對(duì)于買了保險(xiǎn)的朋友，最關(guān)心的就是保險(xiǎn)理賠。很多人擔(dān)心自己買了保險(xiǎn)賠不了。其實(shí)保險(xiǎn)賠不賠，并不是保險(xiǎn)公司說了算，還得看保險(xiǎn)條款。對(duì)于投保人和被保險(xiǎn)人來說，只要履行好自己的義務(wù)和職責(zé)，理賠也可以變得簡單起來。

真實(shí)案例

2018年，鄭某（化名）和自己的老婆李某結(jié)婚，有了自己的小家。結(jié)婚后，鄭某想到自己母親的身體就不太好，就想著給家人配置保險(xiǎn)。老婆李某的態(tài)度和鄭某截然相反：她認(rèn)為一家人身體都挺好的，沒必要買保險(xiǎn)。而且家庭條件也不算寬裕，沒有必要把那么多錢花在買保險(xiǎn)上，還不如把錢存起來，還能賺點(diǎn)利息。

鄭某只好“硬逼著”妻子，花了6000元為她買了2份保險(xiǎn)，一份5725的重疾險(xiǎn)和一份275元百萬醫(yī)療險(xiǎn)。鄭某的想法很簡單：老婆萬一出了什么事，還得他兜著，不如花點(diǎn)錢買份安心。為此，李某生了鄭某很久的氣，然而也是因?yàn)猷嵞车倪@個(gè)決定，幾個(gè)月后給這個(gè)小家?guī)砹司薮蟮挠绊憽?/p>

一天，鄭某突然接到李某的電話，電話那頭是李某帶著哭腔說：“醫(yī)生說我得癌癥了…”，鄭某的腦袋嗡的醫(yī)生，老婆才26歲，怎么可能就得癌癥了呢？細(xì)問后才知道，老婆得的是甲狀腺癌，醫(yī)生說治愈的成功率很高，不用太擔(dān)心。

李某的手術(shù)非常順利，一周后就出院了。想到自己買的保險(xiǎn)，他回家看了下兩份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單：醫(yī)療險(xiǎn)2018年4月1日生效，5月1日結(jié)束等待期；重疾險(xiǎn)2018年4月1日生效，9月28號(hào)結(jié)束等待期。而李某確診的日期是11月27號(hào)，重疾險(xiǎn)等待期剛過了兩個(gè)月！鄭某擔(dān)心理賠不了，畢竟投保后兩年內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)查的特別嚴(yán)格。

兩份保險(xiǎn)都是網(wǎng)上投保的，鄭某給保險(xiǎn)公司打電話申請(qǐng)理賠，然后按照客服發(fā)來的理賠資料整理清單，將病歷和檢查報(bào)告快遞到保險(xiǎn)公司。很快，保險(xiǎn)公司的調(diào)查員經(jīng)過調(diào)查，并通過和鄭某面談，確定了李某的理賠。鄭某為李某買的重疾險(xiǎn)理賠了10萬元，并且豁免了李某為鄭某買的重疾險(xiǎn)保費(fèi)，共計(jì)18萬元。鄭某為李某買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，在社保報(bào)銷后，又報(bào)銷了2.25萬，最終只自費(fèi)了2500元。

鄭某花了6000塊錢，理賠了30.25萬，為此，他表示，自己并沒有因此沾沾自喜，誰都不會(huì)選擇犧牲自己的健康換取保險(xiǎn)理賠金。而是應(yīng)該感謝自己有很高的保險(xiǎn)意識(shí)。他以親身經(jīng)歷告訴大家保險(xiǎn)公司是按照條款辦事的，只要符合保險(xiǎn)條款的約定，就能理賠。

案例分析

李某之所以能夠獲得保險(xiǎn)理賠，得益于自己的丈夫鄭某有很高的保險(xiǎn)意識(shí)，即使在李某不想投保的情況下，執(zhí)意為她買保險(xiǎn)。

李某確診的時(shí)間是11月27號(hào)，重疾險(xiǎn)等待期剛過了兩個(gè)月。如果是等待期出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不理賠的。但是過了等待期，只要罹患的重疾是首次確診，而且之前沒有既往病史，保險(xiǎn)公司是不會(huì)故意拒賠的，這也是為什么李某可以獲得理賠的原因。

