǎn) 安鑫保2018
這是一款單次賠付、含身故責(zé)任、定期保障的返還型重疾險(xiǎn)!其特點(diǎn)為:
返還已交保費(fèi):如果至60歲、70歲或80歲沒有發(fā)生合同中的重大疾病,就將之前已交的保費(fèi)返還給你。
輕癥保障缺失:沒有輕癥保障算是這款產(chǎn)品一個(gè)很大的短板。
不過作為平安的老款產(chǎn)品,雖然它又升了一次級(jí),但說實(shí)話……不知道購買點(diǎn)在哪兒,還不如平安福……
這類產(chǎn)品看起來生病有錢拿,沒病也不賠,但實(shí)際上是虧損的:
如果50年后返還你20萬,那么這20萬是沒有一分利息的!最重要的是,這款產(chǎn)品在沒有輕癥保障的情況下,價(jià)格還非常的高!
所以,這款產(chǎn)品也就給大家看看,至少現(xiàn)在市面上還沒看到一款好一點(diǎn)的返還型重疾險(xiǎn)。
2.5 瑞泰人壽 阿童木
這是一款多次賠付且含身故責(zé)任、輕癥保障,可定期保障也可保障終身的消費(fèi)型少兒重疾險(xiǎn)!其特點(diǎn)為:
重疾5次賠付:癌癥單獨(dú)為一組,其他重疾分組還是比較合理的。
少兒特疾賠付:0-7歲賠付2倍保額;8-30歲賠付1倍保額。
總的來說,阿童木的亮點(diǎn)還是比較多的,多次賠付、少兒高發(fā)疾病多、價(jià)格合理。
但最為突出的,還是前期保額高,0-7歲最高可賠付三倍基本保額,可以說是現(xiàn)在市面上最棒的少兒多次賠付終身重疾險(xiǎn)。
如果想要給孩子買一份終身重疾險(xiǎn),阿童木是很不錯(cuò)的選擇!
2.6 百年人壽 大黃蜂2號(hào)
這是一款單次賠付且含身故責(zé)任、輕癥保障,定期保障的消費(fèi)型少兒重疾險(xiǎn)!其特點(diǎn)為:
保額復(fù)利增長(zhǎng):前11年,重疾的保額每年以5%的復(fù)利增長(zhǎng)。
少兒特疾保障:額外賠付基本保額;
這款產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)就是重疾保額前11年以每年5%復(fù)利增長(zhǎng),所以適合作為短期保障來購買,定期20/30年,極的高保額是很明顯的優(yōu)勢(shì)!
另外,該產(chǎn)品還可以附加投保人豁免,總的來說各個(gè)方面保障還是比較齊全的。
如果想作為定期保障,或者已經(jīng)有了重疾險(xiǎn),想疊加高保額,這款產(chǎn)品值得選購!
三、最后要說的話
購買重疾險(xiǎn),不可人云亦云。不是疾病種類越多越好,有8大高發(fā)輕癥、25種重疾就算合格了。
其次,賠付次數(shù)也不是越多就一定越好,人得兩次重疾就夠嗆了,太多次的賠付其實(shí)沒多大必要,價(jià)格還高。
最后,我們更應(yīng)該了解的是產(chǎn)品保什么和不保什么,看清楚、確認(rèn)好,充分了解自身到底需要怎樣的保障,看看保費(fèi)是否在自己的預(yù)算內(nèi)。只有這樣,才能知道一款產(chǎn)品到底適不適合自己,值不值的購買!
最后:祝君一世平安
愿世上所有保單永不出險(xiǎn)