說(shuō)到癌癥，應(yīng)該不是一個(gè)輕松的話題，許多人都談癌色變。為了轉(zhuǎn)移癌癥帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，很多保險(xiǎn)意識(shí)高的朋友會(huì)選擇投保重疾險(xiǎn)或者防癌險(xiǎn)來(lái)保障自己的生命安全。今天小編要分享的這個(gè)案例和防癌險(xiǎn)有關(guān)：一女士花錢投保了防癌險(xiǎn)，罹患乳腺癌做完手術(shù)保險(xiǎn)不理賠，怎么回事呢？一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

2018年3月，王女士（化名）在某保險(xiǎn)公司通過(guò)代理人投保了一份女性健康保險(xiǎn)。這份女性健康保險(xiǎn)實(shí)際上可以說(shuō)是一份專門針對(duì)女性的防癌險(xiǎn)。它的保障責(zé)任包括：意外身故可以理賠20萬(wàn)，罹患乳腺癌可以理賠10萬(wàn)，其他的婦科癌癥可以理賠8萬(wàn)，如果因?yàn)樯诚到y(tǒng)方面的惡性腫瘤住院，每天可以提供100元的住院津貼。這份女性健康保險(xiǎn)保障期限1年，保費(fèi)385元，當(dāng)時(shí)王女士覺(jué)得保障還行，而且保費(fèi)不高，便欣然為自己投保了這份防癌險(xiǎn)。

天有不測(cè)風(fēng)云，沒(méi)想到就在2018年9月，王女士去醫(yī)院檢查，被確診為（右乳）乳腺中級(jí)別導(dǎo)管內(nèi)癌，醫(yī)生建議立即進(jìn)行乳房切除手術(shù)。10分月，王女士在醫(yī)院做了手術(shù)，并住院長(zhǎng)達(dá)20天。

出院后，王女士便向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了理賠，然而，王女士等來(lái)的不是自己的保險(xiǎn)理賠金，而是保險(xiǎn)公司出具的拒賠通知書(shū)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為王女士雖然罹患乳腺中級(jí)別導(dǎo)管內(nèi)癌，但是屬于原位癌，還沒(méi)有達(dá)到保險(xiǎn)理賠的條件，故拒絕支付保險(xiǎn)金。推薦閱讀：什么是原位癌 重疾險(xiǎn)為什么不賠？

說(shuō)好的罹患乳腺癌可以理賠10萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司卻說(shuō)沒(méi)有達(dá)到理賠條件，王女士不服，將保險(xiǎn)公司告上了法院。在法庭上，王女士認(rèn)為，雖然保險(xiǎn)公司的這份健康保險(xiǎn)上將“原位癌”排除在外，但是自己并沒(méi)有收到任何保險(xiǎn)條款和簽訂任何投保須知，保險(xiǎn)公司也沒(méi)有提示她這份保險(xiǎn)的免責(zé)聲明，整個(gè)投保過(guò)程都是保險(xiǎn)代理人在電腦上操作完成的。

并且，這份保險(xiǎn)合同的主要保障之一就是“乳腺癌”，對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，并不知道乳腺癌和原位癌之間的差異，保險(xiǎn)公司認(rèn)為王女士的乳腺癌屬于原位癌，但是原位癌在醫(yī)學(xué)中并沒(méi)有被廣泛采用。

最終，經(jīng)過(guò)法院的審理之后認(rèn)為，保險(xiǎn)公司以王女士罹患的是“原位癌”而拒絕理賠，但是對(duì)于原位癌以及原位癌和王女士投保的乳腺癌有何區(qū)別、王女士所罹患的乳腺癌為什么屬于原位癌，保險(xiǎn)公司在投保時(shí)沒(méi)有向王女士進(jìn)行解釋說(shuō)明。

王女士之所以投保該保險(xiǎn)，目的是為了緩解自己罹患癌癥之后需要承擔(dān)巨額的醫(yī)療費(fèi)用，減輕自己的資金壓力。而該保險(xiǎn)的免責(zé)條款屬于格式條款，直接排除了王女士的主要權(quán)利，所以法院判決該免責(zé)條款無(wú)效。最終，保險(xiǎn)公司按照合同約定理賠給王女士10萬(wàn)元的理賠金以及2000元的住院補(bǔ)貼。

