猝死，大家應(yīng)該已經(jīng)不陌生了。近年來，年輕人猝死的幾率越來越大。前段時(shí)間著名臺(tái)灣演員高以翔就是在錄節(jié)目中猝死身亡。我們知道意外險(xiǎn)是不保障猝死的，但是小編今天要分享一個(gè)案例，一女孩猝死身亡，母親向保險(xiǎn)公司申請100萬意外險(xiǎn)遭拒絕之后，法院居然要求保險(xiǎn)公司理賠。怎么回事呢？一起來看看。

真實(shí)案例

黎女士女兒28歲，2018年9月的一天清晨，和往常一樣，黎女士到女兒的房間叫女兒起床，和以往不同的是，女兒這次卻倒在電腦桌前，黎女士第一時(shí)間打了急救電話，但是即便如此，仍然沒有挽回女兒的性命。

悲傷不已的黎女士在整理女兒遺物時(shí)，意外發(fā)現(xiàn)女兒在半年前曾給自己投保了一份100萬的意外險(xiǎn)。想到自己的女兒死的這樣意外，黎女士便急忙向保險(xiǎn)公司報(bào)案理賠。

保險(xiǎn)公司在審核了黎女士提交的理賠材料之后，認(rèn)為黎女士的女兒屬于心源性猝死，屬于疾病，意外險(xiǎn)是不理賠猝死的，所以保險(xiǎn)公司不予理賠。

根據(jù)醫(yī)院開具的死亡證明，黎女士的女兒死亡的確屬于猝死，但是黎女士不管，她覺得女兒的死就是意外，為了拿到保險(xiǎn)公司的理賠款，黎女士將保險(xiǎn)公司告上了法庭。

雖然保險(xiǎn)公司堅(jiān)決反對理賠，但是法院根據(jù)審理，發(fā)現(xiàn)黎女士購買的這份意外險(xiǎn)明確包含了意外猝死保障，也就是說，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，被保險(xiǎn)人發(fā)生合同保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)該理賠。由于黎女士是女兒保險(xiǎn)的受益人，于是保險(xiǎn)公司理賠了黎女士100萬的意外險(xiǎn)理賠金。

案例分析

從案例中我們知道，這是很簡單的意外險(xiǎn)拒賠案例。保險(xiǎn)公司之所以拒賠，是因?yàn)槔枧康呐畠嘿徺I的是一份意外險(xiǎn)，按照通常情況，意外險(xiǎn)是將猝死列為免責(zé)條款的，也就是不理賠的。但是黎女士的女兒購買的意外險(xiǎn)恰好包含了猝死保障，所以法院要求保險(xiǎn)公司理賠100萬，保險(xiǎn)公司也就無話可說了，只能說黎女士還是相當(dāng)幸運(yùn)的。

意外險(xiǎn)為啥不賠“猝死”？

在日常生活中，我們習(xí)慣將突然的、出人意料的事情認(rèn)為是“意外”，然而，在保險(xiǎn)里，對“意外”的定義要嚴(yán)格、規(guī)范得多：意外是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。

外來的：是指被保人身體以外的原因造成的事故；

突發(fā)的：指事故的發(fā)生沒有較長的過程；

非本意的：指未預(yù)料的或無法抗拒的事故；

非疾病的：如猝死、突發(fā)腦溢血等，雖然是突發(fā)的，但是屬于被保人自身的身體問題，所以不屬于意外。

保險(xiǎn)判定一件事故是否屬于“意外”，必須同時(shí)具備以上四個(gè)要素。

案例中黎女士的女兒猝死， 屬于一種疾病，根據(jù)世界衛(wèi)生組織（WHO）對猝死的定義是這樣的：平素身體健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短時(shí)間內(nèi)，因自然疾病而突然死亡即為猝死。所以，猝死是患者本人潛在的疾病突然發(fā)作導(dǎo)致的身故，不符合“非疾病的”這一要素，不在意外險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)。猝死一般會(huì)在意外險(xiǎn)的免責(zé)條款中，但是，隨著近年來年輕人猝死的幾率不斷提高，少數(shù)意外險(xiǎn)也開始保障猝死了，大家可以甄選一下。推薦閱讀：意外猝死真的不能理賠嗎？ 不一定！買這款保險(xiǎn)就可以！

哪些保險(xiǎn)猝死可以賠？

醫(yī)療險(xiǎn)

如果購買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)等醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，等待期過后，因猝死發(fā)生的救治等費(fèi)用是可以賠付的。

壽險(xiǎn)

如果買的是壽險(xiǎn)，因壽險(xiǎn)通常保障的是身故或全殘責(zé)任，所以如等待期后發(fā)生猝死，是可以賠付的。

重疾險(xiǎn)

如果購買了包含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，等待期后也是可以賠付的。

這些常見“意外”意外險(xiǎn)不賠！

1、妊娠期發(fā)生意外

懷孕的準(zhǔn)媽媽們由于行動(dòng)不便，發(fā)生意外的概率比一般人要高很多，一般意外險(xiǎn)會(huì)把妊娠期發(fā)生意外列為免責(zé)條款，所以在妊娠期發(fā)生意外事故是無法獲得理賠的。

如果擔(dān)心孕期發(fā)生意外的朋友，可以在懷孕期間補(bǔ)充購買母嬰保險(xiǎn)，給自己最好的保障。

2、個(gè)體食物中毒

食物中毒分為個(gè)體中毒和集體中毒。如果是3人或者3人以上的中毒，屬于集體中毒。集體中毒是可以視為意外的，意外險(xiǎn)可以理賠。如果僅僅是一個(gè)人中毒，可能會(huì)被認(rèn)為是個(gè)人體質(zhì)的原因，意外險(xiǎn)是不理賠的。

3、因病摔倒死亡

一般情況下，摔倒了屬于意外，比如走在路上不小心摔倒了，受傷了或者骨折了，或者摔倒后不小心從高空墜落或者摔倒了身故了，這些都屬于意外，意外險(xiǎn)肯定能賠。

但是還有一種情況，如果是由于突然發(fā)生的疾病摔倒，比如心臟病突發(fā)摔倒最后身故了，意外險(xiǎn)是不賠的，因?yàn)閷?dǎo)致身故的并非摔倒，而是疾病。

4、手術(shù)意外

手術(shù)本身就是由于疾病才會(huì)需要做手術(shù)，所以，手術(shù)期間發(fā)生的醫(yī)療事故不屬于意外事故，手術(shù)本身就具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。

5、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)

高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)屬于投保人明明知道有風(fēng)險(xiǎn)卻還要去做的，對于明確寫了高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)不在保障責(zé)任內(nèi)的，意外險(xiǎn)不賠。因?yàn)楦唢L(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)不屬于非本意的這個(gè)要素。

結(jié)語

意外險(xiǎn)保費(fèi)便宜保額高，是杠杠率最高的保險(xiǎn)。但是意外險(xiǎn)也有很多的禁忌，是我們在投保了意外險(xiǎn)之后必須知道的，意外險(xiǎn)最重要的就是免責(zé)條款，大家投保前投保后都要詳細(xì)地了解清楚。這樣也方便我們在理賠時(shí)候可以更加順利。最后，也希望所有人都順順利利，平平安安。