多保魚
如何為父母配置保險(xiǎn)？
時(shí)間：2021-02-22 10:48:17
我們父母這代人，保障意識(shí)普遍比較淡薄，大多數(shù)人唯一的保障就是醫(yī)保。
少數(shù)有保險(xiǎn)的，當(dāng)年買的也多是分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)這種，收益不見得有多少，重疾保額卻特別低的產(chǎn)品。
接觸過不少保額只有2萬、3萬的人，真出了事，基本沒什么用。保障缺失的同時(shí)，老年人又是得重疾的絕對(duì)主力。
那么，對(duì)于老人該如何配置保險(xiǎn)呢？小魚通過一篇文章來告訴大家，主要分以下三個(gè)部分~
- 為什么說老人配置保險(xiǎn)難?
- 對(duì)于老人應(yīng)該配置什么保險(xiǎn)？
- 60歲以上及60歲以下如何配置？
- 小魚總結(jié)
一、為什么說老人配置保險(xiǎn)難?
老年人買保險(xiǎn)，有三大難題：保費(fèi)貴、選擇少、限制多。
保費(fèi)貴：有些針對(duì)老年人的產(chǎn)品，總保費(fèi)和保額差不多，甚至交的錢比賠的錢還要多。
選擇少：不少重疾險(xiǎn)只賣到50歲，或者55歲，年齡大了有錢也買不了。
限制多：這么大年齡，身體有點(diǎn)問題太正常了，一不小心就會(huì)被保險(xiǎn)公司拒保。
所以很多時(shí)候，給老年人買保險(xiǎn)，是一道選擇題。
在有限的預(yù)算內(nèi)，犧牲不重要的部分，保障最主要的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)效果的最大化。
二、對(duì)于老人應(yīng)該配置什么保險(xiǎn)？
那么對(duì)于老人應(yīng)該買什么保險(xiǎn)合適呢？
給老人，小魚建議只關(guān)注這四類保險(xiǎn)就可以了：社會(huì)醫(yī)保、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)。
其他的諸如壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等等都不要買。（壽險(xiǎn)對(duì)標(biāo)家庭責(zé)任，老人家庭責(zé)任較輕，不必買；年金險(xiǎn)動(dòng)輒鎖定十幾二十年，對(duì)于老人來說，顯然不合適）
我們先來說一下社會(huì)醫(yī)保
醫(yī)保作為社保的重要組成部分之一，可以說是全民福利。
大多數(shù)城市老人，辛辛苦苦交了一輩子社保，這時(shí)候享受終身醫(yī)保報(bào)銷。
醫(yī)療花費(fèi)，一般能報(bào)銷60%-90%，非常不錯(cuò)。
如果是農(nóng)村的老人，沒交過社保，可以保上新農(nóng)合，每年也就百十來塊。
發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用也能報(bào)銷，報(bào)銷比例稍低一點(diǎn)。
然后就是意外險(xiǎn)
隨著年齡的增長，老年人腿腳不靈活，有骨質(zhì)疏松等問題，會(huì)更容易發(fā)生骨折等意外情況，所以意外險(xiǎn)是給爸媽配置的必選項(xiàng)和首選項(xiàng)。
意外險(xiǎn)，有三項(xiàng)責(zé)任，意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。對(duì)老年人來講，發(fā)生意外的概率一般是“意外醫(yī)療>意外傷殘>意外身故”。
所以要著重看保不保意外醫(yī)療，建議0免賠，報(bào)銷額度在1萬以上。
此外，像骨折保障、救護(hù)車責(zé)任、住院津貼，對(duì)老人非常實(shí)用的。
其次就是醫(yī)療險(xiǎn)，包括百萬醫(yī)療險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)
我們?yōu)槿俗优畲蟮膿?dān)心，就是父母如果得了大病，該怎么辦？
最能滿足大家需要的，就是百萬醫(yī)療險(xiǎn)。無論是因?yàn)樯蟛∵€是意外事故，要去醫(yī)院了。