鄭某不僅為李某投保了重疾險(xiǎn)，還為她投保了一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)，住院總花費(fèi)5.5萬元，可以用百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷2.25萬元，不然這筆錢是需要自費(fèi)的。等于用275元撬動(dòng)了2.25萬元。

很多人認(rèn)為保險(xiǎn)雖好，但是想要保險(xiǎn)理賠則比登天還難，其實(shí)只要符合保險(xiǎn)理賠的條款，就能獲得理賠。而對(duì)于投保人和被保險(xiǎn)人來說， 只要履行好以下這些事情，理賠其實(shí)并不復(fù)雜。推薦閱讀：醫(yī)療險(xiǎn)的理賠難不難 需要注意哪些問題？

弄清楚這兩點(diǎn) 理賠很簡單

一、如實(shí)告知

據(jù)統(tǒng)計(jì)，因健康告知而被拒賠的案例占到了整個(gè)拒賠案例的80％以上。健康告知通俗的說，就是在投保前對(duì)我們身體健康方面的提問，我們只需要如實(shí)的進(jìn)行回答；然后保險(xiǎn)公司再根據(jù)我們的健康情況作出核保結(jié)果。

影響我們?nèi)鐚?shí)告知的因素有哪些呢？

1、業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)

別聽業(yè)務(wù)人員的兩句話：只要沒住院就不用告知，只要過了兩年出險(xiǎn)就沒關(guān)系，保險(xiǎn)公司也會(huì)賠。出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司會(huì)結(jié)合每個(gè)案子的實(shí)際情況通過醫(yī)院、體檢機(jī)構(gòu)、醫(yī)保、政府醫(yī)療機(jī)構(gòu)等多渠道進(jìn)行調(diào)查，所以別抱有僥幸心理。

2、對(duì)自身身體狀況不了解

很多人以為只要醫(yī)生說這疾病沒事兒，就不是什么大問題不用告知，保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)與臨床醫(yī)學(xué)有很大的區(qū)別，最安全的做法就是將各種體檢報(bào)告、住院病歷、門診記錄交給專業(yè)值得信賴的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員，讓他們來給你判斷這些疾病是否會(huì)有影響。

二、充分理解產(chǎn)品條款

有時(shí)并不是理賠困難，只是理賠沒有達(dá)到我們心理預(yù)期；由于保險(xiǎn)合同有著專業(yè)的術(shù)語和專業(yè)的內(nèi)容，而我們又缺乏相關(guān)的法律、保險(xiǎn)知識(shí)；所以對(duì)我們來說，這些保險(xiǎn)條款還是很復(fù)雜的，這也就直接導(dǎo)致我們對(duì)條款的理解與保險(xiǎn)公司所表達(dá)的意思產(chǎn)生了偏差；因此當(dāng)我們有疑問時(shí)，要向業(yè)務(wù)人員詢問，直到弄明白為止。

買保險(xiǎn)后這些關(guān)鍵點(diǎn)必須弄明白：

1、各險(xiǎn)種的功能

什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)應(yīng)什么樣的保障責(zé)任這是最基本的；如出險(xiǎn)事故與險(xiǎn)種不對(duì)應(yīng)，自然不會(huì)理賠。

2、保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任

不符合理賠定義的或不在合同保障范圍內(nèi)，自然不會(huì)理賠。如客戶得了糖尿病，檢查的數(shù)據(jù)不滿足合同中對(duì)于糖尿病的定義和要求，則不會(huì)賠付。

2、不同時(shí)期不同賠付標(biāo)準(zhǔn)

其中有等待期、保障期；若保險(xiǎn)公司說明等待期免責(zé)，而在等待期出險(xiǎn)，或已過保障期出險(xiǎn)，自然不會(huì)賠付。

3、清楚理賠環(huán)節(jié)

若理賠環(huán)節(jié)繁瑣、周期長，即使得到了預(yù)期賠付，也會(huì)直接影響到我們的理賠體驗(yàn)，讓人覺得理賠困難。因?yàn)槔碣r時(shí)需要我們積極主動(dòng)，所以我們只有提前了解理賠事項(xiàng)，才能讓整個(gè)理賠環(huán)節(jié)順暢而快速！

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