買過保險(xiǎn)的朋友都知道，人身保險(xiǎn)基本都有等待期，等待期是指保險(xiǎn)公司指定一段時(shí)間，而這段時(shí)間即使發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)公司也沒有保險(xiǎn)責(zé)任的。不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種等待期不同，今天我們就來聊聊保險(xiǎn)的等待期的問題，一起來看看。

不同險(xiǎn)種的等待期

1、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)的等待期通常為90天或者180天，極少數(shù)產(chǎn)品的等待期為1年。如果被保險(xiǎn)人在等待期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任并退還投保人所交保費(fèi)。

重疾險(xiǎn)關(guān)于等待期內(nèi)出險(xiǎn)的定義，并不是指過了等待期才確診就能賠，而是指整個(gè)等待期內(nèi)，都不夠有和保險(xiǎn)事故相關(guān)的醫(yī)療記錄。如果等待期內(nèi)發(fā)現(xiàn)的健康異常，和等待期后確診的符合重疾險(xiǎn)賠付條件的保險(xiǎn)事故之間存在因果關(guān)系，直接會(huì)被認(rèn)定為等待期內(nèi)發(fā)病，從而拒賠。

因此，沒什么大事千萬別在等待期內(nèi)體檢或者看醫(yī)生，不怕一萬，就怕萬一。等待期越短越好，能夠選擇90天等待期的產(chǎn)品絕不選擇180天等待期的產(chǎn)品。

2、醫(yī)療險(xiǎn)

被保險(xiǎn)人因?yàn)橐馔鈧κ鹿蕦?dǎo)致需要住院治療的，沒有等待期！被保險(xiǎn)人因?yàn)榧膊?dǎo)致需要住院治療的，等待期通常為30天-90天。等待期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的處理規(guī)則和重疾險(xiǎn)一模一樣。

特別需要注意的是：百萬醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保，沒有等待期。大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)在轉(zhuǎn)保后等待期需要重新計(jì)算。轉(zhuǎn)保是指上一年買A百萬醫(yī)療險(xiǎn)，下一年買B百萬醫(yī)療險(xiǎn)，等待期需重新計(jì)算，也有不需要重新計(jì)算的，具體的要具體看所購買的產(chǎn)品。扁桃腺、甲狀腺、疝氣、女性生殖系統(tǒng)疾病的檢查與治療，等待期為120天。推薦閱讀：什么是保險(xiǎn)等待期？等待期出險(xiǎn)還能得到理賠嗎？

3、壽險(xiǎn)

一般保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)，意外身故大部分也沒有設(shè)置等待期，但是疾病身故大部分都設(shè)置了等待期。壽險(xiǎn)有等待期是90天、180天，甚至1年。

4、意外險(xiǎn)

等待期只針對疾病責(zé)任，不針對意外責(zé)任，因?yàn)橐馔馐钦l都無法預(yù)料的，所以意外險(xiǎn)是沒有等待期的。一般意外險(xiǎn)產(chǎn)品投保后第二天0點(diǎn)就生效了，有的則立即生效。而重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)中，如果是由于意外產(chǎn)生的醫(yī)療、傷殘和死亡，也不受等待期的限制。

保險(xiǎn)等待期一定不能去醫(yī)院？

之前我們一直說，保險(xiǎn)等待期最好不要去醫(yī)院體檢、做檢查，很多人對等待期產(chǎn)生了強(qiáng)烈的“恐懼感”，很多人買完保險(xiǎn)，為了熬過等待期，即使身體非常不適也強(qiáng)忍著不去醫(yī)院。這種做法顯然是不對的。我們買保險(xiǎn)的目的并非為了獲得理賠，身體健康才是我們的最終目的。所以，千萬不要為了熬過等待期而耽誤了自己的健康，甚至延誤了自己治病的最佳時(shí)機(jī)。

當(dāng)然，如果身體情況良好，不是非去檢查不可，只是想做一些常規(guī)的體檢和檢查，那么最好等等待期之后再去。不然在等待期內(nèi)查出什么異常，保險(xiǎn)公司到時(shí)候可是不賠的。

等待期內(nèi)得了病，究竟要不要告知？

很多人在投保的時(shí)候是完全符合健康告知的，但是很多人會(huì)有這樣的疑惑，萬一在等待期內(nèi)發(fā)生疾病，這種情況到底需要不需要告知呢？

這里分為三種情況：

情況1：如果該疾病是重疾

如果在等待期內(nèi)罹患重疾，保險(xiǎn)公司一般不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，會(huì)退還投保人已交的保費(fèi)，并且終止合同，而且保險(xiǎn)條款也沒有規(guī)定保險(xiǎn)人在等待期內(nèi)罹患疾病需要告知給保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)充。

所以如果等待期內(nèi)罹患疾病，建議還是將情況告知給保險(xiǎn)公司，因?yàn)榧词箤⒌却趦?nèi)確診的疾病拖到等待期后，保險(xiǎn)公司一般也不會(huì)進(jìn)行賠付。如果告知，還可以拿回所交的保費(fèi)。

情況2：如果該疾病是中癥或者輕癥

等待期內(nèi)罹患輕癥或者中癥，有的保險(xiǎn)公司會(huì)直接退還已交的保費(fèi)，并且終止保險(xiǎn)合同。而有的保險(xiǎn)公司不承擔(dān)輕癥中癥的保險(xiǎn)責(zé)任，只終止輕癥中癥的保險(xiǎn)責(zé)任，但是合同繼續(xù)有效。所以，如果等待期內(nèi)罹患輕癥或者中癥也應(yīng)該盡早告知給保險(xiǎn)公司，讓保險(xiǎn)公司決定是進(jìn)行除外責(zé)任還是拿回所繳的保費(fèi)。

情況3：如果該疾病不是條款中規(guī)定重疾

如果不是規(guī)定的重疾、中癥、或者輕癥的話，那就無需去告知。因?yàn)樵摷膊〖词共桓嬷膊粫?huì)影響到保險(xiǎn)的條款效力。但是，要注意等待期內(nèi)的疾病和等待期后罹患重疾的相關(guān)性。比如等待期內(nèi)查出有胃炎，之后罹患胃癌了，保險(xiǎn)公司是否會(huì)以疾病相關(guān)性拒賠？又或者等待期內(nèi)查出腎結(jié)石，后期罹患腎癌，保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)以相關(guān)性拒賠？對于相關(guān)性，如果保險(xiǎn)公司提出癥狀、體征同重疾具有相關(guān)性，被保險(xiǎn)人認(rèn)可，自然是沒有問題。但是如果被保險(xiǎn)人不認(rèn)可，那么保險(xiǎn)公司就需要證明其相關(guān)性，對于一件不統(tǒng)一的，只能通過法律途徑解決。而這些問題并不是投保人或者被保險(xiǎn)需要考慮的問題，所以不用告知。

以下兩種情況需要進(jìn)行補(bǔ)充告知

1、投保前就有疾病病史，投保時(shí)忘記告知，承包后發(fā)現(xiàn)了，為了不影響之后保單的理賠效力，需要進(jìn)行補(bǔ)充告知。

2、保單由于某些原因中止了繳費(fèi)，在2年內(nèi)選擇重新繳費(fèi)，恢復(fù)保單效力。而在合同中止期內(nèi)不行發(fā)生了疾病，這個(gè)時(shí)候不管是不是重疾，都需要進(jìn)行補(bǔ)充告知，讓保險(xiǎn)公司重新進(jìn)行核保。

結(jié)語

很多人認(rèn)為保險(xiǎn)等待期是不是保險(xiǎn)公司故意刁難我們？其實(shí)等待期的作用是將一些帶病投保、惡意騙保的人排除在外，對于正常承保的人來說，等待期對我們是有利的。如果不想被保險(xiǎn)等待期困擾，那么就要盡早買保險(xiǎn)了，千萬別等到身體不好了年紀(jì)大了再買保險(xiǎn)。

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