多保魚
買重疾險(xiǎn)不加身故，真的省錢了嗎？
時(shí)間：2020-12-29 10:09:11
在留言中，大家常常會(huì)問：買重疾險(xiǎn)到底要不要附加身故?
這可以說是購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)一道跨不過去的坎兒。別著急，看完這篇文章，你應(yīng)該就沒那么糾結(jié)了~
- 身故責(zé)任是啥？
- 附加身故責(zé)任有什么用？
- 到底要不要附加身故責(zé)任？
- 保魚君的碎碎念
01 /
身故責(zé)任是啥？
購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，我們常常會(huì)看到一項(xiàng)可勾選的保障：身故責(zé)任。
它的內(nèi)容很簡(jiǎn)單：人去世了，保險(xiǎn)公司給賠一筆錢。
比如你買了一款終身重疾險(xiǎn)，可是一輩子都沒得什么大病，壽終正寢，那么交的保費(fèi)算是買了一輩子的心安，實(shí)際上并不會(huì)真正得到多少經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償。
這個(gè)時(shí)候，如果我們附加了身故責(zé)任這項(xiàng)保障，就算一輩子都沒出險(xiǎn)，最后人去世了，保險(xiǎn)公司還是會(huì)賠一筆錢。
這筆錢可能有以下三種：
- 已交保費(fèi)
- 保額
- 已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值的較大值
到底怎么賠，賠多少，這些都是一開始買保險(xiǎn)的時(shí)候，合同里就規(guī)定好的。
一般情況下，賠付保額的話我們拿到的錢是最多的，其次是保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值的較大值，最后才是已交保費(fèi)。
這么一看，附加上身故責(zé)任簡(jiǎn)直太棒了！重疾險(xiǎn)出險(xiǎn)了，可以得到賠償；就算沒有得重疾，但是人身故了，也能拿到一筆補(bǔ)償。
那么大家還在糾結(jié)什么呢？當(dāng)然是價(jià)格了~
購(gòu)買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，輕輕勾選一下“身故責(zé)任”選項(xiàng)，那保費(fèi)立馬就貴了很多.
我們來看看這款重疾險(xiǎn)，不加身故責(zé)任和附加上身故責(zé)任的價(jià)格對(duì)比：
不加身故保費(fèi)每年只需要交5825元，加了身故之后，保費(fèi)一下就變成了每年8740元，相當(dāng)于差不多貴了50%！
花這么多錢加這個(gè)保障，到底值不值得？咱接著往下看。
02 /
附加身故責(zé)任有什么用？
要想回答這個(gè)問題，我們就要看身故責(zé)任能起到什么樣的作用，是不是我們需要的：
2.1 補(bǔ)充重疾險(xiǎn)保障的不足
重疾險(xiǎn)很多情況下都不是確診即賠的，必須要達(dá)到合同中約定的情況，保險(xiǎn)公司才會(huì)給賠。
| 確診即賠：一旦確診了合同約定的疾病（比如癌癥），保險(xiǎn)公司就會(huì)立馬把錢打到我們賬上。
咱們來舉個(gè)腦中風(fēng)的例子：
腦中風(fēng)后遺癥是說：因腦血管突發(fā)病變引起的腦血管出血、栓塞或梗塞，并導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。
這種情況大概率發(fā)生在心腦血管疾病患者身上。
新規(guī)后的重疾險(xiǎn)對(duì)腦中風(fēng)后遺癥的理賠標(biāo)準(zhǔn)是這樣規(guī)定的：
疾病確診180天后，如果仍然遺留下列一種或一種以上障礙：
- 一肢（含）以上肢體力2級(jí)(含)以下；
- 語言能力完全喪失，或嚴(yán)重咀嚼吞咽功能障礙；
- 自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上
保險(xiǎn)公司就會(huì)一次性把約定的保額賠給我們。
大家都知道，腦中風(fēng)非常危險(xiǎn)，很多人在得過腦中風(fēng)之后，都或多或少地留下了身體上的障礙，當(dāng)然也得到了重疾險(xiǎn)的理賠。
但還有一些人更加不幸，他們連黃金搶救時(shí)間都沒能挺過去，比如上了年紀(jì)的獨(dú)居老人，或者是夜晚沉睡的心腦血管病患者。
生命有時(shí)就是這么脆弱，如果腦中風(fēng)搶救不及時(shí)，很可能短短幾個(gè)小時(shí)內(nèi)就會(huì)身故，這也就達(dá)不到“確診180天”這個(gè)理賠條件。
