接觸過泰康人壽的朋友，可能都聽說過這款產(chǎn)品——這是一款集合重疾、意外、身故、高殘、滿期返還等多種責(zé)任的“全能”險，號稱十項全能，而且兩三千元的保費(fèi)就能撬動上百萬保額，看起來好生威武。

今天我們就來聊聊他宣傳背后的真相，避免更多人上當(dāng)。

保魚君（微信公眾號：我愛多保魚）先來總結(jié)一下優(yōu)缺點方便大家更直觀的了解：

• 全能保優(yōu)點：

活著能返錢，身故有保障

交通意外最高20倍賠付基本保額

• 全能保缺點：

主險理賠只限身故、高殘

附加重疾險不含輕癥

這只是概括，保魚君接下來就要做具體的深入分析了，這些都是業(yè)務(wù)員不會告訴你的話。請做好準(zhǔn)備，下文主要分為以下幾塊內(nèi)容：

• 全能保的保障內(nèi)容有什么
• 附加重疾險好不好
• 有沒有比它更好的產(chǎn)品
• 保魚君總結(jié)

01 /

全能保保障內(nèi)容有什么？

活著能返錢，身故有保障

全能保是一款兩全險，生存和身故都有保障，俗稱生死兩全。

• 活著能返的錢

當(dāng)保障到期的時，沒有身故，沒有高殘，也沒有發(fā)生過重疾，那么保險公司把你之前交過的所有保費(fèi)返還給你。

滿期金這塊相當(dāng)于你交的保費(fèi)放在保險公司，等到保障期滿再原封不動的退還給你，一分不多，一分不少喲!

生死兩全的吸引力確實不小，可是保魚君覺得性價比真心不高，生存保險金就是自己所交的錢，也許十年二十年后貨幣還會貶值呢，相當(dāng)于賠錢……

• 身故保障

身故和高殘保障的理賠分為3種情況：疾病、一般意外和交通意外

1.1 疾病身故或高殘;

等待期內(nèi)出險，保險公司返還所交保費(fèi)的105%

這是全能保非常小的優(yōu)點：在等待期內(nèi)出現(xiàn)身故或高殘，保險公司返還所交保費(fèi)的105%。

等待期內(nèi)：合同生效后的一段時間內(nèi)，如果發(fā)生身故或高殘保險是不理賠。

一般來說，在合同生效期前一段時間發(fā)生身故或者高殘，這種情況大多數(shù)保險公司是只返還所交保費(fèi)。但全能保是除了返還所交保費(fèi)，還額外多給付5%。所以說這是一個小小的優(yōu)點。

1.2 一般意外身故或高殘

因為意外傷害直接導(dǎo)致被保人在180天內(nèi)身故或高殘的話，那么保險公司賠付兩倍基本保額

1.3 特定意外最高賠付20倍基本保額

最高賠付20倍是什么概念呢？基本保額10萬，我最多可以獲得的理賠金是200萬！是不是很心動？

列一張表格看下：特定意外的基本保額賠付倍數(shù)！

表格上面的特定意外賠付倍數(shù)還是很優(yōu)秀的！

• 自駕車意外賠付

被保人駕駛私家車或者公務(wù)車因意外導(dǎo)致身故或高殘分情況賠付

被保人在合同生效180天內(nèi)身故或高殘的，保險公司按2倍基本保額賠付。

被保人在合同生效180日后身故或高殘的分兩種情況：滿75周歲和沒滿75周歲

滿75周歲;5倍賠付基本保額

未滿75周歲;10倍賠付基本保額

看到這里是不是覺得全能保賠付很不錯，它真的有宣傳上那么好嗎？

接下來保魚君要開始說它的缺點了，如果這些點不注意，不僅會心涼了好，連理賠都很難了

看上去似乎很不錯，但是因為上述意外情況造成的傷殘是不在保障范圍內(nèi)，除非事故達(dá)到以下情況之一，不然就不賠:

I  雙目永久完全失明的 

ii 兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的 

iii 一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的 

iv 一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失的 

v 一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的 

vi 所有四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失的 

vii 咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失的

viii 中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的。

按照上述情況，要么身故，要么高殘，不然保險公司是不會賠錢的，并且這些情況都限定在某種交通意外范圍內(nèi)，如果不在這個范圍內(nèi)身故或者高殘，200萬就飛了。

所以，雖然它的保額高，但限定范圍比較窄，高賠付的實際意義也就不大了。

02 /

附加重疾險有哪些保障？

全能保附加一款重疾險，和主險捆綁一起的，要買就要兩種一起買。

2.1 重疾種類有42種，重疾賠付一次

基本上所有的重疾險不管重疾種類多少，最主要的都是一樣的

因為保監(jiān)會規(guī)定了重疾險中必須要包含25種常見重疾，這25種重大疾病占了所有重疾險理賠的95%以上。所以基本可以不用擔(dān)心重疾保障不全的情況。

2.2 不含輕癥

重疾險中，輕癥是非常重要的一部分，如果不包含輕癥話那么保障性還是稍微弱了點！

輕癥：還沒達(dá)到重疾賠付標(biāo)準(zhǔn)的一些疾病，即重大疾病前期較輕的疾病。

舉個栗子:不典型心肌梗塞、主動脈內(nèi)手術(shù)、原位癌等都是屬于輕癥

相比較重疾而言，輕癥更為常見和多發(fā)。

輕癥往往是重疾的早期階段，需要及早發(fā)現(xiàn)和治療的，才能防止其轉(zhuǎn)變?yōu)橹丶?，從這個層面來說輕癥不是很小的病。而且發(fā)生輕癥時，對于普通家庭來說可能會有些經(jīng)濟(jì)壓力。

雖然說全能保升級了，但全能保2017和全能保2015差別就在于：全能保2017版比2015版多了個電梯意外身故和全殘保障。

03 /

有沒有比全能保更好的產(chǎn)品 ？

全能保是一款重疾+意外的保險產(chǎn)品，所以我們拿康惠保和金剛長期意外險來和它做對比，這樣保障內(nèi)容就差不多了！

3.1 全能保

保身故，有滿期金，交通意外最高20倍賠付，保重疾，重疾保障中不包含輕癥，保費(fèi)較貴，保障方面還是不夠完善。

3.2 康惠保+金剛長期意外險

康惠保是一款純重疾險，保障的重疾種類多，含輕癥保障。

金剛長期意外險是一款典型的長期意外險，最高可保至終身。保額非常高，航空意外3倍賠付。在理想狀態(tài)下，可獲得最高450萬的賠付。

康惠保+金剛長期意外險保障內(nèi)容比全能保多，保障范圍也更廣，兩款產(chǎn)品加起來價格還比全能保低。

04 /

保魚君總結(jié)

康惠保+金剛長期意外險，用較低的價格獲得同樣保額，既可以獲得保障，又不用付出太多的預(yù)算成本。