說到醫(yī)療險，大家腦海里第一時間想到的肯定是百萬醫(yī)療險。其實醫(yī)療險除了百萬醫(yī)療險還有高端醫(yī)療險、專項醫(yī)療險以及小額醫(yī)療險。小額醫(yī)療險是相對于百萬醫(yī)療險來說保額較低的醫(yī)療產品，今天我們就來聊聊小額醫(yī)療險是否值得買以及如何挑選小額醫(yī)療險？一起來看看。

小額醫(yī)療險的需求

很多時候，我們認為保險是用來轉嫁大風險的，小的風險可以自留。然而，對于很多有孩子的家庭，小額醫(yī)療險的需求還是非常迫切的。因為孩子由于不懂得照顧自己、自身免疫力低等問題，發(fā)燒感冒再說難免。隨便一個發(fā)燒感冒門診就是幾百，如果再有個肺炎什么的需要住院，幾千塊就花進去了。

日常的小病發(fā)生率高，理賠金額不大，百萬醫(yī)療險報銷不到。如果此時選擇一款合適的小額醫(yī)療險，就可以填補百萬醫(yī)療險的免賠區(qū)和保障空白區(qū)，可以很好地解決這些問題。小額醫(yī)療險可以說是百萬醫(yī)療險的完美搭檔。比如有的人住院花費八九千，沒有社保報銷，通過小額醫(yī)療險的理賠，可以獲得幾千塊錢的理賠，大大減輕了自費壓力。

大額的風險交給百萬醫(yī)療險來承擔，小額的風險就交給小額醫(yī)療險，再用醫(yī)保打底，醫(yī)療費用的保障就很全面了。百萬醫(yī)療險和小額醫(yī)療險既可以彼此搭檔，也可以單獨配置，滿足不同風險管理的需求。

小額醫(yī)療險值得購買嗎？

1、醫(yī)保“保而不包”

醫(yī)保在我們醫(yī)療體系中承擔著基礎性的作用，是普通百姓面對疾病威脅的重要保障措施，不過醫(yī)保只是“保而不包”，具有諸多限制：大目錄限制：醫(yī)保有“藥品、診療、服務設施”三大目錄，醫(yī)療費用在目錄內才能報銷；起付線、封頂線限制：醫(yī)保并非實報實銷，還設有起付線（一般1000元-2000元）和封頂線（一般幾十萬）；報銷比例限制：醫(yī)保基本上沒有100％報銷的。

2、百萬醫(yī)療險有1萬免賠額

免賠額1萬，意味著扣除醫(yī)保報銷后1萬元內是需要自己承擔的。而從保險公司的理賠報告來看，大多數(shù)醫(yī)療險的理賠在一萬元以下，降低了保險公司的理賠風險。除非是大病，否則百萬醫(yī)療險根本無用武之地。所以說：小額醫(yī)療險最大的優(yōu)勢是作為社保的補充，能很好的填補醫(yī)保和百萬醫(yī)療險之間1萬免賠的空檔。推薦閱讀：小額醫(yī)療險怎么買？

小額醫(yī)療險的困境

1、小額理賠概率高

理賠的概率高、頻次高，核賠理賠配套資源少不了。為了降低成本，保險公司會壓縮核賠理賠配套的資源，容易出現(xiàn)人手少、理賠多，理賠時效和服務容易跟不上。

2、容易出現(xiàn)欺詐理賠

因為理賠金額小、頻次高，保險公司核賠難以像大額理賠那樣做詳盡調查，有漏洞就可能有道德風險，找醫(yī)生開假單據(jù)騙取理賠款，也不少見。現(xiàn)在很多意外險和小額醫(yī)療險，會將部分地區(qū)的醫(yī)院除外，一般私人醫(yī)院都不能報銷，只有二級公立醫(yī)院以上的可以報銷。

3、一旦出現(xiàn)理賠，很難再續(xù)保

上面的兩個問題點，也直接導致小額醫(yī)療的續(xù)保難。很多小額醫(yī)療險一旦理賠過之后就不可以續(xù)保。

小額醫(yī)療險如何挑選？

由于小額醫(yī)療理賠的概率高，意味著這類產品賣得越多，對保險公司的經營壓力和資金壓力就越大，這就導致保險公司對于這一類產品的開發(fā)并不積極。那么如何在有限的產品中選擇好的小額醫(yī)療險呢？小編建議遵循以下幾個要點進行配置：

1、保額不用太高

小額醫(yī)療險最佳的購買方式是搭配百萬醫(yī)療險，由于醫(yī)療險是損失補償型，保額沒必要太高，只要能抵消百萬醫(yī)療險的1萬免賠額就可以了。

2、可報銷部分越廣泛越好

大家都知道，社保報銷是有用藥的限制的。通常來說，基本用藥（甲類）是可以全部按照報銷比例報銷的，但是對于一些治療效果較好的藥物，比如乙類藥或者是丙類藥，可能就只能部分報銷或者不能報銷。這個時候，我們選擇購買可以報銷社保外用藥的醫(yī)療險，就非常有必要了。

3、免賠額越低越好

不管是對于什么樣的醫(yī)療險來說，免賠額都是非常重要的。“免賠額”，就是沒有辦法報銷的部分。比如說住院花了1000塊錢，免賠額300元，那么最多就只能夠報銷700元。

4、報銷比例越高越好

除了免賠額，醫(yī)療險的“報銷比例”也是非常重要的。有的醫(yī)療險可以報銷80%，有的可以報銷90%，有的可以報銷100%。比如說住院花了1000塊錢，免賠額300元，如果報銷比例是80%，那就只能報銷700*80%=560元。所以說，免賠額，越低越好、報銷比例，越高越好。

5、續(xù)保條件

大多數(shù)小額醫(yī)療險都屬于1年期產品，由于小額醫(yī)療險出險概率高，保險公司為了降低風險，續(xù)保條件會更加嚴格，大多要重新審核，身體出了問題，可能就無法續(xù)保。如果在續(xù)保時不用重新健康告知、不計較理賠歷史，這款產品續(xù)保條件就很不錯了。

結語

小額醫(yī)療險比較適合學齡前抵抗力差的兒童、無社?；虮Ｕ峡瞻椎娜巳?、醫(yī)保需要異地報銷、抵抗力差的成年人和想要更全保障的人群。當然，小額醫(yī)療險只能轉嫁小病風險，要想讓自己的保障更加全面，還是離不開重疾險、百萬醫(yī)療險以及壽險等保險的保障。

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