說到保險理賠，很多人保險都是投保容易理賠難，真的是這樣嗎？像一天6塊錢，一年報銷600萬的百萬醫(yī)療險理賠有沒有坑呢？畢竟這么低的保費這樣高的保額免不了讓人擔心，理賠會不會有貓膩？今天我們就來深扒一下百萬醫(yī)療險的理賠真相。

百萬醫(yī)療險的險種特點

1、保險杠桿高

百萬醫(yī)療險保費便宜，一年只要繳納幾百塊，最高可以報銷幾百萬。

2、不限社保用藥

社保不管的進口藥、自費藥，百萬醫(yī)療險都號稱可以100%報銷。

3、不限疾病種類

和重疾險、意外險不同，百萬醫(yī)療險不會管你生病的原因和生什么病，只要達到百萬醫(yī)療險的報銷要求就可以報銷。

4、不限制治療手段

百萬醫(yī)療險無論是住ICU還是癌癥的靶向治療，甚至更加先進的質(zhì)子離子都可以支持，只要醫(yī)生認為合理的就行。

百萬醫(yī)療險理賠的核心要點

購買百萬醫(yī)療險，理賠時需要抓住這幾個核心要點：

一、免賠額

目前市面上的百萬醫(yī)療險都有免賠額，免賠額的多少將直接影響到百萬醫(yī)療險的理賠金額。目前大部分百萬醫(yī)療險的免賠額都是1萬元，也就是說，只有看病個人自費超過1萬元，才能報銷，沒有超過1萬元的需要自己自付。所以百萬醫(yī)療險針對的是大病，小病小痛是指望不上它的。

舉個例子：李先生買了一份百萬醫(yī)療險，免賠額是1萬，看病花了9000多，由于沒有達到免賠額，所以李先生無法獲得百萬醫(yī)療險的理賠，如果李先生買的百萬醫(yī)療險免賠額是5000元，就可以報銷生育的4000多元。

二、費用是否“必要且合理”

很多購買百萬醫(yī)療險的朋友肯定也注意到了，百萬醫(yī)療險的產(chǎn)品頁面上都會顯示靶向藥、特殊門診的費用都可以報銷，那么這些報銷有沒有什么條件呢？當然有，我們在百萬醫(yī)療險的條款內(nèi)會看到費用必須“合理且必要”，那么什么是合理且必要呢？是不是保險公司說了算？

當然不是。合理且必要的費用一般需要遵循以下幾點：

1、符合通常慣例

什么是通常慣例呢？就是指接受醫(yī)療服務所在地的通行治療規(guī)范、通行治療方法、平均醫(yī)療費用價格水平一致的費用。對是否符合通常慣例由我們根據(jù)可觀、審慎、合理的原則進行審核：如果被保險人對審核結(jié)果有不同意見，可由雙方認同的權(quán)威醫(yī)學機構(gòu)或者權(quán)威醫(yī)學專家進行審核鑒定。

2、如何醫(yī)學必需

醫(yī)療費用符合下列所有條件：

治療意外傷害或者醫(yī)療所需的項目；

（2）不超過安全、足量治療原則項目；

（3）由醫(yī)生開具的處方藥；

（4）非實驗性的、非研究性的項目；

（5）與接收治療當?shù)仄毡榻邮艿尼t(yī)療專業(yè)實踐標準一致的項目。

對是否醫(yī)學必需由我們根據(jù)可觀、審慎、合理的原則進行審核：如果被保險人對審核結(jié)果有不同意見，可由雙方認同的權(quán)威醫(yī)學機構(gòu)或者權(quán)威醫(yī)學專家進行審核鑒定。

1、是否是合理必須的項目

如果你治療的是心臟病，但是卻把骨折等治療的發(fā)票拿去保險公司報銷，明顯不屬于不合理的項目范圍。

2、是否符合安全、足量治療的原則

比如你有慢性的胃炎，醫(yī)生給你開了一個月的藥，等你用用完一個療程再去復查，而你去讓醫(yī)生給你開了半年的藥去報銷，這就不屬于安全足量的范圍。

3、是否是醫(yī)生開具的處方藥

如果你拿的不是有醫(yī)師資質(zhì)的醫(yī)生給你開的藥，而是一些江湖郎中，那么想要報銷，也是不可能的。

4、是否是非試驗性的、非研究性的項目？

如果是試驗性研究的項目，在醫(yī)療藥品目錄庫中是無法查到的，就缺乏理賠的依據(jù)。

5、是否與當?shù)仄毡榻邮艿闹委煒藴氏喈?/p>

同一種疾病，治療的費用在某個地區(qū)應該是相差不大的，如果被保險人的醫(yī)療費用明顯高于當?shù)仄骄?，那么肯定是存在問題的，保險公司肯定會調(diào)查清楚的。

很多人會問，如果我在治療時選擇治療效果更好的項目，但是相應的費用也更高，屬于合理且必要的范圍嗎？

這種情況是屬于的。因為被保險人有權(quán)利選擇更好療效的治療方式，如果合同條款沒有對社保范圍外的項目有其他特別的約定，那么被保險人有權(quán)利選擇對治療效果更好的項目。所以對于百萬醫(yī)療險的理賠問題，只要遵循保險條款，大家根本無需擔心。

三、投保人身份選擇

我們在投保百萬醫(yī)療險時要注意社保身份的選擇，很多人在投保百萬醫(yī)療險的時候會選擇社保身份投保，對于一二線城市，這樣選擇沒有什么影響，但是非一二線城市就要注意了，由于百萬醫(yī)療險是對抗大病的，報銷的是大病的醫(yī)療費，重疾治療大概率會在優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源集中的一二線城市，社保的異地報銷存在不確定性。

以社保身份投保，理賠的時候如果不先用社保報銷，百萬醫(yī)療險保險的時候是會打6折的，所以對于經(jīng)濟條件好的朋友，最好選擇非社保身份投保，這樣百萬醫(yī)療險報銷的時候不會打折。

此外，像百萬醫(yī)療險國際部和特需不的醫(yī)療，必須是以費社保身份投保的，這一點大家也要注意，如果不注意，就給自己理賠的時候挖坑了。

四、百萬醫(yī)療險憑發(fā)票報銷

百萬醫(yī)療險的理賠和重疾險確診即賠不同，百萬醫(yī)療險需要通過發(fā)票、清單等才能報銷。也就是先消費，憑發(fā)票報銷。

結(jié)語

說了這么多百萬醫(yī)療險的理賠，總的來說百萬醫(yī)療險還是一款值得購買的保險。保險就是為了抵抗未知的保險，希望每個人都有保險這些隱形的外套遮風避雨。百萬醫(yī)療險雖好，一人一份即可！買多了是無法重復理賠的！希望這篇文章對你有用！