對于重疾險，很多人認為一到理賠保險公司就喜歡“摳字眼”，找理由拒賠。這不，今天小編分享的案例：一男子罹患終末期腎病因為做血透析不足90天而被保險公司拒賠了，按照保險公司的理賠標準，必須要滿足90天，這樣的做法合理嗎？我們一起來看看。

真實案例

李某（化名）是江蘇省某化工廠的職工，由于工作的特殊性，李某的保險投保意識很高。李某先后給自己投保了兩份50萬保額的重疾險，每年繳費也是一筆不小的壓力。然而就在2018年，李某被檢查出罹患終末期腎病，雖然即使接受了治療，然而李某在做血液透析時死亡了。

李某的家人拿著保單和理賠材料找保險公司理賠，而保險公司卻以李某血透沒有滿90天拒絕了理賠。李某的家人無法接受這樣的理賠結果，認為保險公司是故意在找理由不賠，于是將保險公司上訴到法院，法院認為保險公司的拒賠并不合理，要求保險公司按照規(guī)定理賠給李某家人。

案例分析

保險公司為何會拒賠？根據(jù)重疾險的理賠要求，腎病需要滿足血液透析90或以上，然而李某在沒有做滿90天之后就離世了。根據(jù)重疾險的保險條款，保險公司選擇拒賠其實是合理的。那么，保險公司為什么要在合同內(nèi)約定血透90天才理賠呢？其實無非是為了要病人證明自己的疾病很嚴重，而李某因為終末期腎病而死亡，難道病情還不嚴重嗎？

從保險合同的字面來看，保險合同有合理的拒賠理由，畢竟重疾險需要一個理賠的標準。但是根據(jù)合同設定的“血透滿90天”來說，這筆錢是需要理賠的。

為什么李某血透不滿90天就死亡了呢？很可能是由于李某發(fā)現(xiàn)疾病時間較晚，發(fā)現(xiàn)時已經(jīng)病入膏肓。很多人認為得了重疾難免一死，得了重疾，重疾險就應該死了才賠。重疾險要等快死了才賠，那是很多年前的理賠標準，放在現(xiàn)在的重疾險上未必成立。如今的重疾險，不僅有針對“重癥”的，還有輕癥的、中癥的，都可以保障。

大部分人對重疾的理解主要是用錢多、后果嚴重和治療周期長。大家對重疾險的理解也是只要錢花的多就是重疾，重疾險就可以理賠。其實并非如此，今天小編就通過分析重疾險和醫(yī)療險的區(qū)別，來讓大家更加全面地認識重疾險和醫(yī)療險。

重疾險

重疾險是一種在保險合同中列明要賠付的疾病名稱、賠付標準和賠付方式的保險。也就是說，重疾險保障的疾病都是事先約定好的，一般重疾險除了保險行業(yè)規(guī)定的25種重疾，其他的疾病病種都是各家保險公司根據(jù)自己的理解自行添加的，目前很多重疾險的疾病病種已經(jīng)多達上百種。大家可以根據(jù)自己的經(jīng)濟能力和側重點選擇病種。然而實質(zhì)上，保險行業(yè)規(guī)定的25種必須保障的病種已經(jīng)是95%疾病發(fā)生率，沒有在內(nèi)的大多屬于罕見的疾病。

重疾險的賠付標準根據(jù)病種的不同是不同的。比如像癌癥、白血病這類屬于惡性腫瘤，惡性腫瘤一旦被確診了，是可以直接賠付的。而像案例中李某的終末期腎病，需要符合90天的血液透析才能理賠。還有像有些疾病需要進行開腹才能理賠，還有像腦中風后遺癥需要滿足一定的天數(shù)才能理賠。這些都屬于重疾險的理賠標準。重疾險理賠的費用高，如果沒有一個理賠標準，那么保險公司就會被賠空了。

至于重疾險的賠付方式，只要符合理賠標準，都是一次性理賠的。買了多少保額的重疾險，就理賠多少保額的。和實際的治療花銷沒有關系。比如很多人罹患癌癥，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)是晚期了，可以申請理賠，重疾險理賠給你不會管你是否用這筆錢做手術或者用這筆錢買其他東西，完全自己說了算。

醫(yī)療險

醫(yī)療險和重疾險最大的區(qū)別在于：醫(yī)療險的理賠不會限制疾病的范圍。醫(yī)療險不賠的情況也有，那就是某些原因?qū)е碌囊馔饣蛘甙l(fā)生的疾病不理賠。也就是說，醫(yī)療險的賠付范圍很明顯要大于重疾險。

醫(yī)療險屬于費用補償型保險，只有接受治療，出院后才能報銷。而且一般醫(yī)療險需要自己先湊錢治病，只有先出錢，才能享受到醫(yī)療險的報銷。像重疾險涵蓋的誤工費、營養(yǎng)費、護理費和康復費，在醫(yī)療險這里都是不存在的。重疾險即使還在住院，只要被確診了達到了理賠要求就可以直接獲得賠付保額。

從理賠角度來說，重疾險和醫(yī)療險從本質(zhì)上就是不同的。醫(yī)療險像一名細心的會計，兢兢業(yè)業(yè)地幫忙處理報銷，而重疾險更像是一位老板，當發(fā)現(xiàn)你要用錢，直接給你一筆錢，而不會管你怎么使用。

醫(yī)療險一般都是一年期的，需要交一年保一年，而且基本上不存在保證續(xù)保。重疾險則大多是長期保險，有的可以保障20年或者30年，有的可以保障到60歲或者70歲，還有的可以保障終身。

由于重疾險針對每種病的賠付標準不一樣，所以重疾險的作用，本質(zhì)上是用于重疾治療后的“收入補償”。然而，很多人都容易把重疾險當成看病的“救命錢”，而各種理賠標準在很多人看來也成了保險公司的“托詞”、理由。

結語

講了這么多，是為了告訴大家，無論是重疾險的理賠還是醫(yī)療險的理賠，實際上都是有理賠標準的。重疾險的理賠標準遵循病種有不同的理賠，大家在投保前一定要先弄清楚。千萬不要到時候覺得這不賠那不賠。對于擔心保障不全的，還可以配置醫(yī)療險、意外險的保險來讓自己的保障更加全面。好了，今天的文章就分享到這里，希望對你有幫助。

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