最近有朋友問(wèn)，有沒(méi)有包含普通門(mén)診保障的醫(yī)療險(xiǎn)推薦。

多保魚(yú)的回答是：不推薦購(gòu)買(mǎi)含有普通門(mén)診保障的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。至于原因嘛，在下面。

一、普通門(mén)診保障

1、如何獲得門(mén)診保障

通常有兩種情況，

一種是購(gòu)買(mǎi)可附加門(mén)診保障的醫(yī)療險(xiǎn)；

一種是直接購(gòu)買(mǎi)門(mén)診險(xiǎn)。

2、為什么百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)通常沒(méi)有普通門(mén)診保障

現(xiàn)在的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)之所以打動(dòng)人心，在于它可以用很低的保費(fèi)獲得高額的保障。而如果百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)提供了普通門(mén)診保障的話(huà)，就會(huì)降低產(chǎn)品的理賠門(mén)檻，那么相應(yīng)的保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)增加。

因?yàn)槠胀ㄩT(mén)診的出險(xiǎn)幾率很高，雖然每筆理賠可能也就幾百塊錢(qián)，但這個(gè)理賠量是很大的，疊加起來(lái)也是一筆很龐大的開(kāi)銷(xiāo)。

所以對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步降低成本，以達(dá)到降低保費(fèi)價(jià)格，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的目的，對(duì)于普通門(mén)診通常都不予保障。

二、普通門(mén)診保障的實(shí)用性

那么我們有必要再購(gòu)買(mǎi)一份門(mén)診險(xiǎn)嗎？多保魚(yú)認(rèn)為對(duì)于大多數(shù)人群來(lái)說(shuō)，是沒(méi)有必要的。

我們以安心少兒門(mén)診險(xiǎn)為例：

1、保費(fèi)高、保額低

安心少兒門(mén)診險(xiǎn)的保費(fèi)是0~17周歲統(tǒng)一價(jià)格。

這個(gè)價(jià)格跟百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)差不多了。但差不多保費(fèi)的情況下，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保額是上百萬(wàn)，門(mén)診險(xiǎn)只有5000元的門(mén)診和2萬(wàn)的住院醫(yī)療。

2、報(bào)銷(xiāo)內(nèi)容

報(bào)銷(xiāo)范圍：雖然對(duì)醫(yī)院限制不大，但在用藥上限制在醫(yī)保用藥內(nèi)。不僅是這款安心少兒門(mén)診險(xiǎn)，大部分門(mén)診險(xiǎn)都會(huì)有這個(gè)限制，對(duì)于醫(yī)保外的用藥是不予報(bào)銷(xiāo)的。

保險(xiǎn)額度：雖然年保額有5000，但每日最高報(bào)銷(xiāo)限額500。

免賠額：對(duì)！它還有免賠額的！而且還是按次數(shù)算的！安心少兒門(mén)診險(xiǎn)算是比較良心的了，如果5天內(nèi)在同一科室連續(xù)治療，只扣一次免賠額，也就是100元。

但有一些門(mén)診險(xiǎn)，每次都是單獨(dú)算的，就算是連續(xù)治療，昨天扣了免賠額，今天繼續(xù)扣。本來(lái)門(mén)診治療就花了不多少錢(qián)，這樣扣下來(lái)，能報(bào)的金額實(shí)際上非常有限。

3、理賠繁瑣

在申請(qǐng)報(bào)銷(xiāo)理賠時(shí)，雖然理賠金額很小，但也需要準(zhǔn)備充足的資料。不過(guò)好在門(mén)診險(xiǎn)因?yàn)槔碣r金額小，通常只需要拍照發(fā)郵件就可以了，不用把資料寄來(lái)寄去。

不過(guò)還是會(huì)浪費(fèi)一定的時(shí)間，特別是對(duì)于一些小感冒來(lái)說(shuō)，可能掛一次水也就花了一百多，除去免賠額之后為了幾十塊錢(qián)搗鼓半天，實(shí)在是有些沒(méi)必要了。

4、影響其他健康險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)

這是最重要的一點(diǎn)！就是門(mén)診險(xiǎn)的理賠可能會(huì)影響其他健康險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)。

包括意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)等健康險(xiǎn)，許多產(chǎn)品在健康告知時(shí)都會(huì)對(duì)“是否申請(qǐng)過(guò)人身理賠”進(jìn)行詢(xún)問(wèn)。

例如百年人壽的康惠保重疾險(xiǎn)的健康告知第一條如下：

想一想，如果為了幾百塊的感冒門(mén)診報(bào)銷(xiāo)，而喪失了高保額防癌險(xiǎn)的投保資格，是不是血虧！

當(dāng)然這也不是絕對(duì)的，例如性?xún)r(jià)比極高的哆啦A保重疾險(xiǎn)健康告知就稍微溫柔一點(diǎn)：

哆啦A保重疾險(xiǎn)也對(duì)理賠申請(qǐng)進(jìn)行了詢(xún)問(wèn)，不過(guò)對(duì)于一些小疾病的理賠是不包含在內(nèi)的。同時(shí)它對(duì)2年內(nèi)的門(mén)診就診也有詢(xún)問(wèn)，所以如果是2年內(nèi)有過(guò)門(mén)診治療，即使沒(méi)用門(mén)診險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)，也算在內(nèi)。

如果是3年前進(jìn)行了門(mén)診治療，本來(lái)不在“2年內(nèi)有門(mén)診就診”的范圍內(nèi)的，但剛好那會(huì)兒心血來(lái)潮用門(mén)診險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)了，留下了記錄，同樣也是會(huì)影響投保的。

特別是對(duì)于線(xiàn)上投保來(lái)說(shuō)，哪怕你只用門(mén)診險(xiǎn)理賠了幾百塊甚至幾十塊錢(qián)，也屬于發(fā)生過(guò)理賠。在現(xiàn)在大部分線(xiàn)上產(chǎn)品的健康告知都是一刀切的情況下，導(dǎo)致無(wú)法購(gòu)買(mǎi)其他健康險(xiǎn)產(chǎn)品的話(huà)，可謂是得不償失。

三、哪些人群可以買(mǎi)門(mén)診險(xiǎn)

1、身體健康狀況已不符合大多數(shù)健康險(xiǎn)

比如一些小孩子，出生后就經(jīng)常生病，已經(jīng)不符合大多數(shù)健康險(xiǎn)的健康告知了，那么可以購(gòu)買(mǎi)一份門(mén)診險(xiǎn)來(lái)適當(dāng)減輕經(jīng)濟(jì)壓力。

2、已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了完善的健康險(xiǎn)保障

有些朋友其他的健康險(xiǎn)已經(jīng)買(mǎi)得比較完善了，50萬(wàn)保額的多次賠付終身重疾險(xiǎn)+100萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)+100萬(wàn)保額的壽險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。在這種情況下，再購(gòu)買(mǎi)一份門(mén)診險(xiǎn)，讓保障覆蓋更加全面，同時(shí)就算門(mén)診險(xiǎn)出險(xiǎn)理賠了，也不會(huì)造成無(wú)法購(gòu)買(mǎi)其他健康險(xiǎn)的煩惱。

其實(shí)大部分人都沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)門(mén)診險(xiǎn)的必要。門(mén)診報(bào)銷(xiāo)比較有限，大多數(shù)消費(fèi)者都可以做到風(fēng)險(xiǎn)自留。

特別是如果為了幾百、幾千的門(mén)診報(bào)銷(xiāo)，而影響了購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的話(huà)，可謂是得不償失。