除去社保報(bào)銷，除去一萬塊左右的免賠額，剩下的門診、急診、住院、手術(shù)、護(hù)理、藥費(fèi)、各種檢查費(fèi)等等費(fèi)用，保險(xiǎn)公司統(tǒng)統(tǒng)能報(bào)銷。幾百萬的報(bào)銷額度，每年保費(fèi)不超過2000塊。
如果因?yàn)榻】祮栴}，買不了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，可以退而求其次，買份防癌醫(yī)療險(xiǎn)。
防癌醫(yī)療險(xiǎn)責(zé)任更簡單，如果身患癌癥，導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司也能報(bào)銷，最高能報(bào)銷上百萬。保費(fèi)也更便宜一些，而且像三高、糖尿病都能買。
在挑選百萬醫(yī)療險(xiǎn)/防癌醫(yī)療險(xiǎn)中，要重點(diǎn)關(guān)注續(xù)保條件。
老人的身體情況變化快，百萬醫(yī)療險(xiǎn)/防癌醫(yī)療險(xiǎn)作為短期險(xiǎn)，很有可能今年能買，明年就不能買了。盡量選擇保證續(xù)保X年的，如果不行，也要選擇不因身體變化單獨(dú)加費(fèi)或拒保的產(chǎn)品。
但是無論是百萬醫(yī)療險(xiǎn)，還是防癌醫(yī)療險(xiǎn)，在續(xù)保上多多少少會(huì)遇上問題，長期保障較差。
對(duì)老人來說更是這樣了，所以不建議只買百萬醫(yī)療險(xiǎn)/防癌醫(yī)療險(xiǎn)，而是應(yīng)該搭配防癌險(xiǎn)使用。
最后就是防癌險(xiǎn)
50歲以上，重疾險(xiǎn)通常比較貴，這時(shí)候，可以為老人買上一份防癌險(xiǎn)。一旦老人身患癌癥，保險(xiǎn)公司就會(huì)把保額一次性打到賬上。比如買了20萬保額，就會(huì)一次賠20萬。這筆錢，可以供老人治療疾病、康復(fù)護(hù)理等等。
重疾中，僅癌癥一項(xiàng)，發(fā)病率就占到6-7成，而保費(fèi)，防癌險(xiǎn)通常也是重疾險(xiǎn)的6-7成，會(huì)便宜一些。像糖尿病、三高、冠心病，這些老人常見病都不影響投保，非常適合老人。
社保、意外險(xiǎn)、（防癌）醫(yī)療險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)，共同構(gòu)成了老人的保險(xiǎn)體系。但是人老了，基本就是保險(xiǎn)公司在挑人了，老人的可選項(xiàng)不多。
三、60歲以上及60歲以下如何配置？
小魚提供幾套老人的標(biāo)準(zhǔn)配置方案，供大家參考。
因?yàn)?0歲是很多保險(xiǎn)的最高保障年齡，我們就以60歲為界，60歲以上，60歲以下分開來討論。
所以，我們根據(jù)老人的健康狀況，給出兩套適合普通家庭的配置方案：
60歲以下老人，身體比較健康：
如果老人比較健康，沒有糖尿病、高血壓等疾病，可以選擇意外險(xiǎn)+防癌險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)的組合。
60歲以下老人身體欠佳：
如果老年人有高血壓、糖尿病、冠心病等等毛病，上面那套方案中，百萬醫(yī)療險(xiǎn)沒法買，相應(yīng)替換成意外險(xiǎn)+防癌險(xiǎn)+防癌醫(yī)療險(xiǎn)方案。
意外險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)均不變，可以參考上一方案，唯一的變化在于防癌醫(yī)療險(xiǎn)。
對(duì)于60歲以上
60歲以上能買的產(chǎn)品已經(jīng)少之又少了，小魚盡自己所能，給大家推薦一套相對(duì)實(shí)惠的方案：
總體來說，建議意外險(xiǎn)+防癌險(xiǎn)+防癌醫(yī)療險(xiǎn)+防癌互助計(jì)劃。
四、小魚總結(jié)
作為子女，為父母增加一份保障，可以讓自己和父母都更安心一些。
但是，隨著年齡的增長、身體機(jī)能的不斷下降，健康風(fēng)險(xiǎn)也越來越高，配置保險(xiǎn)的時(shí)候不但受到保費(fèi)預(yù)算的制約，還要考慮老人的身體健康因素。不要留下“子欲養(yǎng)而親不在“的遺憾，祝長輩們安康。
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