對保險比較關(guān)注的朋友可能都發(fā)現(xiàn)了這樣的問題：很多保險產(chǎn)品看起來保障責(zé)任差不多，但是保費差距卻很大。這是為什么呢？針對大家的疑惑，今天小編就來聊聊這個話題：為什么保障責(zé)任差不多的保險，保費差距卻那么大？

一、純保費

純保費由風(fēng)險保費和儲蓄保費構(gòu)成。

1、風(fēng)險保費

風(fēng)險保費，是出險時的理賠金。這部分保費的多少，是有嚴格的依據(jù)的。國內(nèi)保險公司都是以保監(jiān)會發(fā)布的《中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表》及《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表》作為精算依據(jù)。因此，風(fēng)險保費一項，各家保險公司的差異很小。

2、儲蓄保費

儲蓄保費主要是從保險公司投資產(chǎn)生的收益中生成的。直接的一個反映就是保險合同內(nèi)的現(xiàn)金價值。現(xiàn)金價值的高低一般受預(yù)定利率的影響，預(yù)定利率越高，保費就越低。

預(yù)定利率，是受銀保監(jiān)會嚴格監(jiān)管的。1999年，保監(jiān)會規(guī)定，壽險保單預(yù)定利率不得超過2.5％。2013年，保監(jiān)會進行費率改革，放開普通型人身保險預(yù)定利率，由保險公司按照審慎原則自行決定，但不得高于3.5％。最近的一次在21019年8月份，銀保監(jiān)會發(fā)布公告，將長期年金險的利率由4.025％下調(diào)到3.5％?？傮w來說，這部分，各保險公司會有一定差異，但差異也不是很大。

可見，純保費中的風(fēng)險保費和儲蓄保費都是保險精算師們根據(jù)經(jīng)驗發(fā)生率表經(jīng)過復(fù)雜的精算的出來的。

用重疾險舉例：一般重疾險的保費收取方式為每年保費相同，收取20年，但是保終身。被保人每年的風(fēng)險保費（根據(jù)重大疾病發(fā)生率表）不一樣，但是每年收取了同樣的保費，一開始會有很多剩余的保費當(dāng)做儲蓄保費儲存起來，用于20年之后的風(fēng)險保費支出或者其他理賠支出，既然發(fā)生在未來，就會按照某一利率也就是預(yù)定利率再折現(xiàn)算到現(xiàn)在。

也可以這樣理解，前期多交的保費，就當(dāng)保險公司跟投保人借用的錢，那么錢放在保險公司一定要給客戶資金使用費，可以理解為這個預(yù)定利率。那么各家保費 的差異這么大，純保費是否做了貢獻呢？答案當(dāng)然是肯定的。推薦閱讀：為什么百萬醫(yī)療險和重疾險的保費差距這么大？

由于每個保險公司或者保險產(chǎn)品的預(yù)定利率是不一樣的，如果預(yù)定利率高，那么折現(xiàn)到現(xiàn)在的保費就低。所以不同公司使用高低不同的預(yù)定利率，會直接導(dǎo)致純保費這一部分產(chǎn)生保費差異。對于消費者而言，當(dāng)然預(yù)定利率越高越好，這樣保費收取的低，但是保險公司會承擔(dān)更多的利損差的風(fēng)險，也會降低公司的利潤。保監(jiān)會也對不同產(chǎn)品的預(yù)定利率有上限規(guī)定，以防止保險公司出現(xiàn)較大的利損差，影響公司經(jīng)營。

二、附加保費

附加保費主要由渠道費用、運營成本和預(yù)留利潤幾部分組成。

1、渠道費用

保險公司銷售渠道多種多樣，像電話保險、保險代理、代理中介、網(wǎng)上保險，這些都是保險銷售的渠道。不同的銷售渠道保險成本不同，費用也會有差別。

2、運營成本

保險的運營成本包括保險廣告費用、場地租金和人員工資等等。比如很多保險公司會在各種平臺上打廣告，我們能在電視上、網(wǎng)絡(luò)上，甚至地鐵上、高鐵站內(nèi)看到廣告，都是因為背后有巨額的廣告費用的支出。除了高額的廣告宣傳費用，保險公司還有數(shù)百萬的保險代理人，同樣是一筆不小的成本。每家公司的營銷策略不同，那么投放的廣告費用也不同，其實這一份的差別是非常大的。

除此之外，像租用寫字樓用于晨會、辦公、培訓(xùn)，還有的保險公司會給出一些獎勵機制的方案，表彰會議等，以及公司的后勤人員等，這些費用都是包含在運營成本里面的。不同公司的銷售成本和運營成本差異是比較大的，這些成本包括渠道費用、員工工資、場地租金、水電費、管理費、稅收、廣告費用等等，基本就是一個保險公司要正常運營和營銷的全部費用。

運營費用在不同的公司差異很大，比如一個在全國很多分支機構(gòu)的公司，每年要為這些分支機構(gòu)承擔(dān)著不少的費用支出。而有些新公司，沒有那么多分支機構(gòu)，人員負擔(dān)，那么這部分成本就小很多。

3、預(yù)留利潤

保險公司本質(zhì)上還是“公司”，是商業(yè)機構(gòu)，是要賺錢的。而且預(yù)留的利潤越高，費率越高，反應(yīng)在保險產(chǎn)品上面就是保費價格。

預(yù)留利潤對保費的影響是很大的，不同保險公司的保險產(chǎn)品的保費價格不一樣，不僅受到純保費的影響，和附加保費里面的運營成本和預(yù)留利潤的因素也很大。另外還有一個重要的因素，也就是保險公司預(yù)計利潤，這個很好理解了，如果公司的目標(biāo)利潤較高，就會將更多的成本分攤到保單中，導(dǎo)致保費增加。

結(jié)語

綜上所述，保費的影響因素很多。而一款產(chǎn)品的好壞和保費的價格高低沒有直接的關(guān)系。保險理賠看的是保險合同，和保險公司的大小、保費是否便宜都沒有關(guān)系。大家在選擇保險的時候應(yīng)該根據(jù)自己的需求選擇合適自己的保險，而不應(yīng)該盲目追求大公司、追求貴的產(chǎn)品。你學(xué)會了嗎？

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