案例分析

王女士之所以最后能獲得保險(xiǎn)公司的理賠，是因?yàn)橥跖吭谕侗r(shí)，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有向她說(shuō)明自己投保的這份防癌險(xiǎn)并不保障“原位癌”，保險(xiǎn)公司有義務(wù)提示王女士她投保的保險(xiǎn)的免責(zé)申明，而王女士投保保險(xiǎn)時(shí)，全程都由代理人來(lái)完成，保險(xiǎn)公司沒(méi)有盡到提醒和詳細(xì)說(shuō)明的義務(wù)，導(dǎo)致免責(zé)條款失效。這篇案例主要涉及到“原位癌”和“免責(zé)條款”，下面我們就主要來(lái)聊聊這兩個(gè)內(nèi)容。

原位癌有哪些特征？

原位癌是一種發(fā)病率高、沒(méi)有明顯特征、容易治療、花費(fèi)不高的癌癥。下面我們從這4個(gè)方面簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)下。

發(fā)病率高：像乳腺、子宮、皮膚和直腸等部位特別容易罹患原位癌，而且女性的發(fā)病率通常比男性要高。

無(wú)明顯癥狀：原位癌屬于早期癌癥，一般沒(méi)有明顯的癥狀，需要通過(guò)體檢才能發(fā)現(xiàn)。

容易治療：原位癌一般只要直接切除就可以，無(wú)需進(jìn)行復(fù)雜的化療手術(shù)，如果發(fā)現(xiàn)及時(shí)，一般治愈率在90%以上。

花費(fèi)不太高：原位癌容易治療，花費(fèi)一般不會(huì)太高，一般3—5萬(wàn)就能解決。

關(guān)于免責(zé)條款

免責(zé)條款是被保險(xiǎn)人發(fā)生條款內(nèi)的事故保險(xiǎn)公司不用承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的部分，這部分內(nèi)容也是我們需要特別注意的。

保險(xiǎn)免責(zé)一般分為顯性免責(zé)和隱形免責(zé)，顯性免責(zé)一般在合同的固定位置，一般會(huì)用加粗字體，很好找，隱性免責(zé)則會(huì)散步在保險(xiǎn)合同的各個(gè)地方，比如免賠額、病種定義、特別約定、名詞釋義等等。相對(duì)于顯性免責(zé)條款的內(nèi)容很容易被發(fā)現(xiàn)，隱性免責(zé)條款就不那么容易了。那么我們要怎么找到這些隱性免責(zé)條款呢？

1、隱藏在名詞釋義中

保險(xiǎn)的名詞釋義里面會(huì)有一些字體很小的釋義，一般這里面可能有藏有保險(xiǎn)的免責(zé)內(nèi)容，有的需要翻到保險(xiǎn)合同的最后一頁(yè)才能看到。

除此之外，像醫(yī)院的定義、初次確診的定義、救護(hù)車使用定義等，合同中有類似的注釋標(biāo)志的，都去翻看下其具體釋義或定義，看是否含免責(zé)內(nèi)容。

2、隱藏在投保須知里

投保須知里面也有免責(zé)條款，比如像意外險(xiǎn)的投保須知，里面會(huì)對(duì)一些意外承保情況進(jìn)行說(shuō)明，如果不在那個(gè)范圍內(nèi)，就不在承保范圍。

3、隱藏在具體條款中

很多的住院醫(yī)療險(xiǎn)、保險(xiǎn)責(zé)任條款里面就有免責(zé)內(nèi)容，或者說(shuō)是一些限制內(nèi)容，對(duì)于理賠時(shí)會(huì)有各種各樣的限制。

結(jié)語(yǔ)

作為消費(fèi)者的我們，投保保險(xiǎn)一定要做到對(duì)它有所了解，不管是保險(xiǎn)的保障責(zé)任，還是保險(xiǎn)的免賠責(zé)任，我們都要做到心里有數(shù)，如果只是一味地聽(tīng)信業(yè)務(wù)員的推薦，可能到時(shí)候?yàn)榇烁冻龃鷥r(jià)的是我們自己。好了，今天的案例就分享到這里，希望能給你帶來(lái)一些啟發(fā)。

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