然而很遺憾的是，只有附加了身故責(zé)任這項(xiàng)保障，重疾險(xiǎn)才會(huì)可以給我們理賠。
如果沒有附加身故保障，因?yàn)檫@種情況而沒有達(dá)到合同約定的理賠門檻，保險(xiǎn)公司是沒辦法給我們賠償?shù)摹?/span>
所以說，身故責(zé)任能彌補(bǔ)重疾險(xiǎn)的不足，讓保障更加全面。
2.2 現(xiàn)金價(jià)值很可觀
有些朋友說：附加了身故責(zé)任，是不是只能在我們?nèi)ナ篮螳@得賠償？如果我想在生前就拿到這筆錢，可以實(shí)現(xiàn)嗎？
這里咱就要提到現(xiàn)金價(jià)值了，依靠它，我們就能在活著的時(shí)候直接花上這筆錢。
簡(jiǎn)單地說，現(xiàn)金價(jià)值是指退保時(shí)能拿回來的錢。
保魚君隨手找出來一份重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值表：
這是康惠保2.0重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值表，咱們用它來算一筆賬，看看附加身故責(zé)任到底值不值。
假設(shè)老王在30歲的時(shí)候，買了一份保額30萬的終身重疾險(xiǎn)，保身故，30年交，每年交5244元。30年下來，他總共要交的保費(fèi)為157320元。
再來對(duì)照現(xiàn)金價(jià)值表，在老王65歲的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)達(dá)到157314元，和老王已交保費(fèi)的金額差不多了。
如果老王在這個(gè)時(shí)候退保，相當(dāng)于一分錢沒花，就得到了35年的保障。
不僅如此，現(xiàn)金價(jià)值還會(huì)一直隨著時(shí)間的推移不斷增加。換句話說，你活得越久，現(xiàn)金價(jià)值就越高。
當(dāng)然了，保魚君并不提倡大家退保，畢竟這是一輩子的保障，如果不是發(fā)生了非常緊急的情況急需用錢，最好不要?jiǎng)印?/span>
這里計(jì)算現(xiàn)金價(jià)值，其實(shí)是想告訴大家：雖然購(gòu)買時(shí)附加上身故責(zé)任保費(fèi)會(huì)更貴，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來看，還是非常劃算的。
2.3 經(jīng)得起比較
有人說，除了附加身故保障以外，重疾險(xiǎn)+壽險(xiǎn)也能起到“保生也保死”的效果，到底該怎么選呢？
壽險(xiǎn)：這是一種保全殘和身故的一種保險(xiǎn)。
在保障期間內(nèi)，如果你因?yàn)槊庳?zé)條款以外原因，身故或者全殘了，保險(xiǎn)公司都會(huì)給你賠錢。
壽險(xiǎn)又分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。
其實(shí)呀，保險(xiǎn)配置本來就是因人而異的事情，也沒有絕對(duì)的對(duì)錯(cuò)，保魚君來對(duì)比一下，大家完全可以對(duì)號(hào)入座，看看自己適合哪一種：
- 重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)
這樣搭配價(jià)格可能會(huì)便宜一點(diǎn)，并且就算重疾險(xiǎn)理賠過，在定期壽險(xiǎn)的保障期限內(nèi)身故了，也能拿到身故的賠償。
但是有一個(gè)無法忽視的問題：定期壽險(xiǎn)的保障時(shí)間是有限的。比如保20年、30年，或者保到60、70歲。
雖然很適合給家庭頂梁柱購(gòu)買，但并不能給我們提供一輩子的保障。
- 重疾險(xiǎn)+終身壽險(xiǎn)
這種方式鎖定了一輩子的身故保障，但是終身壽險(xiǎn)的價(jià)格非常貴，如果想用它來傳承家庭財(cái)富，是個(gè)很好的方式，但如果是普通家庭就不太建議購(gòu)買了。
- 重疾險(xiǎn)附加身故責(zé)任
終身重疾險(xiǎn)附加身故責(zé)任，不僅能夠獲得一輩子的身故保障，價(jià)格也沒有終身壽險(xiǎn)那樣昂貴，并且在買重疾險(xiǎn)的時(shí)候就可以直接勾選，非常方便。
總而言之，附加身故責(zé)任和其他配置方式相比，可圈可點(diǎn)的地方不少。
雖然身故責(zé)任并不能代替壽險(xiǎn)，但僅針對(duì)身故這塊的保障，完全經(jīng)得起推敲，也算是一種不錯(cuò)的選擇。
03 /
到底要不要附加身故責(zé)任?
要不要附加身故責(zé)任，還是要看預(yù)算。畢竟這項(xiàng)保障雖好，但它其實(shí)沒有基礎(chǔ)保障內(nèi)容那么緊急，屬于錦上添花的一項(xiàng)保障。
保魚君建議大家根據(jù)自己的預(yù)算，理性購(gòu)買。
3.1 考慮預(yù)算
如果預(yù)算有限，那么身故責(zé)任這項(xiàng)保障就只能往后靠靠了，咱還是先把重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)保障搞定。
同樣的保障，不附加身故價(jià)格就會(huì)低很多，很適合預(yù)算有限的朋友。
保額最好做到50萬，覆蓋高發(fā)疾病的治療費(fèi)用，能保終身最好，把一輩子的保障鎖牢，并且把癌癥二次、心腦血管二次這些能附加的都加上。
總之，充分利用重疾險(xiǎn)的高杠桿，用較低的保費(fèi)撬動(dòng)更高的保障。
等以后經(jīng)濟(jì)條件寬松了，可以考慮再買一份定期壽險(xiǎn)，雖然沒辦法保終身，但多一重保障總是好的。
如果你預(yù)算充足，把這些基礎(chǔ)的保障都搞定之后，還有足夠的錢可以選擇身故保障，那么可以優(yōu)先選擇身故后能夠賠償保額的重疾險(xiǎn)。
3.2 誰需要買？
- 可以給孩子買
孩子年齡小，身體沒有什么問題的話，保險(xiǎn)價(jià)格要比成年人便宜得多。保魚君建議不妨給孩子附加上身故責(zé)任，貴不了多少錢，就能抓住一份實(shí)實(shí)在在的保障。
提醒一下：
10歲以下的孩子，身故后最高只能賠20萬，10-18周歲的孩子，身故后最高賠50萬，并且很多重疾險(xiǎn)只賠已交保費(fèi)。
- 家庭負(fù)擔(dān)重
如果一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱倒了，那么這個(gè)家庭的生活將會(huì)非常的艱難。身故后的賠付我們自己雖然用不到，卻能給家人應(yīng)急，讓他們能夠繼續(xù)維持正常的生活。
- 有家族遺傳病史
有家族遺傳史的朋友更要提高警惕，如果你的親人中有得高血壓、癌癥等疾病得話，這就比普通人多了一重風(fēng)險(xiǎn)。
能附加上身故責(zé)任，用可知的保障抵御未知的風(fēng)險(xiǎn)，總是好的。
04 /
保魚君的碎碎念
看到這里，有沒有給大家提供一些購(gòu)買保險(xiǎn)的思路呢？
其實(shí)呀，買保險(xiǎn)本來都是個(gè)性化的事情，一套保險(xiǎn)方案也不是放之四海皆準(zhǔn)的，每個(gè)人都有不同的配置方法